Kirjaudu ▼
 

Pitkien asuntolainojen aika on ohi

Taloussanomat
Pitkien asuntolainojen aika on ohi
Asuntolainojen pituus ei enää jatkossa veny entiseen malliin. 30 vuoden lainat voivat pian olla historiaa, sillä monet pankit eivät enää halua niitä myöntää. Tai ainakin pitkästä lainasta joutuu pulittamaan kovempaa korkoa kuin lyhyemmästä. Pankit haluavat siirtää pitkän laina-ajan riskit suoraan korkomarginaaliin velallisen maksettavaksi.
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Asuntolainat ovat viime vuosina venyneet koko ajan pidemmiksi. 30 vuoden lainasta on ainakin pääkaupunkiseudulla tullut yleinen, kun asunnonostajia on suositeltu mitoittamaan lainansa siten, että elämiseenkin jää rahaa.

Käytännössä tämä on usein tarkoittanut laina-ajan pidentämistä niin, että kuukausierä on saatu kohtuullisen kokoiseksi. Näin keskituloisetkin ovat pystyneet ottamaan palkkaansa nähden isoja asuntolainoja.

Enää asuntolaina ei välttämättä veny entiseen malliin, sillä finanssikriisi on havahduttanut pankit muistamaan isoihin ja pitkiin lainoihin liittyvät riskit. Lisäksi kriisin aiheuttaman epävarmuuden vuoksi pankkien raaka-aine eli raha on kallistunut tukkumarkkinoilla. Hinnannousu koskee etenkin pitkiä rahoitussopimuksia.

Nordean Suomen varatoimitusjohtaja Pekka Nuuttila sanoi viime viikolla, että pankki myöntää 30 vuoden lainoja enää vain poikkeustapauksissa.

Samalla hän totesi, että pitkistä lainoista pitäisi maksaa enemmän kuin lyhyistä. Muissa pankeissa ymmärretään Nuuttilan ajatuksia.

– Kyllä riskin pitäisi heijastua hintaan. Jälleenrahoitusriski on oikeasti pitkässä lainassa korkeampi kuin lyhyessä, sanoo Suomen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha.

Tapiola Pankin toimitusjohtaja Harri Lauslahti toteaa, että pankit ovat olleet ylihöveleitä ja myöntäneet lainoja liian halvalla. Tämä näkyy nyt luottotappioiden kasvuna.

Noin 20 vuoden
lainat tavallisimpia

Nordean verkkosivuilla lukee, että laina-aika voi henkilöasiakkaalla olla enintään 35 vuotta. Nordean yksikönjohtaja Jussi Mekkonen sanoo silti, että pelisääntöjä tai ohjeistusta ei ole muutettu.

– Me olemme koko ajan pitäneet henkisenä ylärajana 30 vuotta. Ehkä joitain yksittäisiä sopimuksia on tehty sen yli, mutta 30 vuotta on ollut raja, jonka alapuolella laina-aikojen pitäisi pysyä, sanoo Mekkonen.

Hänen mukaansa uusien luottojen keskipituus on ollut 16–17 vuotta. Aluejohtaja Kenneth Kaarnimo Sampo Pankista sanoo, että heillä lainat ovat yleensä parinkymmenen vuoden pituisia.

– Toki trendinä on ollut, että lainat ovat aiempaa lyhyempiä ja huolehditaan siitä, että maksukyky riittää, koska 20 vuoden laina on jo tällä hetkellä aika pitkä.

Pitkäksi venyttäminen ei
juuri laske kuukausikulua

Tapiola Pankissa ei ole aiemminkaan innostuttu pitkistä asuntolainoista.

– Olemme suositelleet, että 20 vuotta olisi maksimi. Joskus, kun molemmat osapuolet ovat nähneet tarpeelliseksi, on saatettu päätyä 25 vuoden lainaan, sanoo Harri Lauslahti.  

Hän huomauttaa, että tosi pitkät asuntolainat ovat asiakkaalle turhan kalliita. 20 vuoden jälkeen kuukausisumma ei enää laske kovin paljon, vaikka laina-aikaa pidennetään. Korkokuluja venytys sen sijaan nostaa. Juuri tästä syystä Hypoteekkiyhdistyksen Inhan mielestä yli 30 vuoden lainoissa ei ole mitään järkeä.

Handelsbanken on markkinoinut peräti 60 vuoden laina-aikoja. Pankin liiketoimintajohtaja Risto Mäkeläinen sanoo, että tällaisen saa pankista edelleen.

– Emme ole muuttaneet linjaamme, hän toteaa.

Mäkeläisen mukaan tosi pitkällä velalla rahoitettu asuminen tarkoittaa käytännössä omistus- ja vuokra-asumisen välimuotoa. Tällainen rahoitustapa on tavallinen Ruotsissa.

