Pankkiasiointi halpeni – katso edullisin pankki

Syynä pankkien kokonaisasiakkuuden halpenemiseen eivät niinkään ole aiempaa edullisemmat kuukausimaksut eli pankkiasiointi, vaan lainakustannusten pieneneminen korkotason tullessa alas tänä keväänä. Korkotason alenemisen vaikutusta ovat hieman vähentäneet pankkien lainamarginaalien korotukset.

Muutama pankki on tosin alentanut myös pankkiasioinnista veloittamaansa hintaa. Esimerkiksi Aktiassa asiointimaksut ovat alentuneet selvästi ja myös Handelsbanken on pudottanut hintojaan viime syksystä.

Kustannusvertailu
kannattaa yhä

Vaikka kokonaisasiakkuuden kustannukset ovat pudonneet puolessa vuodessa, kannattaa pankin kilpailuttaminen yhä. Raha- ja velkatilanteen mukaan asiakas voi yhä maksaa palveluistaan yhdessä pankissa jopa 500–650 euroa enemmän kuin toisessa.

Taloussanomat seuraa tilannetta puolen vuoden välein Suomen Rahatiedon esimerkkeihin perustuvan vertailun avulla. Esimerkkien kuvaukset ja tiedot näkyvät jutun lopussa olevista taulukoista. Vertailussa on kymmenen pankkia ja neljä erilaista asiakastyyppiä (vuokralla asuva nuori sinkkunainen, asuntolainallinen sinkkumies, perhe ja vanhempi pariskunta).

Viime syksyyn verrattuna kokonaisasiakkuuden hinta on laskenut reippaimmin Nordeassa. Aktia on puolestaan ainut pankeista, jonka kulut nousivat kaikissa kolmessa esimerkkitapauksessa, joista oli saatavissa vertailutietoa. Kaksi esimerkeistä näki kovan hinnannousun myös Handelsbankenissa. 

Nuori sinkkunainen asioi
kalleimmin Nooassa 

Vuokralla asuva 26-vuotias sinkkunainen asioisi nyt halvimmin Sampo Pankissa ja kalleimmin Nooa Säästöpankissa.

Kun katselee kokonaisasiakkuuden vuosihinnan elementtejä, niin pankkiasioinnin on esimerkkinaisemme tilanteessa aavistuksen verran laskenut. Myös luottokorko on laskenut  ja säästöistä on tullut hivenen lisätuottoa. Aktialla, Nordealla ja Sampo Pankilla asioinnin hintaa pitävät kurissa nuorisopaketit.

Luottokorttikulut olivat esimerkkimme sinkkunaiselle kalleimmat Helsingin OP Pankissa ja halvimmat S-Pankissa. Pankkiasioinnin hinta oli kalleinta Ålandsbankenissa ja Helsingin OP Pankissa. Pankkiasiointi ei maksanut sinkkunaiselle mitään Aktiassa, Nordeassa, Sampo Pankissa, S-Pankissa, Suupohjan Op:ssä ja Tapiola Pankissa.

Vuokralla asuva sinkkunainen on vertailussamme aivan uusi esimerkki, joten hänestä ei löydy tietoja puolen vuoden takaa.

Sinkkumies voi säästää
pankinvaihdolla liki 500 euroa

Kun viime syksynä edullisin pankki asuntovelalliselle 30-vuotiaalle sinkkumiehelle oli Sampo Pankki, niin nyt halvin on Nordea ja toiseksi halvin Helsingin OP Pankki. Nordeassa nettomääräinen vuosikustannus on halventunut eniten puolessa vuodessa. Kalleinta asiakkuus esimerkkisinkullemme on Aktiassa, jonka nettokustannuksen ero Nordeaan on nyt 495 euroa vuodessa.

Kun tarkastelee kaikkia vertailussa olevia pankkeja yhteensä, niin sinkkumiehen pankkipalveluiden käyttö on nyt hieman halvempaa kuin vielä puoli vuotta sitten. Asiassa on auttanut markkinakorkojen aleneminen. Kun viime syksynä esimerkkimiehemme lainakustannukset pankeissa olisivat olleet keskimäärin 9778 euroa vuodessa, niin nyt summa on tipahtanut 9699 euroon. Eri pankeissa lainakuluihin vaikuttivat lainamarginaalien muutokset ja eri viitekorkopainotukset.

Asuntolainallinen hyötyy
lainakulujen halpenemisesta 

Kolmas esimerkkimme eli pariskunta, johon kuuluvat 35-vuotias nainen ja 37-vuotias mies, makselee asuntolainaa, joka on kooltaan 100 000 euroa. Tällä peruspariskunnalla halvin kokonaisasiakkuus oli tällä kertaa Nordeassa ja kallein Sampo Pankissa. Ero näiden välillä oli 652 euroa. Nordea oli myös halventunut eniten puolessa vuodessa. Asiakkuus oli kallistunut vertailussa olevista pankeista vain Aktia Pankissa.

Kun tarkastelee kaikkia kymmentä pankkia yhteensä, niin voi todeta, että peruspariskuntamme kokonaisasiakkuuden hinta on keskimäärin alentunut. Hintaa on painanut markkinakorkojen lasku, vaikka marginaaleissa on ollut nousua. Talletusten tuotot ovat tasoittuneet ja rahastoista on ollut helpompi löytää tuottoa.

Sijoittajapariskunta tahkosi
tuottoja Nordeassa 

Neljäs esimerkki on hieman vanhempi pariskunta, jolla on sijoitusasunto ja asuntolainaa ja muita esimerkkejä enemmän säästöjä. Tämänkin pariskunnan kokonaisasiakkuuden hinta laski korkotason laskettua.

Kalleinta kokonaisasiakkuus oli tälle parille Handelsbankenissa ja halvinta Nordeassa. Nordeassa asiakkuuden hinta laski selkeästi puolenvuoden takaiseen verrattuna. Handelsbankenissa hinta taas nousi eniten.

Kun tarkastelee kokonaisasiakkuuden eri osia, niin sijoittajaparille pankkiasiointi oli kalleinta Sampo Pankissa, lainakulut suurimmat Handelsbankenissa ja halvimmat Helsingin OP Pankissa, luottokorttikustannuksia piti maksaa eniten Aktiassa ja vähiten Sampo Pankissa, säästöille sai puolestaan eniten tuottoa Nordeassa ja vähiten Handelsbankenissa.

Sinkuille parhaat tuotot
Tapiolasta ja OP-pankista

Vertaillessa esimerkkitapaustemme säästöistä saatavia tuloja, nousee Nordea tällä kertaa molempien esimerkkipariskuntiemme tuottoisimmaksi pankiksi. Kaksisataa euroa kuussa säästävä sinkkunainen saa parhaan tuoton Tapiola Pankista, kun taas riskiä kaihtamattomalle ja sata euroa kuussa säästävälle sinkkumiehelle parhaat tuotot tulevat Helsingin OP Pankista.