Kirjaudu ▼
 

Pankki ottaa sinulta koko ajan enemmän

Heini Karjanmaa
Pankki ottaa sinulta koko ajan enemmän
Asuntolainojen todellinen kokonaiskorko jatkaa laskuaan. Samoin tekee vuoden määräaikaistalletuksille maksettava tuotto. Laskevat markkinakorot ovat molempien takana. Miksi asuntolainojen ja talletusten korkoero jatkaa sitten kasvuaan?
Johannes Niemeläinen
15.4.2012 06:01 (päivitetty 12:59)
158

Ovatko pankit laittaneet asiakkaansa maksumiehiksi? Siltä vaikuttaa, kun vertailee Suomen Rahatiedon Taloussanomille toimittamia tuoreita tietoja uuden asuntolainan todellisesta kokonaiskorosta ja määräaikaistalletusten tuotoista.

Ero asuntolainan todellisen kokonaiskoron ja vuoden määräaikaistalletusten tuottojen välillä on kasvanut viime elokuusta lähtien. Elokuussa korkoero oli 0,20 prosenttiyksikköä, nyt se on paisunut 0,54 prosenttiyksikköön.

Asuntolainan todellinen kokonaiskorko kertoo, mitä asuntolaina todellisuudessa maksaa. Mukaan on laskettu viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna. Korko on laskettu 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle. Esimerkkilainaa lyhennetään kerran kuussa.


Rahatiedon laskuissa vuoden määräaikaistalletuksen tuotto kertoo, kuinka paljon tuottoa kertyy 25 000 euron talletukselle vuodessa.

Asuntovelallisilla
kissanpäivät

Suomen Rahatiedon luvut kertovat pankkien keskimääräisistä asuntolainakoroista ja määräaikaistalletustuotoista. Molemmat ovat olleet laskussa sen jälkeen, kun Euroopan keskuspankki alkoi laskea ohjauskorkoaan marraskuussa.

Laskevat markkinakorot helpottavat asuntovelallisten asemaa. Uusien asuntolainojen keskihinta tippui maaliskuun 2,41 prosentista huhtikuun 2,32 prosenttiin euriborpainotteisissa lainatarjouksissa.

Asuntolainan nyt ottavien taakkaa kasvattaa tosin keskimarginaalien kasvu 0,94 prosenttiin. Pääkaupunkiseudulla asuntolainatarjouksista kilpailevien kymmenen pankin marginaalit vaihtelivat 0,90–1,00 prosenttiin.

Vanhoilla asuntovelallisilla on helpompaa. Korkotaso on alentunut voimakkaasti, ja asuntovelallisen arki helpottuu korkojakson vaihtuessa markkinakorkoon sidotussa lainassa.

Rahatiedon laskelmista käy ilmi, että korkojakson vaihtuminen nyt alentaa lainakorkoa -0,61 prosenttiyksikköä vuoden euriboriin sidotussa lainassa. Esimerkiksi 100 000 euron ja 20 vuoden lainassa laskennallinen laina-aika lyhenee 14 kuukaudella toisen korkojakson alkaessa.

Vuoden mittaiseen korkojaksoon sidottujen lainojen hinta laskee, mutta kolmen ja viiden vuoden korkojaksojen hinta on kasvanut hieman kuukaudessa.

Inflaatio syö
talletukset

Asuntolainojen korot ovat laskeneet, mutta niin ovat myös määräaikaistalletusten keskituotot. Pankkien keskituotto vuoden talletusajalle määräaikaistalletuksissa oli reilu viikko sitten 1,78 prosenttia. Maaliskuussa vuoden määräaikaistalletukselle maksettiin keskimäärin 1,98 prosentin vuosituottoa.

Suomen Rahatiedon huhtikuun alun laskelmien mukaan vuoden talletukselle tarjoukset vaihtelivat 2,55–1,20 prosenttiin, kolmelle kuukaudelle vastaavat luvut olivat 1,20–0,65 prosenttia ja kuudelle kuukaudelle 1,65–0,97 prosenttia.

