Kirjaudu ▼
 

Pitkien asuntolainojen aika on ohi

Taloussanomat
Pitkien asuntolainojen aika on ohi
Asuntolainojen pituus ei enää jatkossa veny entiseen malliin. 30 vuoden lainat voivat pian olla historiaa, sillä monet pankit eivät enää halua niitä myöntää. Tai ainakin pitkästä lainasta joutuu pulittamaan kovempaa korkoa kuin lyhyemmästä. Pankit haluavat siirtää pitkän laina-ajan riskit suoraan korkomarginaaliin velallisen maksettavaksi.
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Asuntolainat ovat viime vuosina venyneet koko ajan pidemmiksi. 30 vuoden lainasta on ainakin pääkaupunkiseudulla tullut yleinen, kun asunnonostajia on suositeltu mitoittamaan lainansa siten, että elämiseenkin jää rahaa.

Käytännössä tämä on usein tarkoittanut laina-ajan pidentämistä niin, että kuukausierä on saatu kohtuullisen kokoiseksi. Näin keskituloisetkin ovat pystyneet ottamaan palkkaansa nähden isoja asuntolainoja.

Enää asuntolaina ei välttämättä veny entiseen malliin, sillä finanssikriisi on havahduttanut pankit muistamaan isoihin ja pitkiin lainoihin liittyvät riskit. Lisäksi kriisin aiheuttaman epävarmuuden vuoksi pankkien raaka-aine eli raha on kallistunut tukkumarkkinoilla. Hinnannousu koskee etenkin pitkiä rahoitussopimuksia.

Nordean Suomen varatoimitusjohtaja Pekka Nuuttila sanoi viime viikolla, että pankki myöntää 30 vuoden lainoja enää vain poikkeustapauksissa.

Samalla hän totesi, että pitkistä lainoista pitäisi maksaa enemmän kuin lyhyistä. Muissa pankeissa ymmärretään Nuuttilan ajatuksia.

– Kyllä riskin pitäisi heijastua hintaan. Jälleenrahoitusriski on oikeasti pitkässä lainassa korkeampi kuin lyhyessä, sanoo Suomen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha.

Tapiola Pankin toimitusjohtaja Harri Lauslahti toteaa, että pankit ovat olleet ylihöveleitä ja myöntäneet lainoja liian halvalla. Tämä näkyy nyt luottotappioiden kasvuna.

Noin 20 vuoden
lainat tavallisimpia

Nordean verkkosivuilla lukee, että laina-aika voi henkilöasiakkaalla olla enintään 35 vuotta. Nordean yksikönjohtaja Jussi Mekkonen sanoo silti, että pelisääntöjä tai ohjeistusta ei ole muutettu.

– Me olemme koko ajan pitäneet henkisenä ylärajana 30 vuotta. Ehkä joitain yksittäisiä sopimuksia on tehty sen yli, mutta 30 vuotta on ollut raja, jonka alapuolella laina-aikojen pitäisi pysyä, sanoo Mekkonen.

Hänen mukaansa uusien luottojen keskipituus on ollut 16–17 vuotta. Aluejohtaja Kenneth Kaarnimo Sampo Pankista sanoo, että heillä lainat ovat yleensä parinkymmenen vuoden pituisia.

– Toki trendinä on ollut, että lainat ovat aiempaa lyhyempiä ja huolehditaan siitä, että maksukyky riittää, koska 20 vuoden laina on jo tällä hetkellä aika pitkä.

Pitkäksi venyttäminen ei
juuri laske kuukausikulua

Tapiola Pankissa ei ole aiemminkaan innostuttu pitkistä asuntolainoista.

– Olemme suositelleet, että 20 vuotta olisi maksimi. Joskus, kun molemmat osapuolet ovat nähneet tarpeelliseksi, on saatettu päätyä 25 vuoden lainaan, sanoo Harri Lauslahti.  

