Kirjaudu ▼
 

Tästä pankki tykkää: Rahat tilille yli vuodeksi

Heini Karjanmaa
Tästä pankki tykkää: Rahat tilille yli vuodeksi
Pitkistä, yli vuoden mittaisista määräaikaistalletuksista on tulossa pankeille hyvin tärkeää ja arvokasta varainhankintaa. Syynä ovat uudet, tulossa olevat pankkien pääomavaatimukset. Säästäjälle tämä voi tarkoittaa parempia korkoja, kun pankit ryhtyvät kisaamaan tallettajien rahoista korkeammilla korkotarjouksilla.
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Yksi Basel III:een kuuluva säädös on ensi vuonna voimaan astuva "pysyvän varainhankinnan vaatimus" eli NSFR (Net Stable Funding Ratio). Siirtymäaikaa olisi kuitenkin aina vuoteen 2018.

Mikäli pankilla on taseessaan paljon pitkäaikaisia luottoja, se tarvitsee niitä korvaamaan pitkäaikaista, yli vuoden pituista rahoitusta. Säännöksen tarkoituksena on varautua kriisitilanteisiin, jossa pankki pystyy muuntamaan nopeasti varojaan käteiseksi.

Suuri puute
pitkäaikaisesta rahasta 

14:19Osake
+0.13 %
16.00
+0.02

Monilla suomaispankeilla on selvästi vajetta pitkäaikaisesta rahoituksesta. Pitkien luottojen vastapainona on usein pitkäaikaisen rahoituksen sijasta lyhytaikaisempaa rahoitusta. Finanssivalvonnan keräämien tietojen mukaan Suomen pankkisektorin pysyvän varainhankinnan vaje (NSFR) oli viime lokakuussa kokonaisuudessaan 25,4 miljardia euroa.

– Säätelyssä halutaan tarttua siihen, että pankeilla on riittävät pääomapuskurit ja toisaalta siihen, että pankit eivät ole kasvattaneet liikaa lainapuoltaan tukkumarkkina- ja muilla instrumenteilla, vaan pankeilla tulee olla riittävä määrä vähittäisvarainhankintaa, muistuttaa OP Pohjolan yritysasiakkaista ja varallisuudenhoitopalveluista vastaava johtaja Timo Liukkonen.

Yli vuoden
talletukset lisääntyvät 

Basel III:n mukaan arvokkainta vähittäisvarainhankintaa olisi pitkäaikainen, yli vuoden mittainen rahoitus. Liukkonen arvioikin, että yli vuoden mittaiset talletukset tulevat lisääntymään myös suomalaispankkien tuotetarjonnassa.

 – Tämä varmasti näkyy myös markkinakäyttäytymisessä ja hinnoittelussa, Liukkonen toteaa.

Samaa mieltä on S-Pankin toimitusjohtaja Pekka Ylihurula. Hän arvioi, että Basel III voi näkyä jo nyt talletuskilpailussa.

– Varmaankin erityisesti pidemmissä määräaikaistalletuksissa kilpailu tulee kiristymään, Ylihurula arvioi.

Liukkonen muistuttaa, että pitkistä talletuksista käydään jo tällä hetkelläkin erittäin kovaa hintakilpailua.

– Hinnat ovat paljon korkeampia varsinkin pitkissä vuoden talletuksissa ja siellä on kovia tarjouksia jo nyt. En usko, että pitkien talletusten hinta nousisi enää kauhean paljon  

Nyt tarjonnassa korostuvat
lyhyemmät talletukset 

Liukkosen mukaan pitkillä, kuten vaikkapa kahden tai kolmen vuoden määräaikaistileillä on OP Pohjola -ryhmässä ollut pitkät perinteet aina 70-luvulta ja 80-luvulta lähtien, mutta viime vuosina määräaikaistilit ovat painottuneet kuuteen, yhdeksään ja kahteentoista kuukauteen.

