Uudet eläkesäästötilit myöhästyvät

Ensi vuonna säästäjät saavat verotuen muihinkin säästökohteisiin kuin eläkevakuutuksiin. Vuodenvaihteessa astuu todennäköisesti voimaan astuva laki sidotusta pitkäaikaissäästämisestä.

Ps-tilejä kauppaavien yritysten pitää jättää Finanssivalvonnalle ilmoitus ps-tilistä, jonka järjestelyt viranomainen tarkastaa. Tarkastus kestää kuukauden.

Torstaina Finanssivalvonta tiedotti, että yhden kuukauden käsittelyaika käynnistyy aikaisintaan siitä päivästä, kun pitkäaikaissäästämislaki astuu voimaan.

Ensi viikolla Finanssivalvonta antaa ohjeen mitä ilmoituksen pitää sisältää.

Seligson & Co Rahastoyhtiö aikoo tarjota omia tuotteitaan eläkesäästäjille ps-tilien kautta.

– Tässä vaiheessa on mahdoton sanoa täsmälleen, millä aikataululla ja millä hinnalla ps-tilejä pystymme tarjoamaan. Tavoite on kuitenkin tarjota tätä vaihtoehtoa jo keväällä ja selvästi nykyisiä eläkesäästämismalleja edullisemmin, sanoo Seligson & Co Rahastoyhtiön toimitusjohtaja Ari Kaaro.

Suuren finanssikonsernin joukot ovat jo hyökkäysasemissa.

– Pyrimme tarjoamaan ps-tilejä heti helmikuussa. Aikataulu on kieltämättä tiukka, mutta mahdollinen, sanoo OP-Rahastoyhtiön toimitusjohtaja Mika Kivimäki.

Kivimäen mukaan OP pystyy tarjoamaan säästäjille mahdollisuuden säästää ps-tilillä kaikkiin niin kohteisiin, jotka laki sallii. Palvelun hintaa hän ei vielä paljasta.

Pienellä yhtiöllä on
paljon mutkia matkassa

Pienessä Seligson & Co Rahastoyhtiössä ps-tilin suunnittelua hidastaa moni asia.

– Ensinnäkin laki ei ole vielä voimassa. Lisäksi siihen liittyvissä säännöksissä on monta hiomista vaativaa yksityiskohtaa, Kaaro sanoo.

Laki antaa periaatteessa kaikille rahastoyhtiöille mahdollisuuden perustaa ps-tili. Asiointi tapahtuu aina kuitenkin talletuspankin kautta.

Jokainen ps-tilien markkinoille haluava palveluntarjoaja tarvitsee siis kumppaniksi pankin.

– Olemme pyytäneet eri alihankkijoilta ps-tileihin liittyviä tarjouksia, mutta kukaan ei vielä tiedä, mitä käytännön järjestelyjä tilit täsmälleen ottaen vaativat, Kaaro sanoo.

Ps-tilit tulevat lisäksi vaatimaan palvelujen myyjiltä tietokonejärjestelmiä. Näin järjestelmien kehittämisen aikataulut ja hinnat ovat vielä epäselviä.

Ps-tilien myyjien pitää kuukautta ennen järjestelmään liittymistä ilmoittaa Finanssivalvonnalle, miten he ovat ps-tilin käytännössä järjestäneet. Marraskuu vaihtuu pian joulukuuksi, mutta ps-tilien käytännön järjestelyt ovat täysin auki.

Säästäjän kannalta ei ole käytännössä merkitystä, onko ps-tilejä kaupan helmi- vai syyskuussa.

– Eläkesäästöistä tehtävän verovähennyksen voi tehdä missä tahansa kohtaa vuotta tehdyistä sijoituksista, Kaaro muistuttaa.

Eläkesäästämisen hinta
halutaan näkyviin

Veroedusta ovat tähän saakka nauttineet vain vakuutusyhtiöiden myymät eläkevakuutukset. Hallitus haluaa laajentaa uudella lailla veroedun koskemaan myös sijoitusrahastoja, suoria osakesijoituksia, joukkolainoja ja pankkitalletuksia. Käytännössä tämä tapahtuisi ps-tilien kautta.

Uudistuksen tarkoitus on lisätä kilpailua ja karsia eläkesäästämisen korkeita kustannuksia, kun muutkin kuin henkivakuutusyhtiöt voivat tarjota verotuettuja säästötuotteita.

Uuden lain myötä säästäjä voi kerran vuodessa siirtää säästönsä yhtiöstä toiseen ilman veroseuraamuksia. Tämä tehostaa kilpailua ja pitää kulut kurissa.

Vanhojen eläkevakuutuksien säästöjä ei voi kuitenkaan siirtää yhtiöstä toiseen jos vakuutusyhtiö ei siihen suostu.

Vakuutusyhtiöt ovat tähän saakka voineet huoletta piilottaa eläkevakuutuksen todelliset kulut säästäjiltä. Uuden lain yksi keskeinen uudistus on siinä, että ps-tilien kulut on esitettävä selkeästi ja vertailukelpoisesti.

Ps-tilin säästöt ovat verotuksessa samalla lailla vähennyskelpoisia kuin eläkevakuutuksen maksut. Niitä ei veroteta säästämisaikana. Yksilöllisen eläkevakuutuksen maksut ovat verovähennyskelpoisia 5000 euroon saakka vuodessa.

Eläkeiän täyttyessä nostettavia eriä verotettaisiin pääomatuloina, kuten nyt vapaaehtoisen yksilöllisen työeläkkeen suorituksia.

Vähimmäiseläkeikä säästöjen nostamiselle nousi syyskuussa 63 vuoteen, kun nykyisin alaraja on 62 vuotta. Vanhaa eläkeikää sovelletaan kuitenkin vielä vuosina 2010–2016 ennen hallituksen esitystä otettuihin eläkevakuutuksiin.

Vanhoista eläkevakuutuksista säästöt saa nostaa nopeimmiillan kahden vuoden kuluessa. Uuden lain myötä säästöt voi nostaa kymmenen vuoden kuluessa tai nopeammin, jos jatkaa työelämässä pidempään. Kuolemantapauksissa kertyneistä säästöistä peritään kuolinpesältä vero pääomaveron mukaan.