Kirjaudu ▼
 

Asunto on maksettu – mitäs sitten tehtäisiin?

Heini Karjanmaa
Asunto on maksettu – mitäs sitten tehtäisiin?
Asuntolaina on maksettu ja taloudellinen liikkumavara kasvaa. Tekee mieli miettiä uusia sijoituskohteita. Laittaako rahat kesämökkiin, osakkeisiin, sijoitusasuntoon vai moottoripyörään? Vai lähtisikö matkalle? Ennen kuin teet mitään, mieti mitä haluat tulevaisuudelta.
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Viimeinen asuntolainan maksuerä on hoidettu. Se helpottaa hetken, kun rahaa onkin käytettävissä kuukaudessa aiempaa enemmän. Jossain vaiheessa alkaa kuitenkin miettiä, mitä aiemmin asuntolainaan kuluneilla rahoilla oikein tekee.

Suomesta löytyy paljon kotitalouksia, joilla asuntovelka on maksettu ja rahaa halutaan sijoittaa. Mihin siinä vaiheessa kannattaa laittaa rahansa?

Yhteys
pankkiin

Pankkikonserni Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Nummisen mukaan ollaan myöhässä, jos asuntolaina on maksettu ja vasta siinä vaiheessa aletaan miettiä säästämistä ja sijoittamista.

– Ajalla on hirveän suuri merkitys säästämisen kannalta. Nykyään otetaan lainoja 20–25 vuoden laina-ajalla. Siinä on menettänyt aika monta vuotta, jos vasta lainan maksun jälkeen alkaa säästää, Numminen sanoo.

– Ei pidä mitoittaa lainaa niin tiukkaan, että jok’ikinen ropo menee sen maksuun ja muuhun pakolliseen elämiseen. Meidän lähtökohtamme on, että asuntolainan maksamisen loppuvaiheessa ihmisellä olisi sekä itselleen maksettu asunto että koossa aika mukava säästöpotti.

Nummisen mukaan kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin, kun laina-aika alkaa häämöttää loppuaan.

Siitä alkaa suunnittelu.

Tee
Veikkaus-testi

Aivan ensiksi kannattaa selvittää itselleen, mitä oikeasti haluaa ja millainen ihminen on, salkunhoidosta vastaava johtaja Mika Pesonen eQ Varainhoito-sijoituspalveluyhtiöstä sanoo. Pesosen mukaan on syytä ottaa paperia ja kynä esille ja listata perustavanlaatuisia kysymyksiä sijoittamisesta.
Nordean Numminen on samoilla linjoilla.

– Haluaako säästää kesämökkiin, maailmanympärimatkaan, onko tulossa putkiremonttia asuntoon vai haluaako esimerkiksi eläkeaikojen varalle lisäturvaa?

Säästäminen ei ole koskaan itsetarkoitus.

– Kyllähän niistä säästöistä pitää myös nauttia, kukaan ei täältä rahojansa mukaansa saa, Numminen sanoo.

– Pitää myös toteuttaa unelmiaan, on se sitten veneenhankinta tai Harrikka.

Säästämisen tarkoituksen lisäksi pitää selvittää, minkälainen säästäjä ja sijoittaja on. Tähän sopii esimerkiksi paperin alalaitaan rustattava Veikkaus-testi.

– Kannattaa kysyä itseltään, tykkääkö pelata Veikkauksen rahapelejä. Se ei liity vaurastumiseen millään lailla mutta kertoo, tykkääkö ottaa riskiä, Mika Pesonen sanoo.

Kun on selvittänyt itselleen onko peluri vai murehtija, pitää paperille piirtää vielä kaksi ruutua ja rastia niistä toinen: onko sijoituskokemusta vai eikö sitä ole?

Sijoitusaika
vaikuttaa

Perustavanlaatuisen tutkailun jälkeen voi siirtyä tarkastamaan varsinaisia sijoituskohteita. Tässä paperille kirjoitetut tavoitteet ja persoonallisuusanalyysit auttavat.