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

S-Pankki on Suomen pankkikentässä hyvin erilainen kuin monet muut. Sen ei tarvitse juuri huolehtia talletuksien riittävyydestä suhteessa lainoihin, sillä pankin luottokanta on talletuskantaa hurjasti pienempi. Esimerkiksi viime vuonna S-Pankilla oli 2,5 miljardia euroa talletuksia ja vain 0,3 miljardia euroa luottoja.

– Me olemme niin talletusylijäämäinen pankki. Lisäksi meillä ei ole lainkaan pitkiä asuntolainoja tai yrityslainoja. Me pääsemme tässä helpommalla kuin perinteiset pankit. Vaikutus on meille epäsuoraa ja näkyy kilpailun kautta, Ylihurula sanoo.

Riippumattomuus antaa pankille vapausasteita.

– Koska emme ole tästä riippuvaisia, niin tulemme jatkossakin tarjoamaan kaiken mittaisia talletuksia, myös lyhyitä talletuksia ja hyviä korkoja avista-tileille.

Useimmilla muilla pankeilla ei ole samaa vaihtoehtoa. Pitkää rahoitusta on hankittava, koska talletuksien ja luottojen suhde tasaisempi, tai pitkiä luottoja on talletuksia enemmän. Esimerkiksi samaan kokoluokkaan kuuluvalla Ålandsbankenilla oli 2,6 miljardia talletuksia ja saman verran luottoja. OP Pohjolalla talletuksia oli 36,4 miljardia euroa ja luottoja 57 miljardia euroa.

OP:n Liukkonen arvioi, että yllättäen myös käyttötilien eli avista-tilien merkitys pankeille tulee jatkossa kasvamaan, mikäli niissä on riittävästi tartuntapintaa.

– Avista-tilien, joissa on paljon toistuvaissuorituksia, rooli tulee hyvin todennäköisesti nousemaan, Liukkonen arvioi.

Basel tuo painetta
lainamarginaaleihin

Basel III on jatkoa pankkien vakavaraisuusvaatimuksille, joita suurten keskuspankkien ja valvojien edustajista koostuva Baselin komitea on laatinut 1990-luvulta lähtien. Pysyvän varainhankinnan vaatimuksen lisäksi uudet Basel III -säännöt edellyttävät pankeilta monia muitakin asioita, kuten kiristävät vakavaraisuusvaatimuksia ja rajoittavat pankkien velkaantuneisuutta.

Samalla kun pitkiltä määräaikaistileiltä voi saada yhä enemmän tuottoa, niin Basel III:n pysyvän rahoituksen vaatimus ja pankkien vähimmäispääomavaatimusten nostaminen voivat johtaa lainamarginaalien kohoamiseen.

Suomen Pankin johtokunnan varapuheenjohtaja Pentti Hakkarainen arvioi tammikuussa puheessaan, että lainamarginaaleihin kohdistuisi vaatimusten vuoksi 0,25–0,50 prosenttiyksikön nousupaine.

Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Kommentit (28)

Sivut: 1 2 3
EdellinenSeuraava

Anonyymi
"Suuri puute
pitkäaikaisesta rahasta"
SAMA BUUMI KOKO EUROOPAN JA MAAILMAN ALUEELLA.

Anonyymi: Nimetön 7.5.2011 7:41

Anonyymi
BASEL 3 - 4 pyörittää maailman suurinta velkaponzipyramidihuijausta ( talouselämä netti ).
BRICS:iin ei huolita velkarahaa markkinoilleen, talous ylikuumenee korko rahasta.
?uro = velkaa korolla.
?urolla tallettaa pitää korko tuotto olla yli asuntolaina koron eli 60%, vai pankkiko maksaa?
Anonyymi: Velkaponzipyramidihu 7.5.2011 7:51

Anonyymi
Todellinen syy on siinä että

- kuluttajilta saatava raha on halpaa ja ennenkaikkea riskittömintä, koska kuluttaja-lainaaja ei edellytä pankilta mitään vakuuksia, ja toisaalta

- pankki pystyy tienaamaan asiakkaan pääomalla mm. kehittyvien markkinoiden osakkeilla, ETF:illä ja muilla rahoitusinstrumenteilla huomattavasti paremmin kuin mitä maksaa asiakkalle pitkäaikaisen säilytyksen korkoa.

