Maksatko turhaan vakuutuksista?

Pystytkö noin vain kertomaan, millainen on vakuutusturvasi ja missä kaikkialla sinut on vakuutettu? Moni ei täsmälleen tiedä, ja monella on päällekkäisiä vakuutuksia. Turhat vakuutukset tarkoittavat yleensä turhia kustannuksia.

Sosiaalivakuutus takaa perusturvan, jos ja kun emme ole enää työkykyisiä. Samoin Kela tukee esimerkiksi työttömyyden iskiessä tai perheen huoltajan kuollessa.

Koska Kelan rahoilla eläminen tarkoittaa niukkuutta, moni on nostanut turvaansa esimerkiksi henki- tai vapaa-ajan tapaturma- tai lainaturvavakuutuksen avulla. Finanssialan keskusliiton vastikään julkistamaan kyselyyn vastanneista 40 prosenttia kertoi ottaneensa vapaaehtoisen henkivakuutuksen. Tapaturmavakuutus oli 55 prosentilla ja lainaturvavakuutus 13 prosentilla vastanneista.  

Omaisuudesta ei huolehdi kukaan muu kuin sen omistaja. Jotta ei joutuisi puille paljaille, jos koti palaa tai muuten vaurioituu pahasti, 80 prosenttia suomalaistalouksista on ottanut kotivakuutuksen.Tavallisimpiin vakuutuksiin liittyy myös laaja autovakuutus, kasko.

Näiden lisäksi moni on saattanut ottaa muita vakuutuksia tai päässyt osalliseksi työnantajan, luottokorttiyhtiön tai jonkin yhdistyksen tai seuran vakuutuksiin. 

Työnantajasi voi olla
yllättävän huolehtivainen

Osa työnantajista on ottanut väelleen ryhmähenkivakuutuksen tai täysajan tapaturmavakuutuksen, josta korvataan myös vapaa-aikana sattuneet vahingot.

– Tällaisista ei välttämättä tiedetä. Asiasta on todennäköisesti kerrottu joskus työsuhdetta solmittaessa, mutta kukas niitä muistaa muutaman vuoden päästä, sanoo vastaava lakimies Riitta Haapasaari Kuluttajien vakuutustoimistosta.

Vastaavia "kuin manulle illallinen" tulleita vakuutuksia ovat Haapasaaren mukaan muun muassa ammattiliittojen tai yhdistysten ottamat vakuutukset. 

Matkat turvataan
moneen kertaan

Haapasaari arvioi, että eniten päällekkäisyyksiä on matkavakuutuksissa.

Esimerkiksi ammattiliitot hankkivat näitä jäsenilleen. Lisäksi suurimpaan osaan luottokorteista kuuluu jonkinlainen matkavakuutus. On tavallista, että kotivakuutukseen kuuluu jatkuva matkavakuutus, mutta jokainen ei välttämättä muista sitä lähtöhetkellä ja ostaa matkakohtaisen vakuutuksen.

Haapasaaren mielestä matkatohinassakin olisi hyvä tarkistaa jo olemassa olevan turvan kattavuus. 

– Ilmaisvakuutukset eivät välttämättä ole yhtä kattavia kuin itse otetut. Ehdot pitää lukea läpi ja miettiä, haluaako turvaa vielä muunlaisen vahingon varalta.

Jos ottaa vaikkapa luottokorttivakuutuksen lisäksi oman vakuutuksen, päällekkäisyyttä on vaikea välttää, sillä matkavakuutusten ehdot ovat hyvin samanlaisia.

Kotivakuutuksen yhteydessä otetun matkaturvan lisäksi ei tarvita muuta. Haapasaaren mukaan se on yleensä yhtä kattava kuin  kyseisen vakuutusyhtiön erillinen matkavakuutus.

Tuotevakuutus ei
välttämättä kannata

Polkupyörää, kameraa, silmälaseja tai muuta kohtuullisen arvokasta tavaraa ostavalle tarjotaan kassalla usein tuotevakuutusta. Niitä otetaan hetken mielijohteesta, asiaa kummemmin puntaroimatta.

Tuotteen hintaan nähden myyjän suosittelema vakuutus tuntuu halvalta ja järkevältä. Haapasaari sanoo, että ennen tuotevakuutuksen ottamista pitäisi tarkistaa, mitä kotivakuutus kattaa.

