Kirjaudu ▼
 

Asunto on maksettu – mitäs sitten tehtäisiin?

Heini Karjanmaa
Asunto on maksettu – mitäs sitten tehtäisiin?
Asuntolaina on maksettu ja taloudellinen liikkumavara kasvaa. Tekee mieli miettiä uusia sijoituskohteita. Laittaako rahat kesämökkiin, osakkeisiin, sijoitusasuntoon vai moottoripyörään? Vai lähtisikö matkalle? Ennen kuin teet mitään, mieti mitä haluat tulevaisuudelta.
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Viimeinen asuntolainan maksuerä on hoidettu. Se helpottaa hetken, kun rahaa onkin käytettävissä kuukaudessa aiempaa enemmän. Jossain vaiheessa alkaa kuitenkin miettiä, mitä aiemmin asuntolainaan kuluneilla rahoilla oikein tekee.

Suomesta löytyy paljon kotitalouksia, joilla asuntovelka on maksettu ja rahaa halutaan sijoittaa. Mihin siinä vaiheessa kannattaa laittaa rahansa?

Yhteys
pankkiin

Pankkikonserni Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Nummisen mukaan ollaan myöhässä, jos asuntolaina on maksettu ja vasta siinä vaiheessa aletaan miettiä säästämistä ja sijoittamista.

– Ajalla on hirveän suuri merkitys säästämisen kannalta. Nykyään otetaan lainoja 20–25 vuoden laina-ajalla. Siinä on menettänyt aika monta vuotta, jos vasta lainan maksun jälkeen alkaa säästää, Numminen sanoo.

– Ei pidä mitoittaa lainaa niin tiukkaan, että jok’ikinen ropo menee sen maksuun ja muuhun pakolliseen elämiseen. Meidän lähtökohtamme on, että asuntolainan maksamisen loppuvaiheessa ihmisellä olisi sekä itselleen maksettu asunto että koossa aika mukava säästöpotti.

Nummisen mukaan kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin, kun laina-aika alkaa häämöttää loppuaan.

Siitä alkaa suunnittelu.

Tee
Veikkaus-testi

Aivan ensiksi kannattaa selvittää itselleen, mitä oikeasti haluaa ja millainen ihminen on, salkunhoidosta vastaava johtaja Mika Pesonen eQ Varainhoito-sijoituspalveluyhtiöstä sanoo. Pesosen mukaan on syytä ottaa paperia ja kynä esille ja listata perustavanlaatuisia kysymyksiä sijoittamisesta.
Nordean Numminen on samoilla linjoilla.

– Haluaako säästää kesämökkiin, maailmanympärimatkaan, onko tulossa putkiremonttia asuntoon vai haluaako esimerkiksi eläkeaikojen varalle lisäturvaa?

Säästäminen ei ole koskaan itsetarkoitus.

– Kyllähän niistä säästöistä pitää myös nauttia, kukaan ei täältä rahojansa mukaansa saa, Numminen sanoo.

– Pitää myös toteuttaa unelmiaan, on se sitten veneenhankinta tai Harrikka.

Säästämisen tarkoituksen lisäksi pitää selvittää, minkälainen säästäjä ja sijoittaja on. Tähän sopii esimerkiksi paperin alalaitaan rustattava Veikkaus-testi.

– Kannattaa kysyä itseltään, tykkääkö pelata Veikkauksen rahapelejä. Se ei liity vaurastumiseen millään lailla mutta kertoo, tykkääkö ottaa riskiä, Mika Pesonen sanoo.

Kun on selvittänyt itselleen onko peluri vai murehtija, pitää paperille piirtää vielä kaksi ruutua ja rastia niistä toinen: onko sijoituskokemusta vai eikö sitä ole?

Sijoitusaika
vaikuttaa

Perustavanlaatuisen tutkailun jälkeen voi siirtyä tarkastamaan varsinaisia sijoituskohteita. Tässä paperille kirjoitetut tavoitteet ja persoonallisuusanalyysit auttavat.

Numminen ja Pesonen sanovat, että on tärkeää selvittää, miten pitkäksi aikaa rahat sijoittaa. Jos ei ole tarkkaa tavoitetta vaan laittaa rahaa sivuun kuukausittain, sijoittamisen aikajänne voi olla pitkä ja riskinotto mahdollista.

