Vältä talouden vaaranpaikat

Taloustilanne synkkenee roimaa vauhtia. Vaikka meille on vakuutettu, että Suomessa asiat ovat paremmin kuin monessa muussa maassa, yksi jos toinenkin on alkanut miettiä, miten pitäisi suhtautua tilanteeseen? Miten välttää turhat vaaranpaikat, niin ettei itse pahenna tilannettaan.

Yksityistalouden ekonomisti Tarja Svartström Nordeasta sanoo, että jokaisen tilanne on erilainen. Tämän vuoksi mitään yleispätevää tee näin -ohjetta ei voi antaa. Hänen mielestään jokaisen olisi hyvä tarkastella omaa talouttaan ja tehdä riskianalyysi.

– Finanssikriisi voi vaikuttaa montaa kautta. Siksi kannattaisi miettiä, mitä kautta se voi koskettaa omaa taloutta, Svartsröm sanoo.

Jo nyt kriisi on konkreettisesti koskettanut joitakin tallettajia ja sijoittajia. Osa tallettajista on ollut huolissaan talletussuojan suuruudesta ja osa on jo reagoinut tilanteeseen ja siirtänyt rahojaan pois esimerkiksi islantilaispankeista.

Uskaltaako
osakkeita omistaa?

Pitäisikö osakkeet myydä kiireesti? 

Osakkeiden arvot ovat tulleet ryminällä alas. Niitä, joilla on osakkeita tai rahastosijoituksia, Svartström kehottaa muistamaan, millaisella strategialla ja tuotto-odotuksilla on alun perin touhuun ryhtynyt.

Jos on ajatellut pitää osakkeet pitkään, voi olla, että niiden notkahdus on pelkästään harmi, joka voi pyyhkiytyä pois ajan kuluessa. Svartström toivoo, että sijoittajat ovat ymmärtäneet arvopapereihin liittyvän riskin ja sen, että kurssit menevät ylös ja alas.

– Kurssien raju lasku koskettaa omaa taloutta vain, jos on juuri aikonut myydä osakkeet ja tarvitsisi rahoja, hän huomauttaa.

Svartströmin mukaan on ylipäätään huono lähtökohta pitää rahat osakkeissa niin pitkään, kunnes tarvitsee ne. Hän muistuttaa, että rahojen käyttöajan lähetessä ne pitäisi siirtää sijoituksiin, joissa pääoma on paremmin turvassa.

Jos näin ei kuitenkaan ole tullut tehneeksi, vaan on laittanut esimerkiksi eläkeaikaa varten rahaa osakkeisiin ja ne olisi tarkoitus realisoida parin vuoden kuluttua, Svartström suosittelee kääntymistä asiantuntijoiden puoleen.

– Tällaisessa tilanteessa ottaisin puhelun asiantuntijalle ja kävisin hänen kanssaan läpi sen, missä rahani ovat ja miten ne on hajautettu ja mitä kannattaisi tehdä.

Voiko asuntokauppa
ajaa ahdinkoon?

Mitä, jos on suunnitellut asunnon vaihtoa, pitääkö hanke pistää jäihin?

Svartström sanoo, että spekulointi omalla kodilla voi onnistua, mutta se on aika vaikeaa. Hänen mielestään asuntokauppoja voi tehdä nytkin, mutta omien tarpeiden suuruutta on syytä miettiä ja harkintaa kannattaa käyttää entistäkin enemmän. Jos vaihtaa asuntoa, on olennaista, että ei putoa kahden asunnon loukkuun. Tämä tarkoittaa, että ostaa uuden vasta, kun vanha on myyty.  

Asuntojen hinnat eivät ole enää nousseet ja joillakin paikoilla ne ovat jo lähteneet laskuun. Arviot siitä, miten hinnoille käy, vaihtelevat paljon. Yksi suurimpien hintapudotusten povaajista on Helsingin entinen apulaiskaupunginjohtaja Pekka Korpinen. Hän on ennakoinut, että asuntojen hinnat voivat laskea jopa kolmanneksen. Monen muun asiantuntijan arviot hinnanlaskusta ovat paljon maltillisempia.

Svartström huomauttaa, että asunnon hinta riippuu aina kulloisestakin tilanteesta. Vanhalla asunnolla ei ole pysyvää "oikeaa hintaa". Lisäksi vallitseva hintataso vaikuttaa niin myytävään kuin ostettavaankin asuntoon.

Millaisiin korkonäkymiin
kannattaa varautua?

Jos nyt ostaa asunnon ja ottaa sitä varten lainaa, miten suuren velan uskaltaa ottaa?

