Kirjaudu ▼
 

Asuntolaina joustaa ahdingossa

Asuntolaina joustaa ahdingossa
Työpaikan menetys tai lomautus voi ajaa asuntovelallisen nopeasti ahdinkoon. Kodin myyminen ei kuitenkaan ole ainoa selviytymiskeino, sillä asuntolaina joustaa. Lue, miten kevennät lainataakkaasi jopa sadoilla euroilla kuukaudessa.
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Lomautus tai irtisanominen ei ole välttämättä katastrofi, vaikka olisit vastikään ottanut ison asuntolainan. Vaikka ensiksi näyttäisi siltä, että et millään selviä velanmaksusta kutistuneilla tuloillasi, älä lamaannu, vaan selvitä, millaisia mahdollisuuksia lainasi tarjoaa.

Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen huomauttaa, että lainaehdot eivät ole kiveen hakattuja, vaan niitä voi muuttaa.

–  Asuntovelallisten kannattaa olla hereillä ja tehdä itse jotain ennen kuin muut tekevät. On paljon helpompaa, että pystyy markkinaehtoisesti muuttamaan tilannettaan sen sijaan, että joutuisi Takuu-Säätiön asiakkaaksi tai velkajärjestelyyn, hän sanoo.

Viitekorkoa vaihtamalla tai laina-aikaa pidentämällä velallinen voi  väljentää talouttaan selvästi. Tällaisten muutosten avulla maksut voivat keventyä sen verran, että hän selviää niukan jakson yli ilman, että hänen tarvitsee esimerkiksi myydä asuntoaan.

Viitekoron vaihto
voi säästää tuhansia

Suomen Rahatieto on laskenut, että syksyllä 15 vuodeksi otettu 200 000 euron asuntolainan kuukausierä voi kutistua 11–195 euroa, jos viitekorko vaihdetaan vuoden euriborista kolmen kuukauden euriboriksi. Samansuuruisessa, 20 vuodeksi otetussa asuntolainassa muutos tarkoittaisi 11–206 euron pienennystä kuukausierään. (Katso tarkemmat laskelmat jutun lopussa olevasta taulukosta.) 

Jos korot laskevat ennakoidusti, tällaisista summista voi vuoden aikana kertyä jopa yli parin tuhannen euron nettosäästö.

Säästösummien suuri vaihtelu on sidoksissa lainan nostopäivään. Korkeimmillaan korot olivat syys–lokakuussa, ja etenkin tuolloin otettujen lainojen viitekorkoa on järkevää muuttaa, koska euriborit ovat laskeneet pari prosenttiyksikköä lokakuun alusta.

Koron vaihto kannattaa,
vaikka maksaisikin

Vaikka lainasta selviytyminen ei edes huolettaisi, jokaisen asuntovelallisen on järkevää tarkistaa tilanteensa. Viitekoron vaihtaminen voi olla kannattavaa niin uusille kuin vanhoillekin velallisille, joiden vuoden euriboriin sidotun lainan syntymäpäivä on ollut syksyllä. Korkojen on ennakoitu laskevan selvästi ja eräiden arvioiden mukaan euriborit voivat ensi vuonna painua alle kolmen prosentin.

Korot päivitetään korkojakson vaihtuessa ja lyhyissä koroissa jakso vaihtuu nopeammin kuin pitkissä. Esimerkiksi 15. joulukuuta otetun, kolmen kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan korko päivittyy seuraavan kerran maaliskuun 15. päivänä, kun vuoden euriboriin sidotun velan korko vaihdetaan vasta ensi vuoden joulukuun puolivälissä.

Viitekoron vaihtaminen voi maksaa – varsinkin, jos se tehdään kesken korkokauden. Pankki voi laskuttaa muutoksesta 50–100 euroa.

– Tämä on pieni hinta siitä, että saa pienennettyä lainakuluja selvästi, huomauttaa Rekonen.

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Rekosen mukaan pankit suhtautuvat nyt aika hövelisti muutoksiin, koska niidenkin etu on, että asiakas suoriutuu veloistaan. Jos pankki ei suostu vaihtamaan viitekorkoa kesken korkojakson, aina voi kysyä tarjousta kilpailijapankista. Tällöin kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota lainamarginaaliin.

Kun vielä kesällä moni pankki antoi asuntolainaa noin 0,40 prosenttiyksikön marginaalilla, nyt esimerkiksi Nordea aloittaa neuvottelut 0,85:stä. Muiden lähtöluvut ovat hieman alhaisempia, mutta kaikki pankit ovat nostaneet marginaalejaan selvästi.

Koronvaihdoksen vaikutuksia omaan asuntolainaan voi testailla pankkien nettisivuilla olevilla lainalaskureilla. Ne antavat tuntumaa siihen, miten kuukausierä voi muuttua milläkin koroilla.

Lainan venyttäminen
kutistaa kuukausimenoa

Tulojen näivettymistä on mahdollisuus tasoittaa myös pidentämällä laina-aikaa. Suomen Rahatiedon Rekosen mukaan tämä on järkevää silloin, kun laina-aika on alun perin mitoitettu järkeväksi eikä se ole päässyt karkaamaan.

Laina-ajan venyttäminen ei välttämättä ole viisasta eikä ehkä mahdollistakaan, jos velallisella on vanha tasaerälaina eli laina, jonka maksettava kuukausisumma on aina sama  ja korkojen noustessa laina-aika pitenee. Viime vuosina nimittäin tällainen laina on pidentynyt jatkuvasti.