Keskimääräinen vuoden määräaikaistalletuksen tuotto on ollut yli markkinakorkojen ainakin elokuusta lähtien. Elokuussa 12 kuukauden euribor-viitekorko oli 2,09 prosenttia, ja se laski huhtikuun 2. päivään mennessä 1,41 prosenttiin. Keskimääräinen talletustarjous on laskenut samaan aikaan 2,43 prosentista 1,78 prosenttiin.

Inflaatiolle talletuskorot eivät kuitenkaan pärjää. Määräaikaistalletukset eivät pysty säilyttämään rahan arvoa nykyisellä tuottotasolla tuottavasti ja riskittömästi, sillä inflaatio oli 3,1 prosenttia helmikuussa.

Talletuksien vuosituoton pitäisi olla vähintään 4,43 prosenttia 30 prosentin lähdeverolla, jotta rahan arvo säilyisi. Lopullinen toteutuva tuotto vuoden talletuksessa riippuu korko- ja inflaatiokehityksestä.

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Vuoden 2012 alusta lähdevero nousi 30 prosenttiin, joten talletuksesta jää hieman aiempaa vähemmän käteen. Talletuksilla on 50 000 euron talletussuoja.

Kuluttajat
maksavat?

Mitä asuntolaina- ja talletuslukujen kehitys kertoo kuluttajan näkökulmasta? Sen, että pankit rokottavat asiakkaitaan koko ajan suhteessa enemmän.

Asuntolainojen todelliset korot ovat laskeneet suhteessa vähemmän kuin talletuskorot. Vaikuttaa siltä, että pankeilla on pula rahasta.

Poikkeuksiakin on. Suomen Rahatiedon laskelmien mukaan Nooa Säästöpankki tarjosi huhtikuun alussa 25 000 euron ja 12 kuukauden määräaikaistalletukselle 2,00 prosentin vuosituottoa. Nooan tarjoaman asuntolainan todellinen kokonaiskorko 85 000 ja kolmen vuoden asuntolainalle oli 1,74 prosenttia. Asuntolainojen viitekorkona Nooa käyttää kolmen kuukauden euriboria.

Liian pitkälle meneviä päätelmiä ei kannata tehdä. Talletuskorot ja asuntolainojen hinnat ovat molemmat laskussa, asuntolainojen marginaalit taas nousussa. Markkinakorot ovat laskeneet, mikä on näkynyt sekä asuntoluottojen hinnoissa että talletusten tuotoissa.

Uusien asuntolainojen todelliset korkojen ja talletusten tuottojen erotus on kasvanut enemmän kuin asuntolainojen marginaalit. Marginaalien kasvu ei siis selitä erotuksen kasvua.

Molemmat luvut antavat kuitenkin viitteitä siitä, että pankit rokottavat asiakkaitaan aiempaa enemmän myös muuallakin kuin marginaaleissa.

Ohessa Suomen Rahatiedon taulukot asuntolainojen koroista ja määräaikaistalletusten tuotoista.