Hän huomauttaa, että tosi pitkät asuntolainat ovat asiakkaalle turhan kalliita. 20 vuoden jälkeen kuukausisumma ei enää laske kovin paljon, vaikka laina-aikaa pidennetään. Korkokuluja venytys sen sijaan nostaa. Juuri tästä syystä Hypoteekkiyhdistyksen Inhan mielestä yli 30 vuoden lainoissa ei ole mitään järkeä.

Handelsbanken on markkinoinut peräti 60 vuoden laina-aikoja. Pankin liiketoimintajohtaja Risto Mäkeläinen sanoo, että tällaisen saa pankista edelleen.

– Emme ole muuttaneet linjaamme, hän toteaa.

Mäkeläisen mukaan tosi pitkällä velalla rahoitettu asuminen tarkoittaa käytännössä omistus- ja vuokra-asumisen välimuotoa. Tällainen rahoitustapa on tavallinen Ruotsissa.

Pitkän pitäisi
maksaa enemmän

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Vaikka siis pitkänkin lainan voi vielä saada, sen hinta voi vastaisuudessa olla toinen kuin lyhyemmän velan.

– Olen Nordean Nuuttilan kanssa samaa mieltä. Jos laina-aika on pitkä, marginaalin pitäisi olla korkeampi, sanoo Handelsbankenin Mäkeläinen.

– On loogista, että pitkään lainaan pitäisi hinnoitella epävarmuutta. Pitkän lainan marginaalin pitäisi olla korkeampi, sanoo pankinjohtaja Mikko Hyttinen OP-Pohjola-ryhmästä.

Nuuttilan mielestä esimerkiksi 20 vuoden asuntolainasta kelpo marginaali olisi kaksinkertainen verrattuna lyhyeen, alle 10 vuoden lainaan.

Mäkeläinen miettii, että asuntolainat voisi hinnoitella esimerkiksi kolmeen kategoriaan. Alle 15 vuoden lainat olisivat halvimpia, 15–30 vuoden lainoilla olisi jo suurempi hinta ja yli 30 vuoden lainat olisivat kalleimpia.

– Näin äkkiseltään voisin sanoa, että pitkässä päässä hinnan pitäisi olla tuplasti lyhyen pään hinnan verran, sanoo Mäkeläinen.

Nordean Nuuttilan ajatus tarkoittaisi yli 20 vuoden lainalle kahden prosentin marginaalia. Tällaisiin marginaaleihin saatetaan päätyä, vaikka hinnoittelua ei edes eriytettäisi.

Sampo Pankin toimitusjohtaja Ilkka Hallavo arvioi alkuviikosta, että uusien asuntolainojen keskimarginaali saattaa loppuvuonna lähestyä kahta prosenttia.

Hyttisen mukaan OP-Pohjola-ryhmässä ei ole tehty mitään linjauksia uusista hinnoittelutavoista, mutta hänen mielestään yksi vaihtoehto voisi olla maksutapa, jossa asiakkaan kanssa sovitaan vaikkapa 20 vuoden maksuaikataulu, mutta todellisuudessa lyhennysohjelma olisi voimassa vain vaikkapa kymmenen vuotta. Kymmenen vuoden maksuajan jälkeen katsottaisiin, paljonko lainaa on jäljellä ja päätettäisiin kyseisen markkinatilanteen mukainen marginaali.

Tällainen maksutapa antaisi siis pankille mahdollisuuden tarkistaa lainasopimusta kyseisen markkinatilanteen mukaiseksi. Kuluttajasuojalaki ei nyt salli, että pankki muuttaa lainamarginaalia kesken lainanmaksun, ellei asiasta ole velkaa nostettaessa erikseen sovittu.

Ei jää pelkäksi
puheeksi

Toistaiseksi pankit eivät ole hinnoitelleet lainoja pituuden perusteella. Handelsbankenin Risto Mäkeläinen uskoo, että tilanne muuttuu.

– Tämä ei jää pelkäksi puheeksi. Markkinat ovat muuttuneet varsin paljon, hän toteaa.

– Ehkä ollaan menossa siihen suuntaan, että pitkien lainojen marginaalit nousevat, myös OP-Pohjola-ryhmän Mikko Hyttinen ennakoi.