Annuiteetti- ja tasalyhenteisissä lainoissa korkojen muutos ei sen sijaan vaikuta laina-aikaan, joten niissä voi olla vielä joustovaraa.

Tarpeettomasti laina-aikaa ei kuitenkaan kannata lähteä venyttämään, sillä laina-ajan pidennys tarkoittaa aina myös lisää korkojen maksua.

Jos viitekoron muutoksen lisäksi alun perin 15 vuodeksi otettua 200 000 euron asuntolainaa venytetään viidellä vuodella, maksettava kuukausisumma kutistuu 276–460 eurolla.

20-vuotiseksi aiotussa lainassa velka-ajan venyttäminen ja viitekoron vaihtaminen tarkoittaisi kuukausierän kutistumista 166–361 eurolla.

Lainaerä voi kutistua satoja euroja
200 000 euron asuntolainan joustovaihtoehtoja
Nostopäivä 4.9.2008 2.10.2008 4.11.2008  4.12.2008
Euribor 12 kk % 5,93 6,13 5,41 4,38
  kk-maksu euroa kk-maksu euroa kk-maksu euroa kk-maksu euroa
15 v. kk-maksu nostettaessa  1681 1701 1624 1517
Korkojakson muutos 3 kk:n euriboriksi - 175 - 195 - 118 - 11
Korkojakson muutos + 5v. - 440 - 460 - 383 - 276
20 v. kk-maksu nostettaessa  1425 1447 1365 1252
 Korkojakson muutos 3 kk:n euriboriksi  - 184 - 206 - 124  - 11
Korkojakson muutos + 5 v.  - 339 - 361 - 279 - 166
Lähde: Suomen Rahatieto

Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Kommentit (79)

Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 8
EdellinenSeuraava

Anonyymi
3kk euribor lienee järkevin tällä hetkellä.


Kolmanneksi järkevin. Toisella sijalla on 2kk Euribor. Sekä nyt että historiallisten tilastojen valossa 1kk Euribor on kaikista halvin. Pitää tietysti sietää se, että joka kuukausi kuukausierä muuttuu hieman.
Anonyymi: Nimetön 15.12.2008 6:47

Anonyymi
Pankit eivät yleensä myönnä 1 & 2 kk:n euriboriin sidottuja asuntolainoja. Ainakaan OP ei myönnä.
Anonyymi: Tietoa 15.12.2008 7:03

Anonyymi
OP kyllä myöntää, minulla on ollut sieltä laina 1kk EB:llä pari vuotta, enkä ole valintaani ehtinyt katumaan parista korkopiikistä huolimatta.
Anonyymi: Nimetön 15.12.2008 7:13

Anonyymi
ainakin nordea myönsi tivaamisen jälkeen 1kk euriborin :) pidän siinä kesään asti kunnes sidon pitempään korkoon kun ovat alhaalla... ehkä :)
Anonyymi: tony 15.12.2008 7:15

Anonyymi
Velka veli otettaessa, veljenpoika maksettaessa.
Anonyymi: Ajattele ennen kuin 15.12.2008 7:18

Anonyymi
OP kyllä myöntää, minulla on ollut sieltä laina 1kk EB:llä pari vuotta, enkä ole valintaani ehtinyt katumaan parista korkopiikistä huolimatta.


Itsellä laina myös OP:ssa ja vaihdoin jokin aika sitten 1 kk euriboriin, onnistui ihan maksamalla 40e muutosmaksu.
Anonyymi: Velallinen 15.12.2008 7:21

Anonyymi
Ei pankki asuntovelallisten remontteja huutavia ja kokoajan arvoaan menettäviä asuntoja rasituksekseen halua vaan joustaa tarvittaessa viimeiseen asti kunhan velalliset vaan maksavat ajallaan lainojensa KOROT...
Anonyymi: Koroista pankit eläv 15.12.2008 7:23

Anonyymi
Kiitos Outi artikkelista, selvensi omalla kohdalla asioita. Itselläni ASP rullaamassa ja ensi syksyllä olisi tarkoitus ottaa ensimäinen asuntolaina.
Anonyymi: Kim 15.12.2008 7:33

Anonyymi
Sampopankki ei anna tällä hetkellä vaihtaa kesken 12kk euriborin lyhyempään viitekorkoon samoilla lainaehdoilla. Yritimme vaihtaa 3kk euriboriin, mutta jotta olisimme saaneet sen heti käyttöön, laina olisi pitänyt hakea uudelleen. Tällöin myös marginaali olisi kasvanut 0,3:sta 0,7:ään. Joten hyöty olisi ollut aika pieni. Samoilla lainaehdoilla olisi onnistunut, jos korko olisi vaihtunut vasta korontarkistuspäivänä eli meidän tapauksessa syyskuussa.
Anonyymi: star 15.12.2008 7:34

Anonyymi
Velka veli otettaessa, veljenpoika maksettaessa.


...ja pankinjohtajan veli on pakkohuutokaupassa.
Anonyymi: Valveutunut 15.12.2008 7:36
Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 8
EdellinenSeuraava
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti Yöaikaan lähetetyt kommentit päätyvät toimituksen tarkistettavaksi. Kommentit tarkistetaan ja hyväksytään seuraavan päivän aikana. Muina aikoina viestit ovat jälkimoderoinnissa.
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Asiakastieto

Yhteistyössä