Numminen ja Pesonen sanovat, että on tärkeää selvittää, miten pitkäksi aikaa rahat sijoittaa. Jos ei ole tarkkaa tavoitetta vaan laittaa rahaa sivuun kuukausittain, sijoittamisen aikajänne voi olla pitkä ja riskinotto mahdollista.

– Silloin ei kannata ottaa riskiä, jos haluaa lähteä vuoden päästä matkalle, Pesonen sanoo.

Eläkeaikoihin varautumisessa sijoitushorisontti voi olla 15–20 vuoden päässä. Sekin vaikuttaa sijoituskohteisiin, haluaako nostaa tuloja kuukausittain vai kerralla suuremman potin. Tai se, sijoittaako kuukausittain pienen summan tai kerralla suuremman.

Pesonen kehuu kuukausisijoittamista, koska siinä ajallinen hajauttaminen tapahtuu automaattisesti. Pienellä summalla ei osteta montaa eri sijoitustuotetta, ja itselle kannattaa katsoa sopiva tasapainoinen kokonaisuus.

– On harmillista, että Suomessa tehdään paljon vielä heräteostoksia, että käydään sijoitusmessuilla ja siellä lyödään esite käteen, ja päätetään, että ostanpa nyt tuota rahastoa.

Mökki säästämisen
sijaan?

Monelle asuntovelan maksaneelle kyseeseen voi tulla mökin, Espanjan-asunnon tai sijoitushuoneiston ostaminen.

EQ Varainhoidon Pesosen mukaan sijoitusasunnon ostaminen voi olla hyvä vaihtoehto.

– Kun on jo oman asuntonsa maksanut, silloin on käytännönkokemusta asuntomarkkinoista.

Tällöin kuitenkin kannattaa miettiä, minkä verran sijoitusasunnon ostaminen ja sen hoitaminen tuottavat harmaita hiuksia.

– Sekin vaatii aika paljon asiantuntemusta, itse asiassa aika paljon enemmän kuin hajautetun osakesalkun ostaminen. Pitää tietää, onko kohde hyvä, putkiremontit tehty ja minkälainen on taloyhtiö. Se vasta tutkimista vaatiikin, Pesonen sanoo.

Hänen mukaansa sijoitusyksiön ostaminen Kalliosta ei ole lopulta helpoin vaihtoehto.

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Nordean Numminen muistuttaa, että asunnon voi ostaa monesta eri syystä. Kun puntarissa ovat kesämökki Suomessa ja loma-asunto Espanjassa, joutuu pohtimaan sitä, mitä asunnolta haluaa.

– Rahallisesti järkevämpää on hankkia asunto Espanjasta, jota voi vuokrata, mutta ihmiset eivät ajattele pelkästään rahalla vaan myös tunteella, Numminen sanoo.

Myös Mika Pesosen mukaan kyseessä ovat myös muut arvot kuin pelkästään omaisuuden kasvattaminen.

– Ostaako sitä Espanjan-mökkiä, siinähän sitä vasta pelin paikka on. Hinnat voivat tulla vielä kovastikin alas, ja se voi olla hyvä sijoitus. Sitä voi käyttää itsekin makoiluun. Ulkopuolisen on vaikea sanoa, onko siinä järkeä vai ei.

”Tarjontaa on
valtavasti”

Vaikka sijoitusasuntoa tai mökkiä ei hankkisikaan, kannattaa eri sijoituskohteita harkita huolella. Anu Numminen sanoo, että mitään patenttisääntöä ei ole, mihin yksittäisen ihmisen kannattaa panna rahansa.

Mika Pesonen on samoilla linjoilla. Vaihtoehtoja ovat niin osakkeet, erilaiset rahastot, pankkitilit, valuutat kuin kultakin.

