Vaara vaanii kiinteässäkin korkojaksossa
26
Asuntolainan ottaja on hankalan päätöksen edessä. Korkojen odotetaan nousevan ja pankeissa suositellaan, että laina-asiakkaat suojautuisivat nousulta esimerkiksi kiinteillä korkojaksoilla.
Korkotason alhaisuuden takia vuosien kiinteäkorkoisia jaksojakin tarjotaan nyt historiallisesti ottaen halvalla, mikä voi osaltaan houkutella ottamaan niitä. Jos korot eivät kohoakaan odotetusti, jaksosta voi tulla kallis piina.
Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen huomauttaa, että pitkän koron ottaja joutuu ennustamaan tulevaa korkokehitystä.
– Lopullinen hinta selviää vasta korkojakson lopussa.
Pankeissa monen vuoden kiinteitä korkojaksoja verrataan vakuutuksiin. Ne takaavat tietyn korkotason markkinatilanteesta riippumatta.
Useimmille asuntovelkaisille maksettavien korkojen määrälläkin on merkitystä. Jos markkinakorot laskevatkin, vaikkapa viiden vuoden kiinteän jakson valinnut maksaa pankille selvästi enemmän kuin vaihtuvaan korkoon velkansa sitonut.
Kiinteän jakson purku
maksaa tuhansia euroja
Jos korkosopimuksen haluaa syystä tai toisesta purkaa, pankilla on oikeus periä korvaus takaisinmaksusta, jos pääomaa on vähintään 16 819 euroa.
Jos vaikkapa 100 000 euron velan 20 vuodeksi ottanut on valinnut alkuun kiinteän viiden vuoden jakson ja tahtoo päästä siitä eroon kesken kaiken, muutos maksaa tuhansia euroja.
Jos esimerkiksi korkoero kiinteän ja uuden korkotason välillä on kolme prosenttiyksikköä ja velallinen tahtoo lopettaa kiinteän jakson sen puolivälissä, hän joutuu maksamaan noin 6700 euroa.
Jos korkoero on puolitoista prosenttiyksikköä ja kiinteää jaksoa on jäljellä enää vuosi, muutoksen hinta on 5500 euroa.
Kiinteä jakso kannattaa
korkojen noustessa
Suomen Rahatieto on vertaillut Taloussanomille erilaisia korkovaihtoehtoja. Alla olevasta taulukosta selviää, mitä viiden vuoden korkojakso tarkoittaisi 100 000 euron lainassa, jos kiinteä korko olisi 2,6 tai 3 tai 3,5 prosenttia.
Vertailuun on otettu myös vuoden ja kolmen kuukauden euriboreihin sidotut lainat.
Ensimmäisessä 12 kuukauden korkoon sidotussa vaihtoehdossa on oletettu, että korko nousee 0,25 prosenttiyksikköä joka vuosi. Toisessa vaihtoehdossa nousu on 0,50 prosenttiyksikköä.
Kolmen kuukauden euribor-vaihtoehdossa koronnousuksi on oletettu puoli prosenttiyksikköä.
Jos markkinakorot nousevat viiden vuoden ajan, tämän pituinen kiinteä korkojakso on edullisin. Jos korot nousevat ennakoitua hitaammin tai laskevat, kiinteä jakso osoittautuu kalleimmaksi.
– Jos korot lähtevät heti reippaaseen nousuun, pitkä kiinteä korko olisi hyvä vaihtoehto, Rekonen huomauttaa.
Älä anna pankin ehdottaman
viitekoron hämätä
Jos kiinteä ei kiinnosta, asuntovelkaisen pitää päättää, mihin vaihtuvaan korkoon lainansa sitoo. Alla olevaan taulukkoon on kerätty pankkien lainatarjouksia lokakuun alussa.
Tarjouksissa pankit ovat itse saaneet päättää viitekoron kysyttyyn 85 000 euron 15 vuoden lainaan. Vertailusta näkyy, että edullisimmat lainat on sidottu lyhyimpiin korkoihin ja kalleimmat vuoden euriboriin.
Tämänhetkisen viitekoron ei silti pidä antaa hämätä, vaan velkaa ottavan on syytä miettiä, miten usein haluaa korkonsa muuttuvan.
Uuden asuntolainan kokonaiskorko on nyt keskimäärin 2,29 prosenttia. Marginaali on keskimäärin 0,86 prosenttia. Se on pysytellyt suunnilleen samoissa lukemista kesäkuusta lähtien.