– Silloin ei kannata ottaa riskiä, jos haluaa lähteä vuoden päästä matkalle, Pesonen sanoo.

Eläkeaikoihin varautumisessa sijoitushorisontti voi olla 15–20 vuoden päässä. Sekin vaikuttaa sijoituskohteisiin, haluaako nostaa tuloja kuukausittain vai kerralla suuremman potin. Tai se, sijoittaako kuukausittain pienen summan tai kerralla suuremman.

Pesonen kehuu kuukausisijoittamista, koska siinä ajallinen hajauttaminen tapahtuu automaattisesti. Pienellä summalla ei osteta montaa eri sijoitustuotetta, ja itselle kannattaa katsoa sopiva tasapainoinen kokonaisuus.

– On harmillista, että Suomessa tehdään paljon vielä heräteostoksia, että käydään sijoitusmessuilla ja siellä lyödään esite käteen, ja päätetään, että ostanpa nyt tuota rahastoa.

Mökki säästämisen
sijaan?

Monelle asuntovelan maksaneelle kyseeseen voi tulla mökin, Espanjan-asunnon tai sijoitushuoneiston ostaminen.

EQ Varainhoidon Pesosen mukaan sijoitusasunnon ostaminen voi olla hyvä vaihtoehto.

– Kun on jo oman asuntonsa maksanut, silloin on käytännönkokemusta asuntomarkkinoista.

Tällöin kuitenkin kannattaa miettiä, minkä verran sijoitusasunnon ostaminen ja sen hoitaminen tuottavat harmaita hiuksia.

– Sekin vaatii aika paljon asiantuntemusta, itse asiassa aika paljon enemmän kuin hajautetun osakesalkun ostaminen. Pitää tietää, onko kohde hyvä, putkiremontit tehty ja minkälainen on taloyhtiö. Se vasta tutkimista vaatiikin, Pesonen sanoo.

Hänen mukaansa sijoitusyksiön ostaminen Kalliosta ei ole lopulta helpoin vaihtoehto.

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Nordean Numminen muistuttaa, että asunnon voi ostaa monesta eri syystä. Kun puntarissa ovat kesämökki Suomessa ja loma-asunto Espanjassa, joutuu pohtimaan sitä, mitä asunnolta haluaa.

– Rahallisesti järkevämpää on hankkia asunto Espanjasta, jota voi vuokrata, mutta ihmiset eivät ajattele pelkästään rahalla vaan myös tunteella, Numminen sanoo.

Myös Mika Pesosen mukaan kyseessä ovat myös muut arvot kuin pelkästään omaisuuden kasvattaminen.

– Ostaako sitä Espanjan-mökkiä, siinähän sitä vasta pelin paikka on. Hinnat voivat tulla vielä kovastikin alas, ja se voi olla hyvä sijoitus. Sitä voi käyttää itsekin makoiluun. Ulkopuolisen on vaikea sanoa, onko siinä järkeä vai ei.

”Tarjontaa on
valtavasti”

Vaikka sijoitusasuntoa tai mökkiä ei hankkisikaan, kannattaa eri sijoituskohteita harkita huolella. Anu Numminen sanoo, että mitään patenttisääntöä ei ole, mihin yksittäisen ihmisen kannattaa panna rahansa.

Mika Pesonen on samoilla linjoilla. Vaihtoehtoja ovat niin osakkeet, erilaiset rahastot, pankkitilit, valuutat kuin kultakin.

Valuutat Pesonen tyrmää piensijoittajalle hankalina sijoitustuotteina. Hän ei lähtisi ostamaan esimerkiksi Yhdysvaltain dollareita tililleen, vaikka välillisesti valuuttoihin sijoittamista Pesonen ei sulje ulos.

– Kulta on taas vaikea. Välttäisin ehkä hittituotteita, joita mainostetaan paljon.

– Pankkitilejä on monenlaisia, määräaikaistilejä ja sijoitustalletuksia. Onhan niissä se, että ne voivat olla kohtuu hyvä, kohtuu turvallinen kohde.