Nordean markkinaosuus on Suomessa noin kolmannes, mikä antaa sieltä kuuluville keskustelualoitteille painoarvoa. Vaikka esimerkiksi Tapiolan Lauslahti puhui jo muutama vuosi sitten siitä, että marginaalit kilpailtiin aivan liian alhaisiksi, tilanne alkoi muuttua toiseksi vasta, kun Nordea viime kesänä alkoi puhua marginaalien noston puolesta.

Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)
Copyright Creative Commons Teksti on lisensoitu Creative Commons Nimeä-Ei muutoksia-Epäkaupallinen -lisenssillä.

Kommentit (128)


Anonyymi
Pankit sanoo että raha pankeille on kallista. Kuinka halpaa sen pitäisi olla kun talletustileille maksetaan 0,2% ja määräaikaisille tileille 1,5-2%?
Anonyymi: Kyllä halpaa rahaa o 7.5.2009 8:59

Anonyymi
Kannattaa säästää asuntoon etukäteen, kuten ennen vanhaan tehtiin. Kun laitat vuodessa säästöön vaikkapa 5000e, niin jo 60 vuoden kuluttua sinulla on koossa 300 000e.
Anonyymi: The Big S 7.5.2009 9:06

Anonyymi
Hyvää kehitystä. Sillä varmistetaan, että vain oikeasti maksukykyiset ottavat pitkiä lainoja. Tällä hetkellä persaukiset tuttavat ovat ottaneet liikaa lainaa ja sitten itketään, miten niistä selvitään pienillä tuloilla.
Anonyymi: Tiina 7.5.2009 9:06

Anonyymi
Handelsbanken saa lisää asiakkaita tulevaisuudessa.

Miksi pidemmän lainan marginaalin pitäisi olla korkeampi, jos laina on sidottu markkinakorkoon? MArkkinakorkohan elää, jolloin rahan kallistuessa myös euriborit nousevat ja lainarahasta maksettu hinta nousee. Kiinteät korot ovat sitten asia erikseen.

On järkevämpää ostaa oma asunto vaikka 60-vuoden laina-ajalla kuin maksaa toiselle 60-vuotta vuokraa. Luultavasti omassa ovat asumiskustannuksetkin halvemmat, kun Suomen vuokrataso on erittäin kallis.

60 vuoden päästä SINÄ olet jo haudassa ja sillä, missä elämäsi asuit, ei ole enää yhtään mitään merkitystä.


Tuo väite pätee vain jos kuolee ilman yhtään perillistä. Tietenkin jos ajattelee vain itseään, niin väite pitää paikkansa. Omaa mieltä ainakin lämmittää se että pystyy jotain jättämään esimerkiksi lapsenlapsille.
Anonyymi: Nimetön 7.5.2009 9:08

Anonyymi
Handelsbanken saa lisää asiakkaita tulevaisuudessa.

Miksi pidemmän lainan marginaalin pitäisi olla korkeampi, jos laina on sidottu markkinakorkoon? MArkkinakorkohan elää, jolloin rahan kallistuessa myös euriborit nousevat ja lainarahasta maksettu hinta nousee. Kiinteät korot ovat sitten asia erikseen.

On järkevämpää ostaa oma asunto vaikka 60-vuoden laina-ajalla kuin maksaa toiselle 60-vuotta vuokraa. Luultavasti omassa ovat asumiskustannuksetkin halvemmat, kun Suomen vuokrataso on erittäin kallis.

60 vuoden päästä SINÄ olet jo haudassa ja sillä, missä elämäsi asuit, ei ole enää yhtään mitään merkitystä.

Tuo väite pätee vain jos kuolee ilman yhtään perillistä. Tietenkin jos ajattelee vain itseään, niin väite pitää paikkansa. Omaa mieltä ainakin lämmittää se että pystyy jotain jättämään esimerkiksi lapsenlapsille.