Uuden asuntolainan todellisen kokonaiskoron kehitys keskimäärin
  Tod. kok.korko %
Tammi.11 2,44
Helmi.11 2,49
Maalis.11 2,55
Huhti.11 2,60
Touko.11 2,62
Kesä.11 2,68
Heinä.11 2,72
Elo.11 2,63
Syys.11 2,64
Loka.11 2,70
Marras.11 2,73
Joulu.11 2,67
Tammi.12 2,61
Helmi.12 2,52
Maalis.12 2,41
Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy
Asuntolainatarjoukset nyt huhtikuussa 2012 pääkaupunkiseudulla
Todellinen korko on ilmoitettu pankin suosittamalla viitekorolla. Lisäksi on laskettu lainan kokonaismäärä kaikilla pankeilla euribor 12 kuukauden viitekorolla laskettuna. Kokonaismäärä = lainamaksut yhteensä + nostokulut + laskutuslisät.
Asuntolaina 85000 €/180 kk 2.4.2012          
Pankki Tod. kok.korko, % Marg. % Muut kulut, € Viitekorko Kokonaismäärä euribor 12 kk, €
Nooa Säästöpankki Oy 1,74 0,90 470 euribor 3 kk 101 126
Nordea 1,86 1,00 578 euribor 3 kk 101 951
Suupohjan Op * 2,04 0,90 470 euribor 6 kk 101 126
Helsingin OP Pankki 2,05 0,90 485 euribor 6 kk 101 141
Hypo 2,06 0,95 265 euribor 6 kk 101 279
Handelsbanken 2,07 0,90 630 euribor 6 kk 101 286
Sampo Pankki 2,10 0,95 520 euribor 6 kk 101 534
Ålandsbanken 2,13 0,95 674 euribor 6 kk 101 688
Tapiola Pankki 2,43 0,95 470 euribor 12 kk 101 484
Aktia Pankki Oyj 2,44 0,95 506 euribor 12 kk 101 520
* POPpankki
Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy
Pankit paremmuusjärjestyksessä 12 kuukauden talletusajalla
Määräaikaistalletus kertoo tietyn päivän virallisen korkonoteerauksen (11.00 Keski-Euroopan aika) vuosituottona ilmaistuna 3 kk, 6 kk ja 12 kk talletusajoilla. Pankkien talletustarjoukset ovat vertailukelpoiset.
Määräaikaistalletus 25000 € vuosituottona 2.4.2012 3 kk, % p.a 6 kk, % p.a 12 kk, % p.a 24 kk, % p.a 36 kk, % p.a
Bigbank 0,00 1,65 2,55 3,55 3,85
Nooa Säästöpankki Oy 1,05 1,45 2,00 1,65 1,65
Suupohjan Op * 1,05 1,30 1,95 1,95 2,00
Aktia Pankki Oyj 1,00 1,00 1,95 2,20 2,45
AsuntoHypoPankki 0,81 1,12 1,86 2,11 2,16
Ålandsbanken 1,10 1,45 1,80 0,00 0,00
Sampo Pankki 0,90 1,30 1,80 1,90 2,10
Nordea 0,70 1,15 1,80 1,35 1,40
FIM 0,79 1,09 1,75 1,65 1,84
Tapiola Pankki 0,67 1,07 1,71 1,55 1,74
S-Pankki 0,77 1,10 1,65 1,52 1,76
Helsingin OP Pankki 0,80 1,10 1,60 1,55 1,68
Evli Pankki 0,65 0,97 1,30 1,25 1,35
Handelsbanken 0,85 1,00 1,20 1,30 1,40
* POPpankki          
Lähde: Suomen Rahatieto
Parhaat vuositason tuotot ja keskitalletustuotot
Parhaat vuositason tuotot eri ajanjaksoin verrattuna    
Nettotuotosta on vähennetty lähdevero.    
  Tuotto vuodessa, €  
Vuosituotto (4x3kk) brutto 276  
Vuosituotto (4x3kk) netto 199  
Vuosituotto (2x6kk) brutto 414  
Vuosituotto (2x6kk) netto 298  
Vuosituotto (12 kk) brutto 638  
Vuosituotto (12 kk) netto 459  
Keskitalletustuotot kuukauden alussa 25000 € talletukselle    
  3 kk, % 12 kk, %
Huhti.11 1,17 2,12
Touko.11 1,33 2,32
Kesä.11 1,37 2,36
Heinä.11 1,45 2,39
Elo.11 1,52 2,43
Syys.11 1,48 2,43
Loka.11 1,44 2,42
Marras.11 1,45 2,43
Joulu.11 1,36 2,33
Tammi.12 1,29 2,26
Helmi.12 1,1 2,15
Maalis.12 1,01 1,98
Huhti.12 0,86 1,78
Lähde: Suomen Rahatieto

Copyright Creative Commons Teksti on lisensoitu Creative Commons Nimeä-Ei muutoksia-Epäkaupallinen -lisenssillä.
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy

Kommentit (158)


Anonyymi
Euron vuoksi se sun kämppäs on 70% kalliimpi kuin markka-aikaan
Kiitos koroille ja eurolle


Kun alkaa laskemaan työn hintaa sekä materiaalien hintaan, niin omakustannushinta olisi nyt huomattavasti enemmän kuin mitä minä maksoin.
Nimetön 15.4.2012 6:56

Anonyymi
Euron vuoksi se sun kämppäs on 70% kalliimpi kuin markka-aikaan
Kiitos koroille ja eurolle

Kun alkaa laskemaan työn hintaa sekä materiaalien hintaan, niin omakustannushinta olisi nyt huomattavasti enemmän kuin mitä minä maksoin.


