Kirjaudu ▼
 
Juuri nyt Atria sai yt-kierroksen päätökseen: 59 vähennetään Jyväskylästä

Näin rahasi menivät hukkaan – pankki rikastui

Näin rahasi menivät hukkaan – pankki rikastui
Mielenrauha voi käydä kalliiksi. Moni on maksanut turhaan tuhansia euroja suojautuessaan korkojen nousua vastaan korkokatolla. Näin on käynyt varsinkin muutaman viime vuoden aikana, kun korkokattoja on kaupattu hurjalla innolla. Nyt taas niiden myynti on kiihtymässä. Katso, miten paljon pieleen korkokaton ottajat ovat veikanneet.
Outi Kokko
22.1.2011 06:02
110

Korot ovat laskeneet vuoden 2008 syksystä ja vaikka ne ovat jo hieman kohonneet alhaisimmista lukemistaan, ne ovat edelleen hyvin alhaiset. Koska korkojen nousua on odoteltu jo jonkin aikaa, moni asuntolainan ottanut on turvautunut korkokattoon. Jälkeenpäin katsoen kuta kuinkin turhaan.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille laskemista esimerkeistä  ilmenee, että korkokatosta ei ole ollut mitään tai  juuri mitään hyötyä muutamaan vuoteen. Esimerkkilaskelmissa on kyse 100 000 euron suuruisesta 20 vuoden pituisesta lainasta.  

Esimerkiksi vuoden 2008 heinäkuussa vuoden euriboriin sidotun lainan ottanut on maksanut turhasta, jos hän otti velkaansa hieman silloista kokonaiskorkoa alemman 5,5 prosentin korkokaton kolmeksi vuodeksi.

Hukkaan ovat menneet myös tammikuussa 2007 puolen vuoden euriboriin sitomalleen velalle korkokaton ottaneen rahat, jos katto oli asetettu siltä varalta, että viitekorko nousisi viiteen prosenttiin. (Katso tarkemmat tiedot jutun lopussa olevista taulukoista.)


Näin voidaan sanoa, vaikka suojausaikaa on vielä jäjellä. Kukaan ei ennakoi, että korot nousisivat noin korkeiksi tänä vuonna.

Hinta hyötyä
suurempi

Jos sen sijaan neljä vuotta sitten otti puolen vuoden euriboriin sidotun asuntolainan ja liitti siihen kolmen vuoden korkokaton, suojauksesta oli  hyötyä.

Tuolloin suojauksen on pitänyt olla liki viitekoron silloisen korkotason verran eli neljä prosenttia. Korot ovat olleet kyseistä kattoa korkeammat vuoden 2007 heinäkuun ja vuoden 2009 tammikuun välillä.

Suojaus helpotti tämän asuntovelkaisen korkomenoja 700 euroa. Jotta siis lopullinen laskelma olisi asuntovelalliselle positiivinen, korkokaton olisi pitänyt maksaa tätä vähemmän.

Vaikka korkokattojen hinnat vaihtelevat pankeittain, näin halvalla asiakas ei ole saanut suojaustaan.

Jutun lopussa olevasta taulukosta ilmenee, paljonko korkosuojaus maksaisi nyt. Korkokaton hinta riippuu markkinatilanteesta ja se on sitä kalliimpi, mitä alempi ja pidempi se on. Myös viitekorko vaikuttaa hintaan.

Taulukon korkokattotaso kertoo, mihin viitekoron pitää kiivetä, jotta suojaus astuu voimaan. Jos asiakkaan marginaali on 0,7 prosenttiyksikköä, hänen lainansa kokonaiskorko on 3,2 prosenttia ennen kuin 2,50 prosentin suojaus alkaa hyödyttää häntä.

Tällainen korkokatto viideksi vuodeksi maksaisi hänelle noin 4 300 euroa viitekorosta riippuen.

Joka viides varautuu
korkojen nousuun

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Korkokaton ottaja pyrki arvailemaan korkojen suuntaa, mutta kuten edellisistä esimerkeistä ilmenee, ennakointien osuvuus ja katon kannattavuus selviää vasta jälkeenpäin.

Suurimmista pankeista kerrotaan, että suunnilleen joka viides asuntolaina-asiakas suojautuu jollain tavoin korkojen nousulta. Nordean kotitaloudet-yksikön johtaja Juha Kari kertoo, että suojaaminen on lisääntynyt hiljalleen.

