Uudet eläkesäästötilit tulevat viime tipassa

Huhtikuusta lähtien säästäjät voivat saada verovähennystä muistakin pitkäaikaisista säästöistä kuin eläkevakuutuksista. S-Pankkia lukuun ottamatta kaikki pankit aikovat tarjota pitkäaikaissäästämistuotteitaan, mutta tilien lanseeraus jää viime tippaan.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä kyselystä selviää, että nopeimmin uuden tuotteen aikoo lanseerata OP-Pohjola. Se lupailee, että ehdot saatetaan julkistaa maaliskuun lopulla.

Nordea ja Ålandsbanken sanovat olevansa valmiita aprillipäivänä. Sampo Pankista ja Handelsbankenista kerrotaan, että aikataulu tarkentuu keväällä. Löysimmästä aikataulusta kertovat Nooa Pankki ja Fim. Ne tuovat uutuutensa tarjolle vuoden toisella neljänneksellä eli viimeistään kesäkuun lopussa.

Uudet pitkäaikaissäästämisen tuotteet eli ps-tilit voivat olla vaikkapa säästötilejä tai kytköksissä rahasto- tai osakesijoituksiin. Säästäjä voi vähentää tallettamansa summan verotuksessa, mutta saa nostaa rahat vasta kymmenen ensimmäisen eläkevuoden aikana. Tuolloin hän maksaa rahoista pääomaveron.

Pankkien mielestä ps-tilit sopivat kaikille, jotka voivat sitoa varojaan vuosiksi ja joille pitkä nostoaika ei ole ongelma. Eri-ikäisille ne suosittelevat erilaisia strategioita: nuoret voivat laittaa syrjään pienen summan kuukausittain, vanhemmat enemmän.

Kilpailun pitäisi
alentaa hintoja

Lailla on haluttu lisätä säästömahdollisuuksien kirjoa ja kilpailua, jotta kustannukset halpenisivat. Pankeissa uskotaan, että uusista tuotteista koituvat kulut ovat muutenkin pienempiä kuin perinteisissä eläkevakuutuksissa.

Ennen ps-tilin valintaa säästäjän kannattaa vertailla eri tuotteiden sisältöä tarkasti ja kiinnittää huomiota kustannuksiin. Jos säästöaika on vaikka 30 vuotta, pieniltä tuntuvista eroista voi kasvaa isoja.

Pitkäaikaissäästötileihin liittyy epävarmuuksia. Jos tuotteet ovat keskenään hyvin erilaisia ja erilaajuisia, niiden vertailu voi olla hankalaa. Lisäksi  kukaan ei tiedä, mikä eläkeikä ja pääomavero tulevat olemaan rahojen nostohetkellä.

Uusi laki sallii pitkäaikaissäästöjen siirtämisen pankista toiseen, mutta ei velvoita vakuutusyhtiöitä antamaan vastaavaa siirtomahdollisuutta vanhoille eläkevakuutusasiakkailleen.

Muutama pankki lupaa, että viime syyskuun puolivälin jälkeen otetut eläkevakuutukset voidaan kuluitta siirtää ps-sopimuksen piiriin. Vanhoissa vakuutuksissa tämä ei välttämättä onnistu, koska niihin liittyy erilaisia veroratkaisuja. Aina vakuutuksen vaihtaminen ps-tiliksi ei pankkien mukaan edes kannata.

Fakta: Tästä on kyse

– Laittamalla rahaa pitkäaikaissäästöihin voi alentaa verotustaan. Enimmillään verovähennys on 1 400 euroa vuodessa. Sen saa, jos säästää 5 000 euroa vuodessa.
– Tähän asti verovähennyksen on saanut vain eläkevakuutussäästöistä, mutta uuden lain myötä veroedun saa myös talletuksista, rahasto- ja osakesäästöistä.
– Rahoituslaitokset alkavat keväällä tarjota säästäjille tätä varten ns. ps-säästötuotteita.
– Sijoitusten tuottoja ei veroteta säästöaikana ja tuotot jäävät kartuttamaan varallisuutta.
– Säästöt saa nostaa vasta, kun säästäjä on voimassa olevan lain mukaan eläkeiässä. Rahoista maksetaan nostettaessa nostohetken pääomaveroprosentin suuruinen vero.
– Säästöjä ei saa nostaa kerralla, vaan ne jyvitetään vähintään kymmenelle ensimmäiselle eläkevuodelle. Varojen takaisinmaksuaika voi lyhentyä, jos säästäjä jatkaa töissä yli lakisääteisen eläkeiän.
– Ilman korotettuja veroseuraamuksia säästöt voi nostaa ennenaikaisesti vain, jos säästäjä jää pitkäksi aikaa työttömäksi, menettää työkykynsä, eroaa tai jos hänen puolisonsa kuolee.
– Jos säästäjä kuolee ennen rahojen nostamista, säästöistä maksetaan ensin pääomavero ja sen jälkeen perilliset maksavat perintöverot.