Vaara vaanii kiinteässäkin korkojaksossa

Asuntolainan ottaja on hankalan päätöksen edessä. Korkojen odotetaan nousevan ja pankeissa suositellaan, että laina-asiakkaat suojautuisivat nousulta esimerkiksi kiinteillä korkojaksoilla.

Korkotason alhaisuuden takia vuosien kiinteäkorkoisia jaksojakin tarjotaan nyt historiallisesti ottaen halvalla, mikä voi osaltaan houkutella ottamaan niitä. Jos korot eivät kohoakaan odotetusti, jaksosta voi tulla kallis piina.

Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen huomauttaa, että pitkän koron ottaja joutuu ennustamaan tulevaa korkokehitystä.

– Lopullinen hinta selviää vasta korkojakson lopussa.

Pankeissa monen vuoden kiinteitä korkojaksoja verrataan vakuutuksiin. Ne takaavat tietyn korkotason markkinatilanteesta riippumatta.

Useimmille asuntovelkaisille maksettavien korkojen määrälläkin on merkitystä. Jos markkinakorot laskevatkin, vaikkapa viiden vuoden kiinteän jakson valinnut maksaa pankille selvästi enemmän kuin vaihtuvaan korkoon velkansa sitonut.

Kiinteän jakson purku
maksaa tuhansia euroja

Jos korkosopimuksen haluaa syystä tai toisesta purkaa, pankilla on oikeus periä korvaus takaisinmaksusta, jos pääomaa on vähintään 16 819 euroa.

Jos vaikkapa 100 000 euron velan 20 vuodeksi ottanut on valinnut alkuun kiinteän viiden vuoden jakson ja tahtoo päästä siitä eroon kesken kaiken, muutos maksaa tuhansia euroja.

Jos esimerkiksi korkoero kiinteän ja uuden korkotason välillä on kolme prosenttiyksikköä ja velallinen tahtoo lopettaa kiinteän jakson sen puolivälissä, hän joutuu maksamaan noin 6700 euroa.

Jos korkoero on puolitoista prosenttiyksikköä ja kiinteää jaksoa on jäljellä enää vuosi, muutoksen hinta on 5500 euroa.

Kiinteä jakso kannattaa
korkojen noustessa

Suomen Rahatieto on vertaillut Taloussanomille erilaisia korkovaihtoehtoja. Alla olevasta taulukosta selviää, mitä viiden vuoden korkojakso tarkoittaisi 100 000 euron lainassa, jos kiinteä korko olisi 2,6 tai 3 tai 3,5 prosenttia.

Vertailuun on otettu myös vuoden ja kolmen kuukauden euriboreihin sidotut lainat.

Ensimmäisessä 12 kuukauden korkoon sidotussa vaihtoehdossa on oletettu, että korko nousee 0,25 prosenttiyksikköä joka vuosi. Toisessa vaihtoehdossa nousu on 0,50 prosenttiyksikköä.

Kolmen kuukauden euribor-vaihtoehdossa koronnousuksi on oletettu puoli prosenttiyksikköä.

Jos markkinakorot nousevat viiden vuoden ajan, tämän pituinen kiinteä korkojakso on edullisin. Jos korot nousevat ennakoitua hitaammin tai laskevat, kiinteä jakso osoittautuu kalleimmaksi.

– Jos korot lähtevät heti reippaaseen nousuun, pitkä kiinteä korko olisi hyvä vaihtoehto, Rekonen huomauttaa.

Älä anna pankin ehdottaman
viitekoron hämätä

Jos kiinteä ei kiinnosta, asuntovelkaisen pitää päättää, mihin vaihtuvaan korkoon lainansa sitoo. Alla olevaan taulukkoon on kerätty pankkien lainatarjouksia lokakuun alussa.

Tarjouksissa pankit ovat itse saaneet päättää viitekoron kysyttyyn 85 000 euron 15 vuoden lainaan. Vertailusta näkyy, että edullisimmat lainat on sidottu lyhyimpiin korkoihin ja kalleimmat vuoden euriboriin.

Tämänhetkisen viitekoron ei silti pidä antaa hämätä, vaan velkaa ottavan on syytä miettiä, miten usein haluaa korkonsa muuttuvan.

Uuden asuntolainan kokonaiskorko on nyt keskimäärin 2,29 prosenttia. Marginaali on keskimäärin 0,86 prosenttia. Se on pysytellyt suunnilleen samoissa lukemista kesäkuusta lähtien.

Pääkaupunkiseudulla pienintä marginaalia perii nyt Helsingin OP. Sen marginaali on 0,7 prosenttiyksikköä, kun muut pankit pyytävät vähintään 0,8 prosenttiyksikön siivua. Nordean, Nooa Säästöpankin, Hypon ja Ålandsbankenin marginaali on 0,95 prosenttiyksikköä.

Vaikka Helsingin OP:n muut kulutkin ovat pienimmät, se on taulukossa on vasta kolmas, koska sen tarjouksen viitekorkona on puolen vuoden euribor. Handelsbankenin ja Aktian tarjousten pohjana on puolen vuoden korkoa edullisempi kolmen kuukauden euribor, joten ne menevät Helsingin OP:n edelle.

Vuoden euriboriin tarjouksensa sitoneen Ålandsbankenin laina on kallein. Siinä on paitsi suurin marginaali myös korkeimmat kulut.

Velan korko nousi
vuosipäivänä

Vuosi sitten 12 kuukauden euriboriin sidotun 100 000 euron annuiteettilainan ottaneen kuukausierä nousee 11 euroa, sillä lainan korko kohosi vuosipäivänä 0,24 prosenttiyksikköä. Samaa summaa tasaerissä maksavan laina-aika piteni puolella vuodella.

Tasalyhenteisen eli alenevan pääoman lainan kuukausimaksu suureni 19 euroa.

Helsingin OP:n halvin, Ålandsbanken kallein
85 000 euron 15 vuoden lainatarjoukset
Pankki	todellinen kokonaiskorko %	marginaali %	muut kulut euroa	viitekorko
Handelsbanken	1,78	0,80	200	euribor 3 kk
Aktia Pankki	1,80	0,80	318	euribor 3 kk
Helsingin OP Pankki	1,92	0,70	200	euribor 6 kk
Nordea	1,96	0,95	386	euribor 3 kk
Nooa Säästöpankki	1,96	0,95	398	euribor 3 kk
Sampo Pankki	2,11	0,85	420	euribor 6 kk
Hypo	2,18	0,95	264	euribor 6 kk
Suupohjan OP	2,36	0,80	570	euribor 12 kk
Tapiola Pankki	2,38	0,85	420	euribor 12 kk
Ålandsbanken	2,52	0,95	674	euribor 12 kk
Lähde: Suomen Rahatieto

Kiinteä korko kannattaa korkojen noustessa
100 000 euron 20 vuoden asuntolainan maksut ja jäljellä oleva pääoma 5 vuoden jälkeen
Viitekorko	60 kk:n maksut euroa	pääomaa jäljellä euroa
5 v. kiinteä korko 2,6 %	32 087	79 640
5 v. kiinteä korko 3,0 %	33 276	80 309
5 v. kiinteä korko 3,5 %	34 798	81 127
Euribor 12 kk 2,25 % + 0,25 %-yks/vuosi	32 402	79 894
Euribor 12 kk 2,25 + 0,5 %-yks/vuosi	33 786	80 713
Euribor 3 kk 1,75 % + 0,5 %-yks/vuosi	32 842	80 188
Lähde: Suomen Rahatieto