Johtaja Marjut Mustonen Sampo Pankista sanoo, että kiinnostus suojausta kohtaan on kasvanut selvästi viime kevään jälkeen. Hän arvioi, että Kreikan ja Irlannin velkakriisit sekä muutkin puheet Euroopan taloustilanteesta ja sen vaikutuksista ovat lisänneet tietoisuutta korkoriskeistä.

Pankitkin ottavat korkojen muutokset puheeksi ja tarjoavat tuotteitaan aktiivisesti.

– Jokaisessa lainaneuvottelussa käydään läpi suojausvaihtoehdot, kertoo Sampo Pankin Helsingin alueen liiketoimintajohtaja Anne Pakomäki.

Paitsi korkokatosta, asiakkaille kerrotaan kiinteistä korkojaksoista ja lainaturvasta. Pakomäki muistuttaa, että myös säästäminen on hyvä tapa varautua paitsi korkojen nousuun myös muihin äkillisiin menoihin.

Korkokaton ottanutkin
hyötyy korkojen laskusta 

Pankkien johtajien tietoon ei ole tullut, että suojauksia ottaneet olisivat pankeissa harmitelleet rahanhukkaa, kun korot eivät olekaan nousseet odotetusti.

– Suojautuminen pitäisi nähdä vakuutuksenomaisena ratkaisuna, sanoo Kari.

Toisin kuin kiintein koroin lainansa suojannut, korkokaton ottanut hyötyy korkojen laskusta.

Ensimmäisen esimerkin kolmen vuoden korkokaton ostaneen korkokustannukset olivat yli 10 000 euroa pienemmät kuin jos korko olisi ollut 5,5 prosenttia.

Viiden vuoden korkokaton tammikuussa 2007 ottanut maksoi korkojen laskun ansiosta liki 8000 euroa vähemmän kuin hän olisi maksanut, jos korot olisivat olleet korkokaton suuruiset.

Kolmas lainaaja on hyötynyt korkojen laskusta 1 100 euroa. Luvuissa ei ole otettu huomioon alijäämähyvitystä, jonka asuntolainan koroista voi tehdä verotuksessa.


[zoom]

[zoom]

Copyright Creative Commons Teksti on lisensoitu Creative Commons Nimeä-Ei muutoksia-Epäkaupallinen -lisenssillä.
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy

Kommentit (110)

Sivut:1 ... 9 10 11
EdellinenSeuraava

Anonyymi
Mikä otsikko? Kantaakohan kirjoittaja vastuuta siitä miten asiat ilmaisee. Tälle sama kirjoittaja ilmeisesti tietää, että korot eivät nouse!! Hänelle sopisi seuraavaksi aiheeksi; " palovakuutuksissa menee rahat hukkaan". Mutta julkaista sen voisi tämän lehden päätoimittajan ilmoitustaululla.
Vastuutonta ilmaisua 23.1.2011 9:40

Anonyymi
Mikä otsikko? Kantaakohan kirjoittaja vastuuta siitä miten asiat ilmaisee. Tämä sama kirjoittaja ilmeisesti tietää, että korot eivät nouse!! Hänelle sopisi seuraavaksi aiheeksi; " palovakuutuksissa menee rahat hukkaan". Mutta julkaista sen voisi tämän lehden päätoimittajan ilmoitustaululla.
Vastuutonta ilmaisua 23.1.2011 9:41

Anonyymi


Tämä vakuutusvertaus ei vain pidä kutiaan. Katsos, vakuutusyhtiön toiminta perustuu siihen ideaan, että heillä on vaikkapa 100 000 vakuutettua, joista tilastollisesti X prosenttia tulee vuoden aikana hakemaan korvausta vahingosta, jonka suuruus on Y euroa. Homma pysyy pinnalla, jos x*Y+toimintakulut Z on pienempi tai yhtäsuuri kuin kaikkien 100 000 asiakkaan yhteensä maksama vakuutusmaksu. Yksittäisen asiakkaan ei siis tarvitsekaan olla kannattava eikä sitä voisi etukäteen arvioidakaan. Asiakas taas tietää, että se parinsadan euron vuosimaksu voi pelastaa hänet jopa satojentuhansien takaiskulta.

Mutta pankin korkokattodiili lasketaan yksilöllisesti, JOKAISEN asiakkaan pitäisi olla pankille kannattava. Toisin sanoen pankki ei ikinä myy sellaista vakuutuskattoa, jonka se itse uskoo olevan tappiollinen: jos pankki myy sinulle vaikkapa 3% korkokaton tuhannella eurolla, niin se olettaa omien ennusteidensa pohjalla, että se 3% korko + 1000 euron "provikka" yhdessä ovat vähintään yhtäsuuri kuin olisi korko, jonka tulisit maksamaan ilman korkokattoa.