Pesonen on suosinut osakkeita, koska hänellä on aikaa odotella. Osakkeisiin voi sijoittaa joko ostamalla suoraan osakkeita tai laittamalla rahastoihin. Rahastopuolella mahdollisuutena ovat myös erilaiset korkorahastot.

– Se tulee äkkiä piensijoittajalle eteen, että tarjontaa on niin valtavasti. Sitten vaan pitäisi osata valita. Hyvä idea on käydä jonkin varainhoitajan luona, se ei sido mihinkään. Sitten on hyvä nukkua yhden tai kahden yön yli.

Sijoitusten hajauttaminen on avainasemassa huolimatta siitä, minkälaiseen ratkaisuun päätyy.

– Aina on tärkeää se, ettei lyö vetoa vain yhdellä hevosella vaan muistaa myös riskinäkökohdat, Nordean Anu Numminen sanoo.

”Nauttiminen on
tervetullutta”

Sijoitti lopulta mihin tahansa, vaatii sijoittaminen suunnitelmaa.

– Otan esille paljon parjatut pitkäaikaissäästämistilit. Sellaistahan ei saa ennen kuin tekee jonkinasteisen sijoitussuunnitelman, eQ Varainhoidon Mika Pesonen sanoo.

– Valitettavasti oikotietä onneen ei ole missään. Nämä ovat kaikki sellaisia asioita, jotka ihmisen itse on ratkaistava.

Tutkimuspäällikkö Anu Raijas Kuluttajatutkimuskeskuksesta muistuttaa, että asiat pitää miettiä omista olosuhteista.

– Jos ajatellaan, että tavoitteena on saavuttaa hyvinvointia, ratkaisut täytyy tehdä oman elämänsä näkökulmasta, Raijas sanoo.

Viisikymppisillä asuntovelattomilla tämä voi tarkoittaa sijoittamisen sijaan esimerkiksi lasten rahallista tukemista.

– Tietysti riippuu siitä, kuinka paljon on varaa. Jos on hyvinkin pienituloinen, sitä jaa vähemmän jaettavaksi muille, Raijas sanoo.

Kaikilla ei ole myöskään varaa tai halua sijoittaa. Asuntolainan maksaminen voi rajoittaa taloudellista liikkumavaraa pitkän ajan. Kun laina on maksettu, silloin voi olla tilaisuus nauttia ja saada vähän enemmän vapautta rahankäyttöön, Raijas sanoo.

– Tavallaan sellainenkin on ihan tervetullutta.

Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Kommentit (220)

Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 22
EdellinenSeuraava

Anonyymi
Kannattavaa ostaa sijoitusasunto Espanjasta - ihan oikeesti??

Varsinaisia vinkkejä, olisivat vielä suositelleet pankkien rahastoja, nehän ovat idioottivarmoja rahasampoja, pankeille.
Anonyymi: mersumies 6.5.2012 6:21

Anonyymi
Ostakaa uusi isompi ja loisteliaampi asunto ja ottakaa lisää halpakorkoista lainaa. Tässähän se resepti on. Jos tämä ei riitä, niin vaihtakaa puoliso sellaiseen joka osaa vaatia. Ja jos tämäkään ei riitä ottakaa avuksenne arkkitehti joka alkaa suunnitella teille hautamausoleumia.
Anonyymi: kyllä rahat aina saa 6.5.2012 6:28

Anonyymi
Jos pankissa neuvotaan sijoittamaan johonkin, niin kannattaa tehdä täsmälleen päinvastoin. Itse olisin menettänyt kymmeniä tuhansia Euroja pankkien neuvoilla.

Tai sitten ostaa jotain kiinteätä omaisuutta, jonka arvo säilyy pitkällä aikavälillä. Kuten Rolex-kelloja, kultaa tai muuta tavaraa, joka ei inflatoidu tai ole hintakuplassa.
Anonyymi: Nimetön 6.5.2012 7:02

Anonyymi
Huh,huh...

Kun neuvotaan sijoittamaan jio ennen lainanmaksun loppua niin on "korjausliike" lähellä...

Noh, pankillehan tilanne on herkullinen kun sijoituksista saa palkkiot ja asunnon vakuusarvo kattaa loppulainan...
Anonyymi: Omien laulujen laula 6.5.2012 7:06

Anonyymi
Kannattavaa ostaa sijoitusasunto Espanjasta - ihan oikeesti??