Valuutat Pesonen tyrmää piensijoittajalle hankalina sijoitustuotteina. Hän ei lähtisi ostamaan esimerkiksi Yhdysvaltain dollareita tililleen, vaikka välillisesti valuuttoihin sijoittamista Pesonen ei sulje ulos.

– Kulta on taas vaikea. Välttäisin ehkä hittituotteita, joita mainostetaan paljon.

– Pankkitilejä on monenlaisia, määräaikaistilejä ja sijoitustalletuksia. Onhan niissä se, että ne voivat olla kohtuu hyvä, kohtuu turvallinen kohde.

Pesonen on suosinut osakkeita, koska hänellä on aikaa odotella. Osakkeisiin voi sijoittaa joko ostamalla suoraan osakkeita tai laittamalla rahastoihin. Rahastopuolella mahdollisuutena ovat myös erilaiset korkorahastot.

– Se tulee äkkiä piensijoittajalle eteen, että tarjontaa on niin valtavasti. Sitten vaan pitäisi osata valita. Hyvä idea on käydä jonkin varainhoitajan luona, se ei sido mihinkään. Sitten on hyvä nukkua yhden tai kahden yön yli.

Sijoitusten hajauttaminen on avainasemassa huolimatta siitä, minkälaiseen ratkaisuun päätyy.

– Aina on tärkeää se, ettei lyö vetoa vain yhdellä hevosella vaan muistaa myös riskinäkökohdat, Nordean Anu Numminen sanoo.

”Nauttiminen on
tervetullutta”

Sijoitti lopulta mihin tahansa, vaatii sijoittaminen suunnitelmaa.

– Otan esille paljon parjatut pitkäaikaissäästämistilit. Sellaistahan ei saa ennen kuin tekee jonkinasteisen sijoitussuunnitelman, eQ Varainhoidon Mika Pesonen sanoo.

– Valitettavasti oikotietä onneen ei ole missään. Nämä ovat kaikki sellaisia asioita, jotka ihmisen itse on ratkaistava.

Tutkimuspäällikkö Anu Raijas Kuluttajatutkimuskeskuksesta muistuttaa, että asiat pitää miettiä omista olosuhteista.

– Jos ajatellaan, että tavoitteena on saavuttaa hyvinvointia, ratkaisut täytyy tehdä oman elämänsä näkökulmasta, Raijas sanoo.

Viisikymppisillä asuntovelattomilla tämä voi tarkoittaa sijoittamisen sijaan esimerkiksi lasten rahallista tukemista.

– Tietysti riippuu siitä, kuinka paljon on varaa. Jos on hyvinkin pienituloinen, sitä jaa vähemmän jaettavaksi muille, Raijas sanoo.

Kaikilla ei ole myöskään varaa tai halua sijoittaa. Asuntolainan maksaminen voi rajoittaa taloudellista liikkumavaraa pitkän ajan. Kun laina on maksettu, silloin voi olla tilaisuus nauttia ja saada vähän enemmän vapautta rahankäyttöön, Raijas sanoo.

– Tavallaan sellainenkin on ihan tervetullutta.

Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Kommentit (220)


Anonyymi
Jos pankissa neuvotaan sijoittamaan johonkin, niin kannattaa tehdä täsmälleen päinvastoin. Itse olisin menettänyt kymmeniä tuhansia Euroja pankkien neuvoilla.

Tai sitten ostaa jotain kiinteätä omaisuutta, jonka arvo säilyy pitkällä aikavälillä. Kuten Rolex-kelloja, kultaa tai muuta tavaraa, joka ei inflatoidu tai ole hintakuplassa.


Kaikkein typerintä on nimenomaan ostaa Rolexeja ja muuta tavaraa. Niitä on kaikkien vaikein muuttaa rahaksi. Ellei ole valmis -50% pikadiileihin.
Anonyymi: huh huh 6.5.2012 9:34

Anonyymi
Sijoita mihin sijoitat, kunhan et sijoita euroalueelle. Eli ei rahoja euroalueen pankkeihin ja vältä myös ostamasta yhtiöitä/rahastoja, jotka operoivat euroalueella. Ellei nyt sitten ole sisäpiirin tietoja - siis neuvo ei koske korkea-arvoisia virkamiehiä ja politiikkoja.


