Tämän takia kannattaa velkaantua

Taloustilanne näyttää harvinaisen epäselvältä. Asiantuntijat ovat nyt jokseenkin yksimielisiä siitä, että talouskasvu hiipuu ja taantuma häämöttää. Isokin rytinä on mahdollinen, sillä sekä euron ja euroalueen tulevaisuus on epävarma.

– Tilanne on hyvin vakava, Hypon varatoimitusjohtaja Ari Pauna sanoo.

Se tarkoittaa myös tilaisuuksia. On yleistä, että ihmiset harmittelevat kriisien jälkeen, miksi eivät ostaneet tuolloin halvalla asuntoa tai haalineet osakkeita – vaikka velaksi.

Toisin kuin aiemmissa kriiseissä, nyt korot ovat erittäin alhaiset. Juuri kukaan ei osannut ennustaa velkakriisin vakavuutta ja vastoin aiempia arvioita Euroopan Keskuspankki onkin laskenut ohjauskorkoaan. Korot näyttävät pysyvän poikkeuksellisen alhaalla, mikä voi houkutella lainanottoon.

– Velkavivun kanssa kannattaa olla varovainen, sanoo johtaja Timo Hulkko POP Pankkiliitosta.

Asiantuntijat neuvovat ottamaan hankinnoissa taloustilanteen huomioon. Paunan mielestä kannattaa keskittyä oman talouden kuntoon saattamiseen ja riskien eliminoimiseen ja esimerkiksi liittyä työttömyyskassaan.

Kokonaan kuluttamista ei silti voi eikä kannata tyystin hyydyttää ja tarvittaessa velkaakin on syytä ottaa.

– Epävarmuus voi olla pysyväkin olotila, Pauna huomauttaa.

Älä osta asuntoa
kokonaan velaksi

– Nyt ei ole mikään absoluuttisesti huono aika ottaa asuntolainaa, POP:n Hulkko sanoo.

Hän suosittelee aiempaa suurempaa varovaisuutta. Esimerkiksi ensiasunnon ostoa tuloihin nähden suurella lainalla hän kehottaa harkitsemaan tarkkaan.

– On riski, että asuntojen hinnat kääntyvät laskuun ainakin joillakin markkinoilla.

Pauna sanoo, että asuntoa on vaihdettava, kun elämäntilanne vaatii sitä, oli sitten nousu- tai laskukausi. Riskeihin kannattaa varautua. Hänen mielestään ei missään tapauksessa pidä velkaantua maksimaalisesti ja kuvitella, että inflaatio hoitaa velat, sillä niin ei käy.

– Keskeinen vaatimus on, että ostajalla on omaa rahaa, Hypon Pauna sanoo.

Omarahoitusosuuden pitäisi hänestä olla vähintään 10–20 prosenttia ostohinnasta.

Pauna muistuttaa pankkien kilpailuttamisesta. Hän kehottaa suhtautumaan kriittisesti tarjouksiin, jotka tähtäävät keskittämiseen ja kokonaisasiakkuuteen ja huomauttaa, että ”ilmaisia lounaita ei ole”.

Halvimpien lainojen
aika on ohi

Jos lainaa on otettu jo paljon vaikkapa omakotitalon rakentamista varten, POP:n Pauna suosittelee, että sitä ryhdyttäisiin määrätietoisesti maksamaan pois.

– Nyt viimeistään velkaa pitää alkaa lyhentää, vaikka pihatyöt olisi vielä tekemättä.

Velkapääoman pieneneminen tuo puskuria omaan talouteen. Siksi Hypon Paunan mielestä on hyvä tehdä ylimääräisiä lainanlyhennyksiä, jos rahatilanne antaa myöten, eikä lainaa ole vielä juuri lyhennetty.

Hulkon mielestä voi olla parempi pitää rahat helposti käytettävässä muodossa. Hän ei kiirehtisi takaisinmaksua, koska halvimpien lainojen aika näyttää olevan ohi. Pankit ovat kertoneet, että viitekoron päälle lisättävät  marginaalit voivat jopa kolminkertaistua ja nousta pariin prosenttiin.