Varsinaisia vinkkejä, olisivat vielä suositelleet pankkien rahastoja, nehän ovat idioottivarmoja rahasampoja, pankeille.


No kun pikkuauton hinnalla alkaa saada merenrantakämppiä, niin eipä tuo paljon haittaa, vaikka hinnat vielä laskisivat. Kun ei kerran tarvitse sitä autoa, joka on vielä monta kertaa surkeampi sijoitus. Lainalla ei tietenkään kannata kumpaakaan ostaa.
Anonyymi: reimari 6.5.2012 7:10

Anonyymi
Jokunen vuosi takaperin pankeista soiteltiin tyrkytettiin vuoroin rahasto-osuuksia ja vuoroin eläkevakuutuksia ja vakuutuksia. Pankki-vakuutusyhtiö combon vakuutuksissa on 50 % ylihintaa, eläkevakuutukset ja rahasto-osuuksien tuotto on ollut negatiivista jo useamman vuoden. Maalaisjärki veti pidemmän korren - taas. Kyllä asia on näin että kun pankista soitetaan ja tarjotellaan kauppoja, niin silloin on soittajalla kieli poskessa.
Anonyymi: Arkipäivän analysti 6.5.2012 7:25

Anonyymi
Ajalla on hirveän suuri merkitys säästämisen kannalta. Nykyään otetaan lainoja 20-25 vuoden laina-ajalla. Siinä on menettänyt aika monta vuotta, jos vasta lainan maksun jälkeen alkaa säästää, Numminen sanoo.

Aivan järkyttävää roskaa ekonomistin suusta. Jos asuntolainan maksuun varaisi jo heti alussa kaiken sen sijoittamiseen menevän rahan, ei laina-aika venyisi 20-25 vuoden mittaiseksi ja siten säästyisi valtava summa rahaa korkokuluissa. On aivan naurettavaa sijoittaa samanaikaisesti säästötileille tai matalan tuoton korkorahastoihin yms. jos asunto on hankittu velalla. Nuoren ihmisen tulisi pyrkiä maksamaan asuntolaina mahdollisimman nopeasti pois ja sitten sijoittaa uuteen kohteeseen.
Anonyymi: Nuorimies, 27 6.5.2012 7:26

Anonyymi
"Ei pidä mitoittaa lainaa niin tiukkaan, että jok?ikinen ropo menee sen maksuun ja muuhun pakolliseen elämiseen."

Velalla ihminen pidetään kuuliaisena
Kokoomuksen äänestäjänä,
joka niskalimassa puurtaa
puolueen edestä
ja Euroopan yhteisen velkataakan maksamiseksi.

MITÄ NE MUUT MEISTÄ AJATTELEVAT?
Kreikka ja Ranska:
toivottavasti
äänestävät pois tämän yhteisen velkataakan.
Anonyymi: Nimetön 6.5.2012 7:35

Anonyymi
Jos pankissa neuvotaan sijoittamaan johonkin, niin kannattaa tehdä täsmälleen päinvastoin. Itse olisin menettänyt kymmeniä tuhansia Euroja pankkien neuvoilla.


Esimerkkinä valuuttaan sijoittaminen? Pankin edustaja kuittaa valuuttasijoitukset tuossa yllä liian vaikeana, eikä kerro siitä sen enempää.

Tuo pitänee tulkita niin että ensisijainen vaihtoehto tässä tilanteessa on siirtää säästöt toiseen valuuttaa, eli turvaan romahtavasta eurosta.

Varmaan tuossakin voi tehdä virheitä, mutta Sveitsin frangi, dollria ja mahdollisesti Norjen kruunu lienevä hyviä vaihtoehtoja. Esimerkiksi Ruotsin kruunu, jolla menee nyt hyvin, saattaa notkahtaa pahastikin euron tarun päättymisen myötä. Ei tietenkään yhtä pahasti kuin euro, eli ei siinäkään tappiota tule.
Anonyymi: Laina 6.5.2012 7:39

Anonyymi
Aivan järkyttävää roskaa ekonomistin suusta. Jos asuntolainan maksuun varaisi jo heti alussa kaiken sen sijoittamiseen menevän rahan, ei laina-aika venyisi 20-25 vuoden mittaiseksi ja siten säästyisi valtava summa rahaa korkokuluissa. On aivan naurettavaa sijoittaa samanaikaisesti säästötileille tai matalan tuoton korkorahastoihin yms. jos asunto on hankittu velalla. Nuoren ihmisen tulisi pyrkiä maksamaan asuntolaina mahdollisimman nopeasti pois ja sitten sijoittaa uuteen kohteeseen.