Höpö höpö. Mihinkäs sitten sijoitat, dollariin? Ei mitään riskejä eikö? Tai puntaan, Englanti lipumassa jälleen pitkään taantumaan. Venäjälle tai Kiinaan, takuulla riskitöntä. Tai historiallisesti huipussaan olevaan Sveitsin frangiin josta saat korkoa tasan 0% ja jota hallitus yrittää saada halvemmaksi väkikonstein.
Anonyymi: Valuutoissa riskit h 6.5.2012 9:42

Anonyymi
Jos haluaa kesämokin, ei sitä erikseen tule mietittyä "sijoituskohteena". Tulee varmaan muutenkin hankittua lisälainalla siinä vaiheessa kun pankki sitä myöntää. Jos haluaa harrikan, tai matkustella, ne voi toteuttaa ilman erityisiä säästämisiä. Päinvastoin ne ovat tässä päivässä elämistä.

Pankki on ihmisen pahin verenimijä. Täysiä asuntolainoja suurimmalla lyhennyksellä maksavalle sinkulle tuputetaan jos mitä rahastoa ja eläkesäästämistä. Kun ihan arkipäivän elämiseen kuluu ajoittain suuria summia rahaa. Autonromua pitää huoltaa (mitä vanhempi sen kalliimpi, uuteen ei ole varaa), elektroniikka hajoille, mutta tärkeintä on kerran vuodessa käydä edes viikon matkalla jossain. Ei siitä säästetä, eikä elämää jätetä pankin ahneuden takia elämättä.
Anonyymi: Tappiin asti velkain 6.5.2012 9:47

Anonyymi
Asunto ja sitten...miten absurdia! Asuntoon ja kiinteään omaisuuteen sijoittamisen sijaan, kannattaisi muistaa elääkin...? Asuntolainan kanssa kärvistely ylipäätään ei ole edes lähtökohtana lainkaan välttämättä järkevää, vaikka niin aina halutaan uskoa. Sijoituksiako täällä vain ollaan tekemässä?
Anonyymi: Vuokralla ja mukavas 6.5.2012 9:50

Anonyymi
´

Kiva suunnitelma on myös kasata rahat seteleinä tyhjentyneeseen lastenhuoneeseen, heitellä niissä kuperkeikkoja, sukeltaa niihin ja pöllyttää niitä ilmaan leijumaan setelisateena päälleen.
Anonyymi: vänrikki S. 6.5.2012 9:50

Anonyymi
Euromaita kuten mm. Suomea lähestyy hurrikaani nimeltä ESPANJA ja silloin asuntolainan on syytäkin olla maksettu muista lainoista nyt puhumattakaan.


Jos Espanja ajautuu vaikeuksiin se aiheuttaa euriborin laskun 0,5 prosenttiin. Ja pysyy siellä 10 vuotta.

Ja euro laskee 10% dollariin nähden nykyisestä aivan liian korkeasta 1,34:stä. Nostaa kilpailukykyämme merkittävästi. Kyllä bemarit ja wärtsilät menee sittenpä kaupaksi.
Anonyymi: Toivotan lämpimästi 6.5.2012 9:53

Anonyymi
Paljonko ne rahastot ovatkaan nostaneet arvojaan viimeisten 7 vuoden aikana? Entäpä esimerkiksi sijoitus kaksion arvo? Niinpä niin, rahastot ovat tehneet tuottoja vain niitä välittäneille tahoille, asunnot niihin sijoittaneille plus että asunnosta saisi nyt myydessään kunnon voitonkin... Sijoittaminen EI ole mitään salatiedettä, meille vain yritetään niin vakuutella! Jotenkinhan sijoitus alalla olevien naurettavien korkeita palkkoja pitää yrittää perustella... Sinkon ohjeiden mukaan voi kyllä sijoittaa suoraan yhtiöihin jotka ovat tuottaneet osinkoja suht tasaisesti, kuhan ei laita rahojaan kiinni vain yhteen yhtiöön.
Anonyymi: Pankit ei osa hommia 6.5.2012 9:54