Niin ja saisi uuden. Sinä ostit homeisen vanhan.
Nimetön 15.4.2012 7:02

Anonyymi
Inflaatiohan sen asunnon tällä menolla maksaa.




Inflaatio ei poista maksukyvyttömyyttä se lisää sitä.
TARGET sopimukset teki asunnoistanne 0 arvoisia kuten ?urostakin.
16 arvokiinteistöä helsingissä konkurssiin on esim.
Inflaatio ei poista 15.4.2012 7:05

Anonyymi

Niin ja saisi uuden. Sinä ostit homeisen vanhan.


Asunto tarkastettiin ja kaikki oli juuri niinkuin pitikin. Harmittavaa sinulle ilmeisesti.
Nimetön 15.4.2012 7:18

Anonyymi
Ja myös valtio vie kansalaiseltaan taas enemmän. Aiempaa korkeampi lähdevero säästöille ja talletuksille sekä myöskin verotuksessa tapahtuva lainojen vähennysoikeuden kaventaminen merkitsevät tulonsiirtoa kansalaiselta valtion pohjattomaan kassaan. Rivien välistä lukien lähdeveron noston voi mieltää kehoitukseksi laittaa rahat kulutukseen eikä makuuttaa niitä pankkitilillä.

Sen sijaan on oikein että pankit ottavat kustannuksensa ja tulonsa omilta asiakkailtaan eivätkä pankkitukena veronmaksajilta.
Valtio vie kohta tuh 15.4.2012 7:21

Anonyymi
Päätinkin nostaa rahat tililtä ja nauttia elämästä. Tehkööt pankki businesta muiden rahoilla.
Ryppään, rällään ja 15.4.2012 7:28

Anonyymi
"Paljonko maksoit maalaiskämpästäsi ja hehtaarista suota?"

Etpä taida tuntea perintökaarta lainkaan? Eipä noista maista joutunut muuta maksamaan kuin "sisarosuuslainat" kun eivät halunneet jatkaa "maajussina" oloa. Kyllä te kaupunkilaisetkin vielä syötte meidän suomalaisten tai ulkomaisten tuottajien ruokaa. Kyllä se ruoka vielä tulee meiltä "maalaisserkuilta" sinne teidän lähikauppoihin ja marketteihin. Joten kyllä me vielä hoidamme tämän maan ruokahuoltoa varsin pitkään näiltä suohehtaareilta.
suonkuokkija vielä j 15.4.2012 7:34

Anonyymi
"Paljonko maksoit maalaiskämpästäsi ja hehtaarista suota?"

Etpä taida tuntea perintökaarta lainkaan? Eipä noista maista joutunut muuta maksamaan kuin "sisarosuuslainat" kun eivät halunneet jatkaa "maajussina" oloa. Kyllä te kaupunkilaisetkin vielä syötte meidän suomalaisten tai ulkomaisten tuottajien ruokaa. Kyllä se ruoka vielä tulee meiltä "maalaisserkuilta" sinne teidän lähikauppoihin ja marketteihin. Joten kyllä me vielä hoidamme tämän maan ruokahuoltoa varsin pitkään näiltä suohehtaareilta.


Sulla on YKSI hehtaari jotain maata ja kuvittelet olevasi joku talouden ruokkija?
Anna mun kaikki kestää
Nimetön 15.4.2012 7:39

Anonyymi
Talletussuoja 50.000? Kyllä se tietääkseni on 100.000 nykypäivänä.
Arcturus 15.4.2012 7:43

Anonyymi
"Sulla on YKSI hehtaari jotain maata ja kuvittelet olevasi joku talouden ruokkija?
Anna mun kaikki kestää"

Onpas kaupunkilaisella huono kertolasku taito. Hehtaarihinta ei ole sama kuin koko pinta-alasta maksettava hinta. Katsos kun hehtaareja voi olla enemmän kuin se yksi. Ja lisäksi ne peltohehtaarit voivat olla omia ja vuokrattuja. Näinhän se kertolasku toimii Elon laskuopin mukaan eli A x B = tulo.
suonkuokkija vielä . 15.4.2012 7:50
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Asiakastieto

Yhteistyössä