Yhtiöt peittelevat eläkevakuutusten kuluja
14
Finanssialan Keskusliiton suosittelema eläkevakuutusten tarjousmalli jättää merkittävän osan eläkevakuutuksen tuottoa rasittavista kuluista huomioimatta.
Hallinto- ja kuntaministeri Mari Kiviniemi (kesk.) vaati Ilkka-lehdessä, että kuluttajan olisi voitava tehdä luotettavia kuluvertailuja eläkevakuutuksista. Tuotteiden todelliset kulut pitäisi Kiviniemen mielestä tuoda selvästi ja yksiselitteisesti kuluttajan nähtäväksi.
FK:n suosittelema ja vakuutuskauppiaiden käyttämä eläkevakuutusten tarjousmalli ei huomioi vakuutuksen mahdollisia eläkeiän henkivakuutuskuluja eikä sijoitussidonnaisen vakuutuksen varainhoitokuluja. Tarjousten perusteella kuluttaja ei todellisuudessa pysty vertailemaan eri eläkevakuutusten kokonaiskuluja.
Esimerkiksi Nordean ja Veritaksen myymissä eläkevakuutuksissa säästäjän pitää ostaa erillinen henkivakuutus, jos hän haluaa täyden henkivakuutusturvan säästöilleen eläkeiässä.
Eläkeiän henkivakuutusmaksut voivat nousta jopa yli kuuteen prosenttiin säästösummasta.
Sijoitussidonnaisten eläkevakuutusten sijoitusrahastoille maksamat palkkiot eivät näy tarjouslaskelmassa.
Eräissä Henki-Sammon ja Pohjolan vakuutuksissa on sijoitusrahastojen palkkioiden päälle lätkäisty vielä ylimääräinen varainhoitopalkkio.
Bonlife-asiamiesyrityksen myymässä Pohjola Bon -eläkevakuutuksessa varainhoitopalkkio on 0,65 prosenttia vuodessa. Sammon asiamiesten myymässä Sampo Life -eläkevakuutuksessa ylimääräinen varainhoitopalkkio on peräti 1,4 prosenttia vuodessa.
Tällaisen kulurakenteen ansiosta asiamiesten myymä Sampo Life -eläkevakuutus voi näyttää edullisemmalta kuin moni muu eläkevakuutus, vaikka se on todellisuudessa luultavasti kallein Suomessa myytävä eläkevakuutus.
– FK:n antaman suosituksen mukaan kaikki vakuutukseen liittyvät kulut pitää ottaa tarjouslaskelmassa huomioon. Jos joidenkin yhtiöiden kohdalla on epäilyksiä siitä, että heidän laskelmissaan ei ole kaikkia kuluja, täytyy asiaa kysyä kyseisiltä yhtiöiltä, sanoo johtaja Timo Silvola FK:sta.
Silvolan mielestä FK:n tarjousmalli on toimiva, koska se kertoo, kuinka paljon vakuutuksen kulut vaikuttavat tuottoon.
– Tarjouslaskelmaa voisi seuraavaksi olla luontevaa kehittää sellaiseksi, että se kertoisi paremmin eläkevakuutuksen kokonaiskulut varainhoito- ja rahastopalkkioineen, sanoo Henki-Sammon toimitusjohtaja Petri Niemisvirta.
Niemisvirta on myös FK:n Henkivakuutuksen johtokunnan puheenjohtaja.
– Minun mielestäni tarjouslaskelmat ovat jo vertailukelpoisia, sillä vakuutusten kulut ovat vertailukelpoisia. Eläkevakuutukseen liittyvien henkivakuutuskulujen ottaminen mukaan tarjouslaskelmaan voisi olla yksi kehitystyön kohde.
19
23
Kommentit (14)
Kun läpinäkyvyyttä vaaditaan lisää, vakuutusyhtiöt piilottavat kustannuksiaan yhä moninaisimmin keinoin tuotteiden muihin "osiin" eli rahastoihin, niiden varainhoitovirityksiin ja henkivakuutukseen. Jutussa mainitun erään tuotteen kulutaso nousee yli viiden prosentin vuodessa, se on paljon se. Jos osakkeet tuottaisivat vaikka 10 % pitkällä välillä, vakuutusyhtiö rahastaa yli puolet tästä. Kannattaako?
Siva ja laajennettu kilpailu on ehdoton edellytys ettei suomalaisten eläkesäästöjä kupattaisi vakuutusyhtiöiden laariin. Sivaa rakentaessa hallituksen pitää olla tarkkana ettei FK:n esittämällä elinikäisellä eläkkeellä sotketa kuluvertailtavuutta edelleen syvemmälle suohon.
Vakuutusyhtiöt vastustavat kuluvertailuja henkeen ja vereen koska jos loppuasiakkaat tajuaisivat kulutasot, tuotteita ei ostaisi kukaan. Etenkin kun veroedut ovat koko ajan kaventuneet mutta kulut kasvaneet. .
Ensimmäinen maksukuitti aiheutti hämmennystä kaikkine maksetusta eläkkeestä vähennettyine kuluineen. Laskettiin sitten että saadakseen nettona takaisin yhtä paljon kuin sinne on maksanut (myös nettona, mahdolliset veroedut huomioimatta) kestää vajaat 30 vuotta että saman rahamäärän on saanut takaisin.
Ensimmäinen maksukuitti aiheutti hämmennystä kaikkine maksetusta eläkkeestä vähennettyine kuluineen. Laskettiin sitten että saadakseen nettona takaisin yhtä paljon kuin sinne on maksanut (myös nettona, mahdolliset veroedut huomioimatta) kestää vajaat 30 vuotta että saman rahamäärän on saanut takaisin.
No eihän siihen 30 vuotta mene!! Nostaa vaan suurempina summina niin saa nopeasti. Nostosumman kun saa ihan itse päättää. Se on ihan oma häpeä, jos on valinnut liian pienen summan nostettavaksi. Ei sitä tänne kannata tulla itkemään...
Eläkkeen nostamisesta ei ole vielä kokemuksia, mutta luultavasti siihenkin liittyy erinäisiä maksuunvarautumis- yms. keksittyjä kuluja.
Lainsäätäjä on kyllä ollut ihan eläkeyhtiöiden liekanarussa, kun toimintaa sääntelevää verolainsäädäntöä on laadittu. Ja liekanaru on edelleen raudanluja, kun asiakkaan valinnanvapautta lisäävät SIVA-työryhmän suositukset haudattiin poliittisella yksimielisyydellä.
Nykyiseen maailmanmenoonhan kuuluu, että taviksilta viedään kaikki rahat, jotta jokin pieni porukka saisi mijoonatulonsa. Tästä viimeisimpänä USA:n subprime luotot, annetaan lainaa asunnon ostoon sairailla, eläkeläisille, kouluttamattomille, työttömille ym. ihmisille joilla ei ole mitään mahdollisuuttakaan maksaa lainojaan takaisin.
Tällä konstilla on moni moraaliltaan kyseenalainen pusines-mies käärinyt isot rahat. Mahdollisesti tuleva maailman laajuinen taantuma / lama on osittain näiden ahneiden pyrkyreiden aiheuttama. Oudointa on, että nykyaikana monet ihailevat ja palvovat kaikenlaisia laillistettuja huijareita ja pyrkivät samaan asemaan.