Anonyymi
Asuntolaina maksettu? Joo mulla ja mun miehellä on 35 vuoden laina, joten kyl se tossa... 64-vuotiaana sit on maksettu...
Anonyymi: Meidän ihana neukkuk 6.5.2012 9:54

Anonyymi
Kun lainat on maksettu kannattaa työnteko lopettaa niin ei tarvitse miettiä mihin sitä velkaa ottaa.

Rupeaa puuhasteleen jotain että aika kuluu ja nauttii elämästä.

Tätä pankit yms. rosvolaitokset pelkää kaikista eniten.
Anonyymi: Pölhökustaa 6.5.2012 9:55

Anonyymi
Kannattaa asua vuokralla, niin ei tule tuollaisia ongelmia.
Läski Vuokraisäntä miettii mielellään sopivat sijoituskohteet.
Anonyymi: Vuokralaisille tämä 6.5.2012 9:56
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.

Taloussanomat - Uutiset

16:29 Borg: Ruotsiin tulossa taas vähemmistöhallitus
15:59 Pohjois-Korea: Emme ole Sony-hyökkäyksen takana
11:51 Neste Oililta positiivinen tulosvaroitus
11:24 Stubb Ykkösaamussa: Venäjän talous on kaaoksessa
10:40 EKP ennustaa deflaatiota alkuvuodelle
09:59 Obamalta vientikielto Krimin niemimaalle
08:01 Mbnet.fi Taitto-ohjelmien aatelia – ilmainen Scribus
07:01 Näkökulma Miksi E.on jätti Fennovoiman – ja ydinvoiman?
05:16 Laitetesti Fitbit-ranneke on parhaimmillaan, kun sitä ei huomaa
05:02 Huippukokit kertovat: Jouluherkut järkibudjetilla
05:01 Vertaile tästä: Kinkulla joulupöydän suurin säästö
19.12. Obama haluaa laittaa opinahjot uuteen järjestykseen
19.12. Venäjän keskuspankki lisäsi rahoitusta ruplapulan vuoksi
19.12. FBI: Pohjois-Korea oli Sony-hyökkäyksen takana
19.12. S&P laski Ukrainan luottoluokitusta
19.12. Virkamiehet: EKP pohtii keinoja Saksan QE-vastustuksen liennyttämiseksi
19.12. Kotipizzan omistaja myi hampurilaisketjun
19.12. Rakennuslupien määrä romahti 43 prosenttia
19.12. Miksi diesel maksaa yhä niin paljon? Teboil-pomo kertoo
19.12. Arvio: Facebookin ostaman firman hinta 35-kertaistui
19.12. Leena Mörttinen Perheyritysten liiton johtoon
19.12. Pöyry ja Stockmann luisuvat pörssissä
19.12. Jäätävä ennuste Venäjä taloudesta: supistuu 8 %
19.12. Löyttyniemestä EU:n kriisinratkaisuneuvoston varapuheenjohtaja
19.12. Venäläismiljardööri vastaa Putinin rahakutsuun
19.12. Kuka vetää välistä? Hinta Venäjällä 580 000 dollaria, Euroopassa 145 000 dollaria
19.12. Digitoday Netflix offline-videoista: Älä unta näe!
19.12. Paneelien hinnat puoleen, niin aurinkosähkö yleistyy
19.12. Käytettyjen autojen tuojille makea voitto vuosien verokiistassa
19.12. Neste Oil sopi patenttiriidan biodieselistä
Asiakastieto

Yhteistyössä