Pääkaupunkiseudulla pienintä marginaalia perii nyt Helsingin OP. Sen marginaali on 0,7 prosenttiyksikköä, kun muut pankit pyytävät vähintään 0,8 prosenttiyksikön siivua. Nordean, Nooa Säästöpankin, Hypon ja Ålandsbankenin marginaali on 0,95 prosenttiyksikköä.
Vaikka Helsingin OP:n muut kulutkin ovat pienimmät, se on taulukossa on vasta kolmas, koska sen tarjouksen viitekorkona on puolen vuoden euribor. Handelsbankenin ja Aktian tarjousten pohjana on puolen vuoden korkoa edullisempi kolmen kuukauden euribor, joten ne menevät Helsingin OP:n edelle.
Vuoden euriboriin tarjouksensa sitoneen Ålandsbankenin laina on kallein. Siinä on paitsi suurin marginaali myös korkeimmat kulut.
Velan korko nousi
vuosipäivänä
Vuosi sitten 12 kuukauden euriboriin sidotun 100 000 euron annuiteettilainan ottaneen kuukausierä nousee 11 euroa, sillä lainan korko kohosi vuosipäivänä 0,24 prosenttiyksikköä. Samaa summaa tasaerissä maksavan laina-aika piteni puolella vuodella.
Tasalyhenteisen eli alenevan pääoman lainan kuukausimaksu suureni 19 euroa.
| Helsingin OP:n halvin, Ålandsbanken kallein | ||||
|---|---|---|---|---|
| 85 000 euron 15 vuoden lainatarjoukset | ||||
| Pankki | todellinen kokonaiskorko % | marginaali % | muut kulut euroa | viitekorko |
| Handelsbanken | 1,78 | 0,80 | 200 | euribor 3 kk |
| Aktia Pankki | 1,80 | 0,80 | 318 | euribor 3 kk |
| Helsingin OP Pankki | 1,92 | 0,70 | 200 | euribor 6 kk |
| Nordea | 1,96 | 0,95 | 386 | euribor 3 kk |
| Nooa Säästöpankki | 1,96 | 0,95 | 398 | euribor 3 kk |
| Sampo Pankki | 2,11 | 0,85 | 420 | euribor 6 kk |
| Hypo | 2,18 | 0,95 | 264 | euribor 6 kk |
| Suupohjan OP | 2,36 | 0,80 | 570 | euribor 12 kk |
| Tapiola Pankki | 2,38 | 0,85 | 420 | euribor 12 kk |
| Ålandsbanken | 2,52 | 0,95 | 674 | euribor 12 kk |
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||||
| Kiinteä korko kannattaa korkojen noustessa | ||
|---|---|---|
| 100 000 euron 20 vuoden asuntolainan maksut ja jäljellä oleva pääoma 5 vuoden jälkeen | ||
| Viitekorko | 60 kk:n maksut euroa | pääomaa jäljellä euroa |
| 5 v. kiinteä korko 2,6 % | 32 087 | 79 640 |
| 5 v. kiinteä korko 3,0 % | 33 276 | 80 309 |
| 5 v. kiinteä korko 3,5 % | 34 798 | 81 127 |
| Euribor 12 kk 2,25 % + 0,25 %-yks/vuosi | 32 402 | 79 894 |
| Euribor 12 kk 2,25 + 0,5 %-yks/vuosi | 33 786 | 80 713 |
| Euribor 3 kk 1,75 % + 0,5 %-yks/vuosi | 32 842 | 80 188 |
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||
19
23
Kommentit (26)
Mihin ne laskevat? Negatiiviselle tasolle? Homma meni näin: laskettiin korot kun rupesi piiputtamaan, ei riittänyt. Kun korot olivat likimain nolla (FED:llä 0-0,25%) niin ei sitä voinut enää laskea vaan piti pistää puntit täyteen QE:ta. Ei ollut tarpeeksi iso lapio QE:hen. Markkinat sanoivat muutaman biljoonan "elvytyksestä" (kautta Telluksen) että kiitos. Hyvää teki, saisko lisää?
Nyt sitten on jo valmiiksi oletettu QE2.
Eivät nuo korot tuosta enää mihinkään laske. Jos toimittaja kertoisi mitä tsaari Jaanklaude Trissukka tarkoittaa poikkeustoimista vetäytymisellä? Saksa on saatu kuosiin ja muut euromaat vikisevät, jos niillä on jotain ongelmia.