Toisin sanoen: korkokattodiilissä asiakas joutuu yrittämään arvausta, onko pankin korkonäkemys oikea vaiko kenties liian optimistinen (siis olettaako pankki korkojen nousevan vähemmän kuin ne todellisuudessa tulevat nousemaan). Se näkemys kuitenkin pohjautuu jonkinlaiseen talousanalyysiin ja kyse on ilmiöstä, joka osuu jokaiseen lainanottajaan. Vakuutusyhtiössä analyysi on tilastollinen, tulipaloja sattuu x kpl mutta suurin osa vakuutuksenottajista välttyy niiltä.


Vakuutus vertaus pitää kutinsa vallan hyvin vaikkakin liikeidea poikkeaa perinteisestä vakuutustoiminnasta. Tässä korkokaton ostaja "vakuuttaa" lainansa koron, jottei se nouse tietyn tason yli.

Pankit taasen ostavat markkinoilta optiosopimuksen ja välittävät sen asiakkaalle. Tässä on pankin pihvi asiassa ja pankille ei ole mitääm väliä missä korko heiluu. Kenenkään ei tarvitse pyrkiä olemaan toista parempi ennustaja vaan jokainen hyötyy tästä. Pankki saa siivunsa ja ostaja saa mielenrauhaa vakuutksen muodossa.
Per Olof 23.1.2011 10:47

Anonyymi
Eikö kiinteä korko ole hyvä vaihtoehto? Siinäkin ostaa sen mielenrauhan, kun kiinnittää koron 10-vuotiseen korkoon. Ei sitä vissiin vakuutuksena pidetä? Btw se on tällä hetkellä aika hyvä mahdollisuus mielenrauhaan.

Korkokaton ottajia ei kannata tuomita. Jokainen laskekoon kannattavuuden omalta kohdalta.
Nimetön 23.1.2011 11:57

Anonyymi
jokainen hyötyy tästä. Pankki saa siivunsa ja ostaja saa mielenrauhaa vakuutksen muodossa.


Katin kontit. Ainoastaan tyhmä asiakas saa mielenrauhaa, vähänkin järkevä asiakas tajuaa maksavansa tyhjästä.

Win-win -diilejä ei ole olemassa. Markkinatalouden perusidea on se, että tyhmää kusetetaan.
Gandalf 23.1.2011 12:49

Anonyymi
Eikös tämä olekin kulutusyhteiskunta? Jos et osaa kuluttaa varojasi itse, kyllä pankki osaa sen tehdä puolestasi.
näin se menee 23.1.2011 12:53

Anonyymi
Jos tavallinen ihminen,joka asiassa voittaisi siitähän tulisi väistämättäkin monimiljonääri.Jonkun on vaan hävittävä.Kaikista kun ei voi tulla miljonäärejä.Ja kun ei ole ylimääräisiä rahoja,ei ole sijoitusongelmiakaan.
mpk 23.1.2011 16:21

Anonyymi
Pankit ovat nimenomaan pelikasino. Jossain on vääryyttä!!! Pitäisi saada tähän todellinen muutos - EU:sta kai? Riistoa se aina on kun pankilta lainaat!
90-luvun pankin rika 23.1.2011 21:29

Anonyymi

Win-win -diilejä ei ole olemassa. Markkinatalouden perusidea on se, että tyhmää kusetetaan.


Höpö höpö. Perusidea on että diilit ovat win-win -diilejä. Jos tekee tappiollisen diilin niin se on vain aja ainoastaan omaa tyhmyyttä, turha siitä on ketään muuta syytellä. Diilin voi jättää tekemättä.

Riistoa se aina on kun pankilta lainaat!


Ei ole mikään pakko lainata. Jos olet tätä mieltä niin et lainaa, eikö olekin yksinkertaista?
Saryos 24.1.2011 0:14

Anonyymi
Niin mistäpä näitä kukaan tietää. Minulla korkokatto vielä voimassa 6 vuotta. Jos korot sitten nousisivatkin kovasti, ei tekisi mieli lukea uutista joka olisi otsikoitu "Katso miten paljon hävisit kun et ottanut korkokattoa!". Otin katon ja sillä siisti. Aikuinen ottaa vastuun päätöksistään.
"Katso, hävisit 24.1.2011 13:42
Sivut:1 ... 9 10 11
EdellinenSeuraava
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Asiakastieto

Yhteistyössä