Pitkän pitäisi
maksaa enemmän

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Vaikka siis pitkänkin lainan voi vielä saada, sen hinta voi vastaisuudessa olla toinen kuin lyhyemmän velan.

– Olen Nordean Nuuttilan kanssa samaa mieltä. Jos laina-aika on pitkä, marginaalin pitäisi olla korkeampi, sanoo Handelsbankenin Mäkeläinen.

– On loogista, että pitkään lainaan pitäisi hinnoitella epävarmuutta. Pitkän lainan marginaalin pitäisi olla korkeampi, sanoo pankinjohtaja Mikko Hyttinen OP-Pohjola-ryhmästä.

Nuuttilan mielestä esimerkiksi 20 vuoden asuntolainasta kelpo marginaali olisi kaksinkertainen verrattuna lyhyeen, alle 10 vuoden lainaan.

Mäkeläinen miettii, että asuntolainat voisi hinnoitella esimerkiksi kolmeen kategoriaan. Alle 15 vuoden lainat olisivat halvimpia, 15–30 vuoden lainoilla olisi jo suurempi hinta ja yli 30 vuoden lainat olisivat kalleimpia.

– Näin äkkiseltään voisin sanoa, että pitkässä päässä hinnan pitäisi olla tuplasti lyhyen pään hinnan verran, sanoo Mäkeläinen.

Nordean Nuuttilan ajatus tarkoittaisi yli 20 vuoden lainalle kahden prosentin marginaalia. Tällaisiin marginaaleihin saatetaan päätyä, vaikka hinnoittelua ei edes eriytettäisi.

Sampo Pankin toimitusjohtaja Ilkka Hallavo arvioi alkuviikosta, että uusien asuntolainojen keskimarginaali saattaa loppuvuonna lähestyä kahta prosenttia.

Hyttisen mukaan OP-Pohjola-ryhmässä ei ole tehty mitään linjauksia uusista hinnoittelutavoista, mutta hänen mielestään yksi vaihtoehto voisi olla maksutapa, jossa asiakkaan kanssa sovitaan vaikkapa 20 vuoden maksuaikataulu, mutta todellisuudessa lyhennysohjelma olisi voimassa vain vaikkapa kymmenen vuotta. Kymmenen vuoden maksuajan jälkeen katsottaisiin, paljonko lainaa on jäljellä ja päätettäisiin kyseisen markkinatilanteen mukainen marginaali.

Tällainen maksutapa antaisi siis pankille mahdollisuuden tarkistaa lainasopimusta kyseisen markkinatilanteen mukaiseksi. Kuluttajasuojalaki ei nyt salli, että pankki muuttaa lainamarginaalia kesken lainanmaksun, ellei asiasta ole velkaa nostettaessa erikseen sovittu.

Ei jää pelkäksi
puheeksi

Toistaiseksi pankit eivät ole hinnoitelleet lainoja pituuden perusteella. Handelsbankenin Risto Mäkeläinen uskoo, että tilanne muuttuu.

– Tämä ei jää pelkäksi puheeksi. Markkinat ovat muuttuneet varsin paljon, hän toteaa.

– Ehkä ollaan menossa siihen suuntaan, että pitkien lainojen marginaalit nousevat, myös OP-Pohjola-ryhmän Mikko Hyttinen ennakoi.

Nordean markkinaosuus on Suomessa noin kolmannes, mikä antaa sieltä kuuluville keskustelualoitteille painoarvoa. Vaikka esimerkiksi Tapiolan Lauslahti puhui jo muutama vuosi sitten siitä, että marginaalit kilpailtiin aivan liian alhaisiksi, tilanne alkoi muuttua toiseksi vasta, kun Nordea viime kesänä alkoi puhua marginaalien noston puolesta.

Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Kommentit (128)

Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 13
EdellinenSeuraava

Anonyymi
Suuntaus on hyvä, sillä tuo vähentää asunnon ostajan hölmöilyä ja kykyä maksaa asunnostaa liikaa. Asuntojen hinnat pysyvät paremmin kurissa ja palautuvat normaalille uralle. Asuntojen realihinnoissa olikin jo puolet liikaa.

Odotin, että asuntojen hinnat olisivat tippuneet nopeammin, mutta näyttääkin siltä että laskusta tulee loiva ja pitkä ( 10 vuoden lasku?)
Anonyymi: Hyvä suuntaus 7.5.2009 6:10

Anonyymi
Varmasti ihan järkevää jo senkin takia, että osaltaan nämä ovat olleet tekemässä asuntokuplaa mutta...? Kyllä asuntojen hintojen tulee laskea lähemmäs realitaloutta (siis palkkatasoa). Lainanhoitokyky suomessa jää sangen heikoksi, varsinkin niillä, jotka pyörittävät asuntokauppaa (lapsiperheet, nuoret aikuiset).