Sinänsä hyvä antaa velkaisille pieniä matikantehtäviä, pitää synapsit kunnossa.
Mihin ne laskevat? Negatiiviselle tasolle? Homma meni näin: laskettiin korot kun rupesi piiputtamaan, ei riittänyt. Kun korot olivat likimain nolla (FED:llä 0-0,25%) niin ei sitä voinut enää laskea vaan piti pistää puntit täyteen QE:ta. Ei ollut tarpeeksi iso lapio QE:hen. Markkinat sanoivat muutaman biljoonan "elvytyksestä" (kautta Telluksen) että kiitos. Hyvää teki, saisko lisää?
Nyt sitten on jo valmiiksi oletettu QE2.
Eivät nuo korot tuosta enää mihinkään laske. Jos toimittaja kertoisi mitä tsaari Jaanklaude Trissukka tarkoittaa poikkeustoimista vetäytymisellä? Saksa on saatu kuosiin ja muut euromaat vikisevät, jos niillä on jotain ongelmia.
Sinänsä hyvä antaa velkaisille pieniä matikantehtäviä, pitää synapsit kunnossa.
Kotitaloudet käyttävät sähkönkulutuksesta noin 21%.
Pankkiin mennään kuin pokeripöytään, jossa ei saa katsoa korttejaan.
Setä kertoo sitten pelin lopussa paljonko meni.
Korkojen muutokset ovat asunnon ostajan kaikkein pienin huoli.
Elinkustannukset, energian, asumisen ja autoilun hinnat, remontit, verot, sairastuminen, avioero ja työttömyys ovat todellisia vaaroja, joita ei voi ennakoida. Sen asunnon ja rahan arvokin ovat jotain aivan muuta jo silloin kun puolet asuntolainasta on maksettu.
Kun miettii vaikka pienen ja vaatimattoman itse leivotun sämpylän hintaa, joutuu oitis eksyksiin. Siihen tarvittava vehnä on kaupattu futuureina ja muina johdannaisina moneen kertaan jo ennen kuin jyvät on puitu ja toimitettu myllyyn. Samoin kuin hanasta soliseva vesi on muuttunut kulkeutuessaan ties kuinka monen tuntemattoman ihmisen elimistön ja teollisuuslaitoksen läpi ennen kuin mittaat sen taikinaasi.
Kaikkeen muuhun verrattuna korko alkaakin tuntua melko vakaalta asialta.
Olemme saaneet tästä oikein yleemän johdon kuten poliitikkojen oivaltavaa esimerkkiä ja opastusta, että olit sitten kuinka pahasti jo vararikossa, ei hätää, annamme sinulle hetilainaa ihan näin vaan kahvirahat käsiojossa joskus sitten takaisin pyydellen. Eikä ole ehkä niin väliä saadaanko edes takaisin maksettua.
Ja mitään pelkoa ei ole, lamaa ei tullut, eikä koskenut Suomea ylipäätään mikään, joten paina vaan ihan normaalisti duunia, pillerit takaisin kouraan vaan.
Samoin kuin hanasta soliseva vesi on muuttunut kulkeutuessaan ties kuinka monen tuntemattoman ihmisen elimistön ja teollisuuslaitoksen läpi ennen kuin mittaat sen taikinaasi.
Menipä syvälliseksi. Muuten tämä samainen vesi tai se osat ovat ennen tänne joutumistaan räjähtäneet useampaan otteeseen muutaman tähden räjähdyksen mukana joten paljon enemmän on kierrossa ollu dramatiikkaa jo huomattavasti aiemmin.
Kyseessähän on siis Keisari Jean-Claudius Ensimmäinen, vrt.
ftalphaville.ft.com/blog/2010/03/15/174981/i-jean-claudius/
Ja tässä vähän aamun huumoripläjäyksiä, herkuttelijalta toiselle...
www.ft.com/cms/s/0/a3c93fac-d4a0-11df-b230-00144feabdc0.html
www.zerohedge.com/article/how-ecb-directly-and-indirectly-monetized-all-irish-september-treasury-auctions
www.irisheconomy.ie/index.php/2010/10/10/the-irish-banks-and-the-ecb/
(Tämän lehden toimitus älkööt vaivautuko...)
Yritäpä neuvotella veroviranomaiselta samanlainen 30% alennus, jonka oikeusviranomaiset antavat oikeuden määräämistä vankeustuomioista ihan ilman neuvotteluja!