Aivan.

Kumpikin on osaltaan oikeassa, mutta ekonomisti on todella epärealistinen. Harvalla on oikeasti laittaa säästöön asuntolainan lyhennyksen ja elämisen jälkeen paljoakaan. Ja mihin nämä rahat sitten sijoittaisi? Se vaatii osaamista. Nollatuottotileillä makuuttaminen ei ole kuin pankin etu. Toisaalta tuotto voi aivan hyvin olla negatiivinen. Asuntolainan lyhennys on taas takuuvarmaa "tuottoa".

20 vuoden laina on huono siitä, että korkokulut alkavat kasvaa merkittävästi. Korkoa koron päälle. You know.

Kaikkein tuottoisinta onkin pyrkiä minimoimaan laina-aika. Sillä saa parhaan tuoton rahoilleen.
Anonyymi: KTT 6.5.2012 7:43
Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 22
EdellinenSeuraava
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti Yöaikaan lähetetyt kommentit päätyvät toimituksen tarkistettavaksi. Kommentit tarkistetaan ja hyväksytään seuraavan päivän aikana. Muina aikoina viestit ovat jälkimoderoinnissa.
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.

Taloussanomat - Uutiset

28.11. Öljyn raju alamäki jatkuu – rupla taas uusiin pohjiin
28.11. Isot erot – näin eri kaupungit rahoittavat kulttuuria
28.11. Uber-asiakkaat pommittavat väärää numeroa – sade pahentaa ongelmaa
28.11. Miljardööri joutuu maksamaan 423 miljoonaa avioerossa
28.11. Venäläisyritykset ihmeissään: mistä saamme rahoitusta?
28.11. Hallitus sai EU:lta nuhteita ylioptimismista
28.11. Öljyn hinta ei nouse ehkä vuoteen – Suomi hyötyy
28.11. EK väläyttää: duunari pulittaisi lakkosakot itse?
28.11. Tässä ovat kohutun talousblogin kirjoittajat
28.11. Talvivaaran konkurssipesä julkisselvitykseen – "suuruudeltaan omaa luokkaansa"
28.11. Pörssi pakkasella – Neste Oil nousee
28.11. Vapaavuori: Fennovoiman kotimaisuudesta ei tingitä
28.11. Eduskunta hyväksyi tasa-arvoisen avioliittolain
28.11. Uutta asuntolainaa sai entistä halvemmalla
28.11. Suomen budjetti täyttää pääosin komission vaatimukset
28.11. Euroopan työttömyys viidettä kuukautta 11,5 prosenttia
28.11. Ilta-Sanomat Seuraa suoraa lähetystä tasa-arvoisesta avioliittolaista
28.11. Euroinflaatio painui alimmilleen viiteen vuoteen
28.11. Suuri kauppaketju kaipaa Moskovaan – ei Helsinkiin
28.11. Talvivaara: Konkurssi rikkoi sopimusta Nyrstarin kanssa
28.11. Paatero kommentoi Sipilän kasvurahastoa
28.11. Paatero: Finnairia omistettava huoltovarmuuden takia
28.11. Venäläinen öljypohatta aloitti heti nokittelun: Nyt USA:n öljytoiveet romahtavat
28.11. Ruotsin heinä-syyskuu: +2,1 %
28.11. Talvivaara sai jatkoaikaa tammikuun loppuun
28.11. Asuntojen hinnat kääntyivät nousuun lokakuussa
28.11. Suomen tuonti Venäjältä rojahti kolmanneksen
28.11. Kesko vaihtoi kiinteistörahaston yhteisyritykseen
28.11. Argentiinan verottaja paljasti suurpankin salaiset tilit
28.11. Rakennusyrittäjä osti firmansa takaisin – palkkaa 50 % lisää väkeä
Asiakastieto

Yhteistyössä