Verotus ja veroluontoisetmaksut, surkea palkkataso ja asuntojen suhteellinen hintataso eivät ole balanssissa.
Anonyymi: Ja Suomi hävisi... 7.5.2009 6:12

Anonyymi
Viime lamassa rosvopankki ryösti kaveriltani asunnon 1/4 hintaan. Ostajaksi järjestivät jonkun tutun tyypin.
Kirous pankkien niskaan.
Anonyymi: Kirous pankkien nisk 7.5.2009 6:15

Anonyymi
Onnellisuuden yhteiskunnassa ihmisillä olisi mahdollisuus asua myös kunnan vuokra-asunnossa.
Silloin ei olisi niin paljon riippuvuutta omistusyhteiskunnasta.
Anonyymi: Vuokra-asunto se oll 7.5.2009 6:19

Anonyymi
olipa hyvä uutinen,tämähän tarkoittaa sitä että asuntojen hintojen PITKÄ LASKU ON ALKANUT.
Anonyymi: sijoittaja 7.5.2009 6:24

Anonyymi
Jos lainaa ei pysty maksamaan takaisin 15:ssä vuodessa, siihen ei ole oikeasti varaa.
Anonyymi: Yksinkertainen stres 7.5.2009 6:24

Anonyymi
Ihme sepityksii. Kyse on vaan rahan kuppaamisesta pankkien taskuun. Asuntovelallisis ei oo mitaan riskia jos asuntolainavakuudet on riittavat. Isommil koroil yritetaa paikata vaa tulevii yritysrahoitustappioita.
Anonyymi: Nimetön 7.5.2009 6:29

Anonyymi
Pitäisi saada laki suomeen joka estäisi yli pitkät asuntolainat, ei palvele ketään että laitamme valtaosan nettotuloistamme vanhaan kerrostaloasuntoon. Uusien asuntojen ostaminen sentään työllistää, mutta käytettyjen ei. Kulutamme turhaa ostovoimamme ylisuuriin asuntolainoihin.

Ihmettelen suuresti ettei eduskunta ole jo ehdottanut lakialoitetta jolla rajoitettaisiin pankkeja myöntämästä yli 15 vuoden lainoja. Tämä vähentäisi jatkossa myös kuplien syntymisen riskiä.

Meillä suomalaisilla on tuplamäärä velkaa verrattuna viime lamaa edeltäneeseen tilanteeseen.
Anonyymi: Nimetön 7.5.2009 6:43

Anonyymi
Tämä tarkoittaa sitä että monelle työssäkäyvälle ei ole enää mahdollista hankkia omaa omistusasuntoa.Tämä on taas tämän hallituksen aikaansaamaa duunareiden kyykyyttämistä.Suomessa on kuitenkin asuntopolitiikka perustunut paljolti omistusasuntoihin, koska vuokraasuntojen valmistuminen sekä koko järjestelmä on täysin lapsenkengissä.On se ihme kun kokoomus ja kepu muodostavat hallituksen niin hyvinvointi valtio suomi yskii.Siinä olisi hieman miettimistä Vanhasella ja Kataisella.
Anonyymi: Rva savosta 7.5.2009 6:45

Anonyymi
Eiköhän annetta kuitenkin meidän asuntojen omistajien ihan itse päättää niistä myyntihinnoista ;).Ja alkaa näköjään amerikoissa tuo orastava nousukin olemaan vaihtoehtona joten kohta rattaat taas pyörivät täysillä.Ja sehän tietää että asuntojen hinnoille on vain yksi suunta ja se on YLÖSPÄIN.Ja en jotenkin ymmärrä tuota että vingutaan kuinka paljon korkoa joutuu maksamaan.Kuitenkin jossain on asuttava ja oman ostamalla pääset suht edullisillä kuukausimaksuilla hyviin asuntoihin ilman sitä epämiellyttävää sosiaalitapausten naapureina asumiseen.Saa verohelpotusta.Ja 30 vuoden jälkeen jos se on oma niin alkaa asuminen olla halpaa sen jälkeen.Voi matkustella ym ilman huolenhäivää.
Anonyymi: REALISTI 7.5.2009 6:55
Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 13
EdellinenSeuraava
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti Yöaikaan lähetetyt kommentit päätyvät toimituksen tarkistettavaksi. Kommentit tarkistetaan ja hyväksytään seuraavan päivän aikana. Muina aikoina viestit ovat jälkimoderoinnissa.
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Asiakastieto

Yhteistyössä