Korko putoaa, mutta pankin lainasiivu se vain kasvaa

Asuntolaina on nyt edullisinta Tapiola Pankissa ja Helsingin Osuuspankissa ja kalleinta Nordeassa ja Hypossa, kun niiden lainatarjousten pohjaksi otetaan sama viitekorko.

Tämä ilmenee tiedoista, jonka Suomen Rahatieto tekee kuukausittain Taloussanomille.

Viimeksi kuluneen kuukauden aikana Nordea, Sampo Pankki ja Aktia ovat nostaneet marginaalejaan. Nordealla ja Sampo Pankilla korotus on tänä syksynä jo toinen.

Nordea nosti marginaalinsa 0,78 prosentista 0,90 prosenttiin, joka on nyt markkinoiden suurin. Lokakuusta Sampo Pankin marginaali on noussut 0,08 prosenttiyksikköä 0,85 prosenttiin.

Aktian korotus on ollut maltillisin 0,06 prosenttiyksikköä. Nyt pankin marginaali on 0,80 prosenttia.

Uuden asuntolainan marginaali oli marraskuun alussa keskimäärin 0,80 prosenttia, kun kuukausi sitten se oli 0,79 prosenttia. Vastaavissa lukemissa keskimarginaali oli viimeksi puolisen vuotta sitten.

Nordea on nostanut myös asuntolainansa muita kuluja yli 100 euroa. Nyt sen kulut ovat vertailun suurimmat.

Asuntolainan hinta
alentunut hieman

Euroalueen keskuspankki laski yllättäen ohjauskorkoaan marraskuun alussa 0,25 prosenttiyksikköä. Sen ansiosta euriborit ovat laskeneet, mutta lasku on ollut selvästi ohjauskoron alennusta pienempi.

Nyt vuoden euribor 2,03 prosenttia ja kolmen kuukauden korko 1,46 prosenttia.

Vaikka marginaalien korotukset ovat syöneet osan ohjauskoron laskun hyödystä, kokonaisuudessaan asuntolainan hinta on alentunut.

Vertailussa asuntolainatarjoukset pyydetään 85 000 euron 15 vuoden lainalle. Pankkien tarjousten perusteella asuntolainan kokonaiskorko on nyt 2,65 prosenttia, kun kuukausi sitten se oli 2,70 prosenttia.

Älä anna pankin valitseman
viitekoron hämätä

Pankit saavat vertailussa päättää, minkä viitekoron ne ottavat tarjoukseensa. Ne ovat valinneet lyhyitä korkoja eli joko kolmen tai kuuden kuukauden euriborin tai oman prime-korkonsa. Euriboreista korkeinta, kaikki prime-korot ylittävää vuoden korkoa, yksikään pankki ei ole valinnut.

Todellisuudessa asiakas päättää itse, minkä viitekoron hän lainaansa tahtoo. Siksi hänen kannattaakin tarkkailla marginaaleja ja muita kuluja, jotta saisi selville velkansa todellisen hinnan.

Alla on kaksi taulukkoa. Ylemmässä ovat pankkien tarjoukset niiden valitseman viitekoron perusteella.

Vertailukelpoisuuden parantamiseksi alempaan taulukkoon on laskettu lainan kokonaishinta, jos viitekorko on 12 kuukauden euribor. Laskelmassa on oletettu, että korko ei muuttuisi.

Sama viitekorko muuttaa selvästi pankkien kalleusjärjestystä. Kun ylemmässä taulukossa Tapiola Pankki näyttää kalleimmalta, alemmassa se onkin halvin.

Selitys löytyy viitekorosta: Tapiola Pankki on valinnut tarjouksensa pohjaksi prime-korkonsa, joka on 1,95 prosenttia eli pankkien primeista korkein. Samalla se on korkeampi kuin minkään muun pankin itse vertailuun valitsema korko. 

Marginaalit
jatkavat nousuaan

Asuntolainamarginaalien nousut tuskin jäävät tähän. Pankit ovat ilmoittaneet, että ne korottavat marginaalejaan, koska raha on niille Euroopan velkakriisin ja tiukentuvien vakavaraisuussääntöjen vuoksi aiempaa kalliimpaa.

Kuukausi sitten suurimpien pankkien edustajat arvioivat, että yhden prosenttiyksikön marginaalit ovat todellisuutta jo melko pian ja nousu 1,5–2 prosenttiyksikköönkin on mahdollinen.

Nordean marginaali ja muut kulut ovat suurimmat
15 vuoden 85 000 euron asuntolainan hinta 7.11.2011
Pankki	todellinen kokonaiskorko %	marginaali %	muut kulut, euroa	viitekorko
Handelsbanken	2,27	0,75	270	euribor 3 kk
Ålandsbanken	2,35	0,80	300	prime
Nooa Säästöpankki	2,35	0,80	470	euribor 3 kk
Aktia Pankki	2,35	0,80	506	euribor 3 kk
Nordea	2,47	0,90	578	euribor 3 kk
Suupohjan OP	2,48	0,70	570	euribor 6 kk
Helsingin OP Pankki	2,48	0,75	200	euribor 6 kk
Hypo	2,63	0,89	265	euribor 6 kk
Sampo Pankki	2,66	0,85	420	prime
Tapiola Pankki	2,72	0,70	470	prime
Lähde: Suomen Rahatieto

Tapiola Pankin ja Helsingin OP:n lainat ovat halvimmat
85 000 euron, 15 vuoden asuntolainan hinta, kun viitekorko on euribor 12 kk
Pankki
Tapiola Pankki	104 219
Helsingin OP pankki	104 313
Suupohjan OP	104 319
Handelsbanken	104 383
Ålandsbanken	104 778
Nooa Säästöpankki	104 948
Aktia Pankki	104 984
Sampo Pankki	105 264
Hypo	105 402
Nordea	105 789
Lähde: Suomen Rahatieto