Svartström huomauttaa, että jokaisella on omanlaisensa tilanne, mutta tässä kohtaa riskit kannattaa puntaroida erityisen tarkasti. Vaikka markkinoilla pidetään todennäköisenä, että markkinakorot laskevat viimeistään ensi vuonna, Svartström kehottaa lisäämään korkolaskelmaan nytkin pari prosenttiyksikköä.

– Kaikki pitää tehdä varman päälle, hän lisää.

Mikä viitekorko heiluttaa
asuntolainaa nyt vähiten?

Mihin viitekorkoon velka kannattaisi sitoa?

– Nyrkkisääntö on, että jos uskot, että korot nousevat, sido mahdollisimman pitkään korkoon. Jos taas uskot, että ne tulevat alas, sido lyhyeen. Jos siis ajattelet, että markkinakorot laskevat vuoden aikana, sinun tuskin kannattaa sitoa lainaa 12 kuukauden euriboriin. Jos taas uskot, että ne nousevat, 3 kuukauden euribor ei ole halvin vaihtoehto.

Yksi vaihtoehto on pankin oma viitekorko. Nämä prime-korot seuraavat yleistä kehitystä maltillisemmin kuin viitekorot. Nyt pääosa primeistä on 5 prosenttia, kun esimerkiksi vuoden euribor liikkuu 5,5 prosentissa.

Minkä tahansa viitekoron valitseekin, kannattaa muistaa, että sitä voi muuttaa myöhemmin. Useimmissa pankeissa viitekorkoa voi vaihtaa ilman kuluja.

Svartström kehottaa miettimään myös erilaisia suojausvaihtoehtoja. Esimerkiksi korkokattoja saa nyt selvästi markkinakorkoja alhaisemmille tasoille. Ne, kuten pankkien muutkin tuotteet maksavat, joten kannattaa laskea niiden kustannukset ja miettiä, miltä riskiltä tahtoo suojautua ja miltä ei. Yksi vaihtoehto on, että sitoo osan lainasta yhteen ja osan toiseen viitekorkoon ja ottaa osalle korkokaton.

Uskaltaako nyt
kuluttaa velaksi?

Pitäisikö pitäytyä nyt isoista hankinnoista?

Ei, jos rahat riittävät ja oma tilanne näyttää hyvältä. Takuu-Säätiön toiminnanjohtaja Leena Veikkola varoittaa kuitenkin velaksi kuluttamisesta. Varsinkin, jos tilanne on riistäytymässä käsistä, pitää olla hyvin tarkka.

– Jos on tiukka talous, on asuntolainaa ja kulutusluottoa, ei missään nimessä pidä ottaa uutta velkaa ja maksaa erääntyneitä korkoja ja lyhennyksiä sillä, eikä turvautua pikavippeihin.

Jos tulee ongelmia, Veikkolan mukaan kannattaa heti kääntyä pankin tai muiden velkojien puoleen. Myös Takuu-Säätiön velkaneuvonta ja kunnalliset neuvojat auttavat. 

Pitääkö pelätä
työpaikan puolesta?

Mikä on pahinta minun kannaltani? 

Oman talouden riskeistä suurin on, että tulot, joiden varaan menot on laskettu, pienevät olennaisesti. Juuri kukaan ei voi olla täysin varma, että oma työpaikka säilyy. Oman talouden riskianalyysiä tehdessä kannattaa puntaroida oman firman ja alan tilannetta.

Esimerkiksi rakennusalalla töissä olevan kannattaa tehdä isoja hankintoja hyvin harkiten. Rakentaminen on tyssännyt ja alalle on luvassa lomautuksia ja työttömyyttä.

Myös moni vientiala saattaa joutua vaikeuksiin. Elokuussa vienti supistui viisi prosenttia vuoden takaisesta. Sen jälkeen maailman taloustilanne on huonontunut olennaisesti.

Jos työpaikka näyttää yhtään uhatulta, kannattaa miettiä, mitä tapahtuisi, jos jäisit työttömäksi. Kuulutko ammattiliittoon tai työttömyyskassaan vai onko sinulla säästöjä? 

Pitäisikö pistää
sukanvarteen?

Suomalaisten yleisin säästökohde on säästäminen pahan päivän varalle, mutta läheskään kaikki eivät ole keränneet puskuria talouteensa.

Pitäisikö viimeistään nyt ryhtyä säästämään?

– Jos vain pystyy, olisi hyvä ruveta laittamaan edes pikkuisen sivuun, sanoo Veikkola.

Hän kuitenkin korostaa, että jos talous on kunnossa, eikä ole mitään suuria uhkia, kannattaa elää normaalia elämää.

– Ei ole syytä lähteä siihen, että kaikki vaan säästävät, eikä kukaan tee mitään, hän painottaa.