Kasan velkaa ja purkukuntoisessa talossa 20 vuotta aiemmin rakennetun moottoritien välittömässä läheisyydessä olevan asuinkelvottoman betonikasan?
Anonyymi: Haloo, täällä Maa 7.5.2009 9:10

Anonyymi
Kannattaa säästää asuntoon etukäteen, kuten ennen vanhaan tehtiin. Kun laitat vuodessa säästöön vaikkapa 5000e, niin jo 60 vuoden kuluttua sinulla on koossa 300 000e.


Ja kun maksat 7000? päälle vuokria, niin kuukaudessa menee 1000? asumiseen ahtaassa vuokraluukussa lasten kanssa juuri silloin kun tarvitsisit väljyyttä.
Anonyymi: Jere 7.5.2009 9:16

Anonyymi
Huvittavaa kun nyt vasta ollaan tajuttu että ylipitkät laina ajat vain nosti asuntojen hintoja.Siis paisutti kuplaa!
Anonyymi: asuntovelaton vuokra 7.5.2009 9:17

Anonyymi
Vai niin. No nyt on tällainen tilanne. Ja huomenna sitten taas räätälöidään lainat ihan asiakkaan tarpeen mukaan niin kuin ennenkin... Siis jos halutaan olla mukana bisneksessä.
Anonyymi: Grrrr 7.5.2009 9:18

Anonyymi
Onpa taas täydellistä ammattitaidottamuutta nähtävissä finanssialalla.

Pitkälaina = pitkä asiakassuhde. Jokainen oikeaa liikeyritystä pyörittävät tietää sen ja tavoittelee juuri pitkiä asiakasuhteita.

Nämä veijarit puhuvat nyt ihan palturia riskistä. Lainathan sidotaan korkomarginaaliin joka on pankin markkinoilta saatavan pankinlainaaman rahan päälle tuleva tulo. Ainoa riski on se, että nämä "ammattilaiset" eivät näköjään osaa pitää omia kulujaan kurissa jolloin asiakassuhteista kerättävä marginaali ei kata hulppeita tiloja, isoja eläkkeitä jne.
Anonyymi: Finanssialan idiooti 7.5.2009 9:23

Anonyymi
300 000 euron lainan takaisinmaksaminen vaikkapa 10 vuodessa? Korkoineen maksettavaa ehkäpä 400 000e. Eihän se ole kuin 40 000e vuodessa... Pikkusumma kunta-alalla työskentelevälle, 20 000e (nettona) vuodessa tienaavalle normi-työntekijälle?...................Aivan ja Helsingissä tolla hinnalla pääsee duunarialueille ,onko tässä kenties jtn ristiriitaa? MItes palkan alennukset istuu tähän yhtälöön kun just kuulin radiosta et kämppien hinnat nousee taas.Mitn voi muuten näin kalliissa maassa olla niin köyhät työnantajat...joku taitaa vetää välistä???Onhan se aivan hirveetä kun duunaripalkoilla joutuu asumaan duunarialueilla. Lukaali Westendissä pitäisi kuulua perustoimeentuloon.


No en kyl tota tarkottanu mut se soisioekonominen peruskansa joka on ostanut normaaleilla hinnoilla neukkukuutionsa saa kylmiä väreitä s ja kun pitää maksaa 4000 neliöhintoja normikämpistä siitä että pääsee heidän kanssa asumaan.Siis jos korrelointi menisi oikein niin tuolla hinnalla asuinympäristö pitäisi olla aivan toinen, esim jos sulla on lapsia niin aivan varmasti samassa päiväkodissa tai koulussa on etnistä kansaakin...Ymmärrätkö että rahalle pitää saada vastinetta vai tapahtuuko niin että näistä slummeista tuleekin arvoalueita hintojen ylöshilaamisella.Miksi sitten aina dissataan vaikka nyt vuosaaren tai mellunmäen aluetta, ettei siellä kukaan halua asua ja samalla kaupataan 300 tonnin uudisperheasuntoja sieltä????????????????????????????????????????? Ai niin uudesta perheasunnosta pittäkin maksaa 30 v vaikka mustafat asuu vieressä..HERÄTKÄÄ JO
Anonyymi: Nimetön 7.5.2009 9:25
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Asiakastieto

Yhteistyössä