Näin pikavipeillä taotaan rahaa

Suomen suurimmat pikavippifirmat tekevät kovaa tulosta. Moni tavallisen alan yrityksen toimitusjohtaja saa ainoastaan haaveilla pikavippiyhtiöiden liikevoittoprosenteista.

Esimerkiksi helsinkiläinen Ferratum Finland ylsi viime vuonna 36,7:n liikevoittoprosenttiin. Tulosta ennen satunnaisia eriä syntyi 2,7 miljoonaa euroa 

Hieman huonommin menee helsinkiläisellä OPR-vakuudella, joka teki viime vuonna vain 13,6 prosenttia liikevoittoa liikevaihdostaan. Tulosta ennen satunnaisia eriä syntyi 2,3 miljoonaa euroa. Parhaimmillaan yhtiön liikevoittoprosentti on yltänyt 49:ään.

Tuloksen teko on helppoa, sillä esimerkiksi Ferratumin asiakkaat pulittavat 500 euron lainasta kahden kuukauden maksuajalla 137 euroa kuluja ja korkoja. Ferratumin mukaan lainan vuosikorko on 639,32 prosenttia.

– Kulut johtuvat toiminnan riskeistä. Etenkin pienellä yrityksellä luottotappioiden ja maksuviivästysten osuus voi olla todella suuri, jos yritys ei tunne asiakkaitaan. Jos haluaa pysyä kilpailussa mukana, niin hinnastot laitetaan sen mukaan mitä muilla yrityksillä on verkkosivuillaan, sanoo Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja Kari Kuusisto.

Suomen Pienlainayhdistys on Suomen suurimpien pikalainafirmojen äänitorvi.

Kuusisto toppuuttelee tulkintoja alan hyvästä kannattavuudesta. Hän sanoo, että parasta tulosta tekevät alan vakiintuneet yritykset.

– Pieneksi jääneiden yritysten tilanne on aivan toinen. Monelle yrittäjälle on varmasti ollut iso pettymys, kuinka vaikeaa on toimia tällä markkinalla, hän sanoo.

Tilastokeskuksen mukaan pienlaina-alalla toimi vuoden ensimmäisellä neljänneksellä 78 tilastoitua yritystä. Yritysten määrä on vähentynyt viime vuoden keväästä, jolloin niitä oli 81.

Veli annettaessa,
velikulta perittäessä

Moni pikalainayhtiö on koplannut perintätoimiston pikavippiliiketoiminnan kylkeen. Pikavippiyhtiöille perintätoimiston perustaminen on järkevää, sillä maksamatta jääneet vipit voi periä esimerkiksi tytäryhtiön kautta.

Omalla perintätoimistolla vippien perinnästä koituvat kulut voivat muuttua tuloiksi.

Karhuttavaa ja perittävää riittää, sillä Suomen Pienlainayhdistyksen arvion mukaan noin 15 prosenttia asiakkaista maksaa lainansa selkeästi myöhässä. Määrä vaihtelee yrityksen mukaan. Yleensä pienet ja uudet yritykset ottavat luototuksessa pahiten takkiin.

Pienlainayhdistyksen Kuusisto arvioi, että noin neljä prosenttia pikavipeistä päätyy oikeudelliseen perintään. Viime vuonna pikavippejä myönnettiin hiukan yli 1,4 miljoonaa, joten laskukaavan perusteella perintään päätyi noin 56 000 vippiä.

– Yritykset ovat varmaan huomanneet, että perintää tulee joka tapauksessa jonkin verran. Pienlainayrityksen pitää kuitenkin hoitaa asiakaspalvelua, joten on varmaan ajateltu, että perintäkin hoituu siinä ohella, Kuusisto sanoo.

Esimerkiksi turkulaisen Vipsterin takana oleva emoyhtiö Tact Group omistaa täysin Kontanto-nimisen perintätoimiston. Kontanto ylsi viime vuonna pienehköllä 0,8 miljoonan euron liikevaihdolla 0,3 miljoonan euron tulokseen ennen satunnaisia eriä.

Muista alan isoista yrityksistä ainakin Risicumilla ja WestStarilla on omat perintäyhtiönsä. WestStarin perintätoimisto toimii yrityksen alaisuudessa. Vippausta ja perintätoimintaa tekevä WestStar ylsi viime vuonna 7,9 miljoonan tulokseen ennen satunnaisia eriä. Yhtiön liikevoittoprosentti oli 39,8.

Pikavippiyrityksiä
vaikea tavoittaa

Moni pikavippitoimintaa tekevä yritys kuuluu tytäryhtiönä johonkin muuhun yritykseen. Esimerkiksi turkulainen Vipster Oy on osa Tact Groupia ja Ferratum osa kansainvälistä Jt Family Holding -yritystä.

Emo- ja tytäryritysjärjestelyt mahdollistavat laillisen verosuunnittelun. Ferratum ja JT Family Holding eivät tilinpäätöstensä perusteella maksaneet viime vuonna euroakaan tuloveroa.

Viime vuoden tilinpäätöksistä voi päätellä, että Ferratum siirsi viime vuonna koko tuloksensa eli 2 664 000 euroa velkaiselle JT Family Holding Oy -yritykselle.

Siirron ansiosta Ferratum teki nollatuloksen, joten sen ei tarvinnut maksaa lainkaan tuloveroa. Tuloveroa ei maksanut myöskään tappiollinen JT Family Holding, joka sai viime vuonna satunnaisena tuottona 2 663 600 euroa.

Taloussanomat ei tavoittanut Ferratumin tai JT Family Holdingin johtoa kertomaan järjestelystä lisää.

Pikavippifirmojen johdon tavoittaminen oli muutenkin vaikeaa. Esimerkiksi soitto Vipsterin emoyhtiölle Tact Groupille yhdistyy Tact Groupin omistaman perintätoimisto Kontanton asiakaspalveluun.

Asiakaspalvelu ei suostunut kertomaan Tact Groupin toimitusjohtajan nimeä. Myöskään soittopyyntöihin ei vastattu.

Jutun lähteenä on käytetty Asiakastiedon tilinpäätösraportteja ja kokeneen tilintarkastajan haastattelua.

Kaikki jutussa käytetyt tulosluvut ovat tuloksia ennen satunnaisia eriä.

Jutussa käytetyt liikevoittoprosentti kuvaa sitä, kuinka monta prosenttia yrityksen liikevaihdosta jää voitoksi operatiivisten kulujen vähentämisen jälkeen. Liikevoittoprosentista ei ole vähennetty korkoja, veroja tai satunnaisia eriä.

Näin pikavippibisnes on kehittynyt
Pienlainayritysten tunnuslukuja vuosina 2011-2012
	2011/Q2	2011/Q3	2011/Q4	2012/Q1	2012/Q2
Uudet myönnetyt luotot, 1000 euroa	79 464	82 541	90 363	89 026	94 487
Uusiin luottoihin kohdistuneet kulut, 1000 euroa	20 189	20 435	20 753	21 541	22 182
Kulut / uudet luotot, %	25,4	24,8	23,0	24,2	23,5
Uusien luottojen keskimääräinen takaisinmaksuaika, päivää	33,6	32,0	32,6	34,0	34,1
Luottokanta, 1000 euroa	69 822	90 121	98 447	109 150	118 097
Uusien luottojen kappalemäärä	357 003	359 863	372 094	371 471	383 767
Keskimääräinen lainamäärä, euroa	223	229	243	240	246
Tilastoitujen yritysten lukumäärä	81	81	80	78	80
Lähde: Tilastokeskus