Kohonneet pitkäaikaiset korkotarjoukset merkitsevät aina sitä, että osakemarkkinoille itse sijoittamalla saa paremman tuoton. Täytyy vaan tietää mihin sijoittaa.


Tällä hetkellä mistä saat yli 60% tuoton muuta kuin pitkästä korkorastosta, mitä tiedät on valhetta nyt.
Anonyymi: He he he. 7.5.2011 8:10

Anonyymi
Niin minäkin PANKKINA tykkäisin.
Anonyymi: Buhahhah 7.5.2011 9:24

Anonyymi
Minulla oli kultaa mukavasti ja nyt se on vaihdettu valuutaksi...Norjan Kruunuiksi ja kaikki on edelleen tallelokerossa verottajalta piilossa.Kullasta tuli mieletön voitto prosentti ja Noorjan kruunu ei heilahtele kuten muut valuutat.Nyt vain odotellaan joutuuko portugali myymään kultansa jolloin arvo romahtaa taas jolloin ostan lisää arvometallia.Se tulee noouseen taas ja lujaa kun seuraava pankkikriisi iskee tänä vuonna tai ensi vuonna.Hienoa kun osaa.Ikinä en pankkitilillä pidä kuin eläkkeeni.
Anonyymi: ei rahaa pankeille 7.5.2011 9:27

Anonyymi
Eikös se vain vähän aikaa sitten ollut kamalan paha juttu, kun suomalaiset makuuttavat rahojaan tileillä?
Anonyymi: Nimetön 7.5.2011 9:38

Anonyymi
Kyllä omaa osuuskuntaa kohtaa täytyy ola lojaali.
S-pankki on hyvä pankki.Hyvä osasektori S-ryhmässä..
Anonyymi: Nimetön 7.5.2011 9:51

Anonyymi
Minulla oli kultaa mukavasti ja nyt se on vaihdettu valuutaksi...Norjan Kruunuiksi ja kaikki on edelleen tallelokerossa verottajalta piilossa.Kullasta tuli mieletön voitto prosentti ja Noorjan kruunu ei heilahtele kuten muut valuutat.Nyt vain odotellaan joutuuko portugali myymään kultansa jolloin arvo romahtaa taas jolloin ostan lisää arvometallia.Se tulee noouseen taas ja lujaa kun seuraava pankkikriisi iskee tänä vuonna tai ensi vuonna.Hienoa kun osaa.Ikinä en pankkitilillä pidä kuin eläkkeeni.



Sorry.




Kullan ja hopean arvo laski kun geoge soros ja IMF myi kultansa kiinalle yönyli kaupalla.
''Venjä, mexiko ja thaimaa'' ostaa myös kaiken liikkeelä olevan kullan, edellemainittujen maiden maaperältä löyti suunnattomat kulta esiintymät jotka maa sitoo valuutaansa kuten ''intia'' ja jo tehnyt ''malesia''.
Norjan kruunu on sidottu öljyyn, sanoisin että olet ollut viisas kunhan teit sen ennen BASEL 3 tuloa.
Anonyymi: ONNEKSI OLKOON, MEIT 7.5.2011 10:47

Anonyymi
Saan palkkani norjan kruunuissa, kurssi on vaihdellut valilla 7-10 NOK\Euro.
Anonyymi: Nimetön 7.5.2011 11:16

Anonyymi
?urolla tallettaa pitää korko tuotto olla yli asuntolaina koron eli 60%


Joo mä juuri kävin pankissa ja pistin pankinjohtajan tiukoille! Sain kokonaiskoroksi 59%/v häähää!
Anonyymi: Onko avohoito lisään 7.5.2011 11:59
Sivut: 1 2 3
EdellinenSeuraava
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Asiakastieto

Yhteistyössä