Näin halvalla asuntolainaa ei ole saanut koskaan

Asuntolainaa saa nyt halvemmalla kuin koskaan. Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta ilmenee, että puolet pankeista lupaa lainaa alle kahden prosentin korolla.

Suomen Rahatieto on pyytänyt lainatarjouksia kymmenestä  pääkaupunkiseudun ja 12:sta Tampereen pankista. Halvimmillaan 15 vuoden ja 85 000 euron lainan saa Ålandsbankenista 1,69 prosentin kokonaiskorolla eli mukaan on laskettu myös marginaali. Handelsbankenin tarjoukset ovat kalleimmat. Sieltä laina irtoaa 2,73 prosentilla.

Lainan hinta on alentunut viime vuodesta ennätystahtia. Suomen Pankin mukaan viime vuoden lokakuussa asuntolainojen korot olivat keskimäärin 5,53 prosenttia.

Tarjousten huima halpeneminen on korkojen laskun ansiota. Pankit itse ovat jarruttaneet muutosta nostamalla lainamarginaalejaan ja kasvattamalla muita kulujaan. Viime aikoina marginaalit eivät ole enää nousseet ja osa pankeista on jo alentanut omaa siivuaan kokonaiskorosta.

Viitekorko
painaa paljon

Neuvotellessaan lainasta asiakas saa päättää, mihin viitekorkoon velka  sidotaan. Tässä vertailussa pankit ovat saaneet valita tarjouksensa viitekoron, mikä osin määrittelee lainatarjousten hintajärjestystä.

Käytetyistä viitekoroista halvin on kolmen kuukauden euribor, joka on viime päivinä liikkunut 0,75 prosentissa. Puolen vuoden euribor noin yksi prosenttia ja vuoden euribor 1,23 prosenttia. Moni pankki on syksyn aikana laskenut prime-korkoaan, mutta pääosa primeista on silti edelleen selvästi markkinakorkoja korkeampia.

Vertailussa Handelsbanken on ainoa, joka käyttää tarjouksensa viitteenä prime-viitekorkoaan, joka on nyt 1,70 prosenttia. Tämä selittää pankin tarjouksen kalleuden.

Viitekoron merkitys lainan hinnassa näkyy hyvin Aktian tarjouksissa. Pääkaupunkiseudulla se on käyttänyt viitekorkona vuoden euriboria, ja sen tarjous on kolmanneksi kallein. Tampereella Aktian tarjous on taas toiseksi halvin, koska viitekorkona on käytetty kolmen kuukauden euriboria. (Katso kaikkien pankkien korkotarjoukset jutun lopussa olevasta taulukosta.)

Korontäsmäys lyhentää
lainaa kuusi ja puoli vuotta

Vuosi sitten uuden 100 000 euron lainan 20 vuodeksi ottaneet voivat huokaista helpotuksesta. Lainan vuosipäivänä korko laskee 4,27 prosenttiyksikköä. Tämä tarkoittaa, että tasaerät lyhennystavakseen valinneen laina-aika lyhenee päivässä lähes kuusi ja puoli vuotta.

Annuiteettilainan kuukausierä kutistuu 217 eurolla ja tasalyhenteisen eli alenevan pääoman laina 337 eurolla.

Asuntovelkaisen ja etenkin uuden lainan ottajan on tärkeää muistaa, että alhainen korkotaso ei ole ikuinen. Rahoitusalan asiantuntijoiden mukaan  korot eivät todennäköisesti enää juuri laske. Viimeistään ensi vuonna niiden uskotaan kääntyvän nousuun.

Parin prosentin korkotasolla 85 000 euron lainan korko on kuukaudessa noin 135 euroa, mutta koron nousu viiteen prosenttiin nostaisi summan 340 euroon. Tämän päälle tulee vielä noin 320 euron lyhennys.

Korkojen pienuus tukee
nopeaa lyhentämistä

Lainan maksutapaa valitessaan velan nostaja voi ottaa alhaisen korkotason huomioon. Nopeimmin pääoma lyhenee alenevan pääoman lainassa, jossa lyhennys on aina sama, mutta koron osuus pienenee sitä mukaa, kun velka kutistuu.

Tämä maksutapa on raskaampi kuin annuiteetti tai tasaerälaina, jossa laina-aika reagoi korkojen muutokseen. Korkojen ollessa alhaiset voi kuitenkin selvitä raskaimmasta kohtuullisin menoin. 

Osa pankeista markkinoi jo pitkiä korkoja. Niiden mukaan näihin kannattaa sitoa lainat silloin, kun korot ovat alhaiset. Lokakuun alussa pankit tarjosivat lainaa kolmen vuoden kiinteällä jaksolla keskimäärin 3,35 prosentin ja viiden vuoden jaksolla 3,87 prosentin korolla. Tarjouksia kysyttiin 85 000 euron ja 15 vuoden lainaan.

Viitekoron ja maksutavan valinnassa on olennaista, mitä lainanottaja arvostaa. Jos lainaerien muuttumattomuus on tärkeää, voi harkita kiinteitä korkoja ja tasaerälainaa. Jos taas lainan kokonaiskustannukset ovat olennaiset, kannattaa ottaa alenevan pääoman laina. Todennäköisesti lyhyehkö viitekorko osoittautuu pitkää edullisemmaksi.