Eläkevakuutusten myynnin kasvu hidastui
12
Finanssialan keskusliiton tilastojen mukaan tammi–lokakuussa myytiin yli 54 000 uutta vapaaehtoista eläkevakuutusta. FK ennustaa, että vuoden loppuun mennessä myydään noin 73 000 eläkevakuutusta. Viime vuonna eläkevakuutuksia otettiin lähes 67 000 kappaletta.
Eläkevakuutusten maksutulo on kasvanut tammi–lokakuussa myös noin kymmenen prosenttia viime vuodesta.
– Luvut osoittavat noin kymmenen prosenttia ylöspäin, summaa Nordea Henkivakuutuksen toimitusjohtaja Jukka Venäläinen.
Nordean Venäläinen sanoo, että eläkevakuutus otetaan yhä nuorempana. Vuonna 2006 uusien eläkevakuutuksen ottajista jo 27 prosenttia oli alle 30-vuotiaita. Nordea Henkivakuutuksen asiakkaista kymmenen prosenttia on alle 25-vuotias.
– Markkinalla on nähtävissä nopea siirtymä hyvin nuoriin ikäluokkiin, Venäläinen toteaa.
Nuoremmissa ikäluokissa eläkevakuutuksen keskimaksu on noin 50 euroa kuukaudessa. Viisikymppiset maksavat keskimäärin noin 200 euroa kuussa eläkevakuutuksesta.
Henki-Sammon varatoimitusjohtaja Matti Rantanen laskee, että vuonna 2004 uudistetut vapaaehtoisten eläkevakuutusten veroedut suosivat työelämään tulevia nuoria. Tavallisen palkansaajan verovähennyksiä uudistus heikensi.
– Nuoremmille ikäluokille pääomatuloveromalli on edullisempi kuin entinen ansiotuloveromalli, Rantanen sanoo.
Myös työeläkeuudistus on lisännyt nuorten intoa ottaa vapaaehtoinen eläkevakuutus.
Henki-Sammossa eläkevakuutuksen ostajat ovat keskimäärin noin 37-vuotiaita. Keski-ikä aleni noin kaksi vuotta vuonna 2005 verouudistuksen jälkeen.
Suurimmat vakuutusyhtiöt arvioivat, että markkinaosuudet säilyvät samoina. Nordea Henkivakuutuksen markkinaosuus kohoaa hiukan markkinoiden kasvua nopeammin.
Sampo Pankin myynti tanskalaiselle Danske Bankille ei pilannut Henki-Sammon eläkevakuutusten myyntiä. Henki-Sampo myi tammi–syyskuussa kappalemääräisesti saman verran eläkevakuutuksia kuin viime vuonna samaan aikaan, mutta myynnissä tapahtui siirtymää perusmaksultaan kalliimpiin yritysvakuutuksiin.
Kiivaimmillaan vapaaehtoisten eläkevakuutusten kauppa kävi vuonna 2003, jolloin eläkevakuutuksia otettiin lähes 94 000 kappaletta.
Vuonna 2004 uusien vakuutusten myynti romahti, kun silloinen hallitus päätti heikentää eläkesäästämisen veroetuja. Tuolloin myös puuhattiin verohelpotusten laajentamista osakkeisiin ja rahastoihin, mikä lopulta jäi toteutumatta. Odottelu veroehdoista supisti eläkevakuutusten kysyntää rajusti.
Nykyinen hallitus kirjasi viime keväänä hallitusohjelmaansa selvittävänsä eläkesäästämisen veroedun laajentamista muihin säästämismuotoihin. Selvitys on vielä alkutekijöissään.
Eläkevakuutusyhtiöt arvioivat, että hallituksen eläkesäästämisen veroetuhankkeet eivät tällä kertaa sekoita eläkevakuutusten markkinoita. Nordea Henkivakuutuksen Venäläinen näkee, että hallituksen hanke ei ole vaikuttanut myyntiin mitenkään.
– Näköpiirissä ei ole mitään verouudistuksesta johtuvaa, joka vaikuttaisi myyntiin lisäävästi tai vähentävästi, Henki-Sammon Rantanen sanoo.
18
Kommentit (12)
ja tässä säästämismuodossa on aika runsaasti kuluja jos et ole sitä vielä ymmärtänyt.
parhaimmilla bout 10% kustannukset per kk plus pari prosenttia tuotoista joka vuosi...syö suht äkkiä veroedun..
ihan fiksua jos tahtoo sijoittaa suuren riskin rahastoihin, silloin taitaa saada vähän isomman tuoton kuin määräaikaistalletuksella/säästösopimuksella jonkun pankin kanssa..
(puhumattakaan siitä, että rahojahan et saa pois ellei tapahdu joitain tiettyjä muutoksia elämäntilanteeseen, silloinkin saa takaisin arviolta 60-80% rahoistaan ellei sit eläkeikään ole aikaa kuin muutamia vuosia, silloin taitaa saada jopa yli 90%)
Veroedun vaikutus loppusummaan on lineaarinen, kun taas vakuutusyhtiön ja rahastojen ottamat jatkuvat hallinnointipalkkiot syövät tuottoa eksponentiaalisesti.
Laskekaapa huviksenne, kuinka paljon vakuutus- ja rahastoyhtiöiden kassoihin kilahtaa euroja, kun säästöaika on esimerkiksi 30 vuotta ja kulut vakuutusyhtiöllä prosentin ja rahastoyhtiöllä kaksi (suurempiakin palkkioita ottavia rahastoja löytyy helposti). Joka sentti on omasta eläkkeestänne pois.
Säästää voi muillakin tavoin. Ilman veroetua, mutta myös ilman em. kustannuksia tai murto-osalla niistä.
Pitäkää myös mielessä, että yli 10 vuotta suoraan omistettua arvopaperia myydessä voi käyttää hankintameno-olettamaa, joten eläkevakuutuksen veroetu verrattuna suoriin sijoituksiin ei ole tuota 28 prosenttia.
Kulut ovat monessa yhtiössä hyvinkin maltilliset. Siinä missä rahastoyhtiöt esittävät usein omina kuluinaan prosentuaalisia osuuksia säästöistä, eläkeyhtiöillä on euromääräisiä vuosiylärajoja ja ylärajoja koko vakuutuksen voimassaoloaikaan kohdistuen.
Melkoisen suoraviivaisella laskelmalla voi todeta, että kaikilla järjellisillä säästöajoilla eläkevakuutus on suoraa (vastaavaa) rahastosijoittamista edullisempi. Tällä tarkoitan sitä, että verotus huomioidan käteen jää enemmän rahaa.
Ja kaikki aina unohtavat laskelmissaan tulevan työeläkkeen aleneman, jos eläkevakuutuksen avulla poistutaan työelämästä ennen aikojaan
Kertoisitko vielä perustelusi?