Pankki vie yhä suuremman osan lainasiivustasi
Heini Karjanmaa
Lomakausi tarjoaa pankeille hyvän tilaisuuden viilata korkomarginaalejaan. Heinäkuussa uuden asuntolainan keskimarginaali kohosi tasan 1,00 prosenttiin. Pankkien osuus asuntolainan korkomenoista on jo yli puolet.
23.7.2012 06:01
66
Pankit ovat vuoden aikana hilanneet asuntolainojen korkomarginaaliaan pikkuhiljaa selvästi ylöspäin, selviää Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämästä kuukausittaisesta selvityksestä. Kun viime vuoden kesäkuussa uuden asuntolainan keskimarginaali oli 0,78 prosenttia, kipusi marginaali tämän vuoden heinäkuussa tasan 1,00 prosenttiin.
Kymmenestä pankista kuusi on lomakauden aikana viilannut korkomarginaaliaan ylöspäin. Pankit nappaavat nyt asuntolainojen korkomenoista yli puolet. Heinäkuussa euriboriin sidottujen uusien asuntolainojen todellinen kokonaiskorko kipusi 1,99 prosenttiin. Kaikkien uusien asuntolainojen osalta todellinen kokonaiskorko oli 2,21 prosenttia.
Asuntolainan todellinen kokonaiskorko kertoo, mitä asuntolaina todellisuudessa maksaa. Mukaan on laskettu viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna. Korko on laskettu 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle. Esimerkkilainaa lyhennetään kerran kuussa.
Alla olevassa taulukossa on eritelty pääkaupunkiseudun ja Tampereen seudun pankkien asuntolainatarjoukset heinäkuun alussa. Pankit antavat asuntolainan viitekorosta omat suosituksensa, mutta asiakas päättää lopulta, mitä viitekorkoa haluaa käyttää.
Taloustiedot
Jotta pankkien todelliset erot tulisivat ilmi, viimeiseen sarakkeeseen on laskettu vuoden euriboriin sidotun lainan kokonaiskustannukset. Laskelmissa viitekoron oletetaan pysyvän samana koko laina-ajan.
Kuusi kymmenestä korotti
lainamarginaaliaan
Vertailussa selvisi, että heinäkuun alussa pääkaupunkiseudun halvinta asuntolainaa tarjosi Tapiola Pankki. Halvimman ja Ålandsbankenin kalleimpien lainakustannusten välillä oli eroa 915 euroa.
Ålandsbanken on korottanut korkomarginaaliaan kesäkuun 0,95 prosentista 1,05 prosenttiin. Kuukauden kuluessa myös Handelsbanken, Hypo, Nooa Säästöpankki, Helsingin OP Pankki ja Sampo Pankki nostivat lainamarginaaliaan.
Tampereen seudun yhdestätoista pankista matalinta 0,90 prosentin korkomarginaalia perivän Aito Säästöpankin lainan kokonaismäärä alitti koko vertailun ainoana 100 000 euroa. Samoin kuin pääkaupunkiseudulla, myös Näsijärven ympäristössä kalleimmat lainakustannukset olivat Ålandsbankenilla.
Kolmen kuukauden euriboria viitekorkonaan suosittaman Nordean todellinen kokonaiskorko oli sekä pääkaupunkiseudulla että Tampereella selvästi matalin, eli 1,73 prosenttia.
∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇
∇ Artikkeli jatkuu ∇
Korkojen lasku näkyy
kutistuneina lainakuluina
Asuntolainojen suosituin viitekorko, 12 kuukauden euribor, on vuoden aikana lasketellut lähes 1,3 prosenttiyksikköä alaspäin. Perjantaina vuoden euribor oli 1,01 prosenttia. Myös kolmen ja viiden vuoden pitkien korkojaksojen hinnat ovat olleet laskusuunnassa, ja niiden suosio on viime aikoina kasvanut.