Tuotevakuutukset ovat suppean turvan vakuutuksia. Usein niitä kaupataankin jo olevan turvan lisäksi. Vakuutus voi vaikkapa korvata kotivakuutuksen omavastuuosuuden, jos uusi polkupyörä varastetaan tai silmälasit rikkoutuvat.

– Joidenkin esineiden osalta tuotevakuutus voi olla ihan fiksu ratkaisu. Esimerkiksi polkupyörien ja silmälasien osalta normaaleissa kotivakuutuksissa voi olla ikäpoistosäännöksiä tai voi olla, että ne eivät ole vakuutuksen kohteina ollenkaan. Jos kotivakuutuksessa on iso omavastuu, voi miettiä, onko tuotevakuutuksen lisäturva hintansa väärti.

Tuotevakuutus voi tuntua halvalta. Sitä myytäessä puhutaan kuitenkin yleensä kuukausimaksuista. Haapasaari kehottaa kertomaan tämän 12:lla ja miettimään, onko vakuutus edullinen vai ei?

Henkivakuutus on
lainaturvaa halvempi

Tuotevakuutusten tapaan myös lainaturvavakuutus otetaan usein silloin, kun ajatukset ovat muualla kuin vakuuttamisessa. Riitta Haapasaari painottaa, että sen ehdot kannattaa lukea hyvin tarkasti, sillä vakuutus on kallis ja korvaussäännökset ovat hyvin tiukat.

Lainaturvavakuutusta maksetaan yleensä kuukausittain, mikä voi hämärtää kokonaiskustannusta. Esimerkiksi 150 000 euron asuntolainassa, jota maksetaan 25 vuotta, vakuutusmaksut voivat nousta selvästi yli 20 000 euroon.

Lainaturvavakuutusten sisällöt vaihtelevat yhtiöittäin, mutta pääsääntöisesti niihin kuuluu korvaus kuoleman tai tapaturmasta aiheutuneen työkyvyttömyyden varalta. Haapasalon mukaan vain kuolema on tapahtuma, josta jokseenkin varmasti saa korvauksen. Sen sijaan esimerkiksi työkyvyttömyyden vuoksi korvausta ei ehkä saa, ellei kyse ole erittäin pahasta pysyvästä haitasta. 

Todellisuudessa aika harva asuntovelkainen kuolee tai menettää täysin työkykynsä lainanmaksuaikana. Haapasaari huomauttaa, että kuoleman varalta vakuuttaminen tulee halvemmaksi henkivakuutuksella kuin lainaturvavakuutuksella.

Nykyisessä taloustilanteessa lainaa ottava saattaa päätyä lainaturvaan, koska pelkää työttömyyttä ja osa vakuutuksista kattaa työttömyyden.

– Työttömyyden vuoksi korvausta maksetaan kohtalaisen lyhyeltä ajalta. Korvattava jakso voi olla esimerkiksi 6 tai 12 kuukautta. Ei vakuutus pelasta, jos työttömyys kestää parikin vuotta, huomauttaa Haapasaari.

Lainaturvavakuutusta ottaessa ei saa huijata. Korvaus voidaan evätä, jos on esimerkiksi terveysselvityksessä jättänyt kertomatta jonkun lääkärikäynnin tai sairauden. Haapasaari kertoo, että tällaisista seikoista tulee Kuluttajien vakuutustoimistoon usein kyselyjä.

Lapsi on vakuutettu
monessa paikassa

Lasten hoito terveyskeskuksissa ja sairaaloissa on ilmaista. Silti varsinkin kaupungeissa, missä on paljon yksityisiä lääkäripalveluja, on tavallista, että vanhemmat ottavat lapselleen vapaaehtoisen sairaus- ja tapaturmavakuutuksen.

Lapsi, joka on monessa mukana, voi olla vakuutettu monessa paikassa. Esimerkiksi päiväkodissa tai koulussa sattuvat turmat maksetaan kunnan ottamista vakuutuksista. Haapasaari kertoo, että näissä korvausmaksimit ovat kuitenkin yleensä aika matalat.

Harrastuksia pyörittävät seurat ja yhdistykset vakuuttavat osallistujat. Eli harjoituksissa ja kilpailumatkoilla sattuvien tapaturmien kustannuksille löytyy korvaaja.

Vaikka lapsen turvassa olisi päällekkäisyyttä, Haapasaari ei suosittele lapsen vakuutuksen irtisanomista noin vain, asiaa harkitsematta.

– Mikään muu kuin itse otettu vakuutus ei ole kattava, hän huomauttaa.