Talouden epävarmuus vähentää pankkien välistä luottamusta ja nostaa varainhankinnan kustannuksia. Mitä ankarammaksi tilanne yltyy, sitä suuremmat paineet pankeilla on nostaa osuuksiaan menojensa kattamiseksi. Myös sääntelyn tiukentuminen lisää pankkien kustannuksia.

Karta
kulutusluottoja

Kun taloudessa menee kehnosti, kansalaisia lietsotaan kuluttamaan. Yksityisellä kulutuksella on suuri merkitys, sillä sen osuus Suomen bruttokansantuotteen arvosta on noin puolet. Asiantuntijat eivät kehota uhrautumaan yhteisen hyvän vuoksi.

Ari Paunan mielestä moni tottui vuosina 2002–2008 suhtautumaan huolettomasti tulevaisuuteen. Nyt tosiasiat tulisi tunnustaa.

– Kädestä suuhun eläminen pitää lopettaa, hän sanoo.

Hän kehottaa lopettamaan ylikalliit kulutusluotot ja maksamaan etenkin pikavipit heti pois.

– Omaa kulutusta pitää arvioida kriittisesti ja muuttaa sitä, Pauna sanoo.

Auton tai mitä vaan muuta voi Paunan mielestä ostaa, jos oma taloustilanne on hyvä ja asunto on kokonaan tai pääosin maksettu.

Jos auto on kulkemisen kannalta olennainen ja se hajoaa tai pesukone tai jääkaappi särkyy, kotitalouden voi olla pakko ottaa kulutusluottoa. Tällöin kannattaa miettiä, mistä rahaa lainaa. Rahoitusyhtiöiden kortti- ja muut luotot ovat yleensä kalleimpia ja pankkien kulutusluotot ovat halvimpia. Vakuuksia vastaan luottoa saa selvästi halvemmalla kuin ilman niitä.

Sijoitusasuntoa varten
voit ottaa lainaa

Ansaintamahdollisuudet houkuttavat monia. Timo Hulkon ja Ari Paunan mielestä voi hyvin sijoittaa, jos tietää, mitä tekee.

Sijoitusasuntoa varten voi ottaa velkaa varsinkin, jos koti on velaton ja oma tilanne näyttää hyvältä.

– Sijoitusasunto on kohtuullisen hyvä vaihtoehto, koska vuokralaisia on saatavilla, Hulkko perustelee.

Pauna korostaa harkintaa ja sanoo, että asunto on syytä ostaa kasvukeskuksesta, jossa vuokralaisia riittää. Asuntojen hinnat ovat polkeneet viime aikoina paikoillaan ja niiden laskua pidetään aivan mahdollisena, joten oston ajoitusta kannattaa miettiä.

Älä ota velkaa
osakeostoihin

Muihin sijoituksiin Hypon Pauna ja POP:n Hulkko eivät ottaisi lainaa.

– Velalla ostettaessa riskit ovat aivan toiset, kuin säästöjä käytettäessä, Hulkko huomauttaa.

Rahastoihin sijoittaminen on yksi tapa hajauttaa riskiä, mutta Paunaa kauhistuttavat rahastojen kulut, jotka syövät tuottoa. Osakkeita voi ostaa, kunhan ymmärtää riskit ja tietää, mihin yhtiöihin rahansa laittaa. Myös taidetta voi ostaa, jos tuntee alaa.

Kulta on suursijoittajien turvasatama kriisiaikoina. Hulkko muistuttaa, että sen hinta on noussut jo paljon. Kullassa raha ei varsinaisesti tuota toisin kuin vaikkapa osakkeissa, josta voi saada osinkoa.

Tilille säästäminen ei ole huono vaihtoehto.

– Levottomina aikoina käteinen on kuningas, Hulkko sanoo.

Piirongin laatikossa rahoja ei silti tarvitse pitää. Hulkko luottaa suomalaisiin pankkeihin ja toteaa, että ne ovat hyvässä kunnossa. Suomessa on 100 000 euron talletussuoja. Se on pankkikohtainen eli hajauttamalla voi saada talletussuojan varsin suurelle summalle.