Jos viime vuoden heinäkuun alussa sitoi asuntolainansa vuoden euriboriin, leikkaa korkojakson vaihtuminen asuntolainakorkoa 0,97 prosenttiyksikköä. Esimerkkilainassa se tarkoittaisi 46 euroa pienempää lainan kuukausierää.
Asuntovelallinen ei kuitenkaan saa koronlaskusta täyttä hyötyä, sillä asuntolainan korkovähennyksen kattavuutta on leikattu.Tämän vuoden alussa täysimääräistä korkovähennystä laskettiin lainan osalta 85 prosenttiin, ja ensi vuonna osuus laskee edelleen 80 prosenttiin. Vuonna 2014 korkokuluista saa vähennettyä enää kolme neljäsosaa.
Markkinakorkojen roimasta laskusta huolimatta pankit ovat pitäneet omat prime-korkonsa selvästi korkeammalla tasolla. Tällä hetkellä prime-korot vaihtelevat 1,3 ja 1,8 prosentissa.
| Asuntolainatarjoukset heinäkuussa 2012 pääkaupunkiseudulla | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Asuntolaina 85 000 €/180 kk 4.7.2012 | |||||
| Pankki | Tod. kok.korko, % | Marg. % | Muut kulut, € | Viitekorko | Kokonaismäärä euribor 12 kk, € |
| Nordea | 1,73 | 1,00 | 578 | eur 3 kk | 100 493,82 |
| Tapiola Pankki | 1,95 | 0,95 | 470 | eur 6 kk | 100 029,71 |
| Hypo | 1,96 | 1,00 | 265 | eur 6 kk | 100 179,82 |
| Handelsbanken | 1,97 | 1,00 | 270 | eur 6 kk | 100 184,82 |
| Sampo Pankki | 1,98 | 0,98 | 520 | eur 6 kk | 100 292,69 |
| Nooa Säästöpankki Oy | 2,00 | 1,00 | 470 | eur 6 kk | 100 384,82 |
| Suupohjan Op * | 2,00 | 1,00 | 470 | eur 6 kk | 100 384,82 |
| Helsingin OP Pankki | 2,06 | 1,10 | 215 | eur 6 kk | 100 842,40 |
| Ålandsbanken | 2,08 | 1,05 | 674 | eur 6 kk | 100 944,72 |
| Aktia Pankki Oyj | 2,23 | 0,95 | 506 | eur 12 kk | 100 065,71 |
| * POPpankki | |||||
| Lähde: Suomen Rahatieto | |||||
| Asuntolainatarjoukset heinäkuussa 2012 Tampereen seudulla | ||||
|---|---|---|---|---|
| Asuntolaina 85 000 €/15 v Tampere 4.7.2012 | ||||
| Pankki | Tod. Kok.korko, % | Marg. % | Viitekorko | Kokonaismäärä euribor 12 kk, € |
| Nordea | 1,73 | 1,00 | eur 3 kk | 100 493,82 |
| Tapiola Pankki | 1,95 | 0,95 | eur 6 kk | 100 029,71 |
| Hypo | 1,96 | 1,00 | eur 6 kk | 100 179,82 |
| Handelsbanken | 1,97 | 1,00 | eur 6 kk | 100 184,82 |
| Sampo Pankki | 1,98 | 0,98 | eur 6 kk | 100 292,69 |
| Tampereen Seudun OP | 1,98 | 1,02 | eur 6 kk | 100 307,09 |
| Eräjärven SP | 2,02 | 1,00 | eur 6 kk | 100 524,78 |
| Ålandsbanken | 2,08 | 1,05 | eur 6 kk | 100 944,72 |
| Aito Sääatöpankki Oyj | 2,19 | 0,90 | eur 12 kk | 99 765,35 |
| Aktia Pankki Oyj | 2,23 | 0,95 | eur 12 kk | 100 065,71 |
| Kurikan OP | 2,29 | 1,00 | eur 12 kk | 100 470,89 |
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||||
