Näin paljon uusi asuntolaina maksaa nyt

Pankit suosittelevat nyt varsin vaihtelevia viitekorkoja uusille asuntolainoille. Usea pankki kalastelee edelleen asiakkaita 3 kuukauden euriboreilla. Lainan sitominen 6 kuukauden euriboriin oli lähes yhtä yleistä. Perinteisesti vähemmän haluttuun prime-korkoon luotti nyt kolme: Tapiola Pankki, Handelsbanken ja Ålansdbanken.

Uudet asuntolainat ovat hieman aiempaa kalliimpia, vaikka marginaalit ovat tulleet hienokseltaan alas koko alkuvuoden. Lainojen keskimarginaali oli heinäkuussa 0,76 prosenttia.

Uuden lainan hinta oli kesäkuun lopulla keskimäärin 2,68 prosenttia, kun vuosi sitten lainaa sai 2,29 prosentin korolla.

Tiedot käyvät ilmi Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemistä laskelmista. Niissä vertailtiin 10 pankkia pääkaupunkiseudulla ja 11 Tampereella. Katso taulukko jutun lopusta.

Kokonaiskorkovertailu
piilottaa pankkikohtaiset erot

Pankin suosittama viitekorko vaikuttaa paljon pankkien lainakorkoon. Jos hintoja vertailee todellisen koron perusteella – kuten moni tekee – lainan todellista kokonaismäärää pankeittain ei välttämättä saa selville. Todellinen vuosikorko sisältää viitekoron ja marginaalin, mutta ei kaikkia muita lainakuluja. 

Edullisimmat lainat kokonaishinnalla mitattuna eivät löytyneet pankeista, joilla oli edullisin lainatarjous kokonaiskorolla mitattuna. Lainavertailussa käytettiin samaa 12 kuukauden euriboria, mikä näyttää pankkikohtaiset erot lainakustannuksissa.

Hypon laina
kalleinta

Asuntolainottaja Hypoteekkiyhdistys tarjosi kalleinta uutta asuntolainaa pääkaupunkiseudulla. Hypo oli kallein sekä todellisella kokonaiskorolla että kokonaiskustannuksilla mitattuna.

Edullisinta lainaa sai Helsingin OP Pankista kokonaiskustannuksilla mitattuna. Kokonaiskorolla mitattuna pankki oli kymmenestä vertailupankista vasta kuudentena.

Tapiolan primeen sidottu laina oli toiseksi halvinta, vaikka sen kokonaiskorko oli noin kalleimman eli Hypon tasolla. Perässä tuli Nordea. Ålandsbankenin prime-laina oli toiseksi kalleinta ja Suupohjan Op:n kolmanneksi.

Vain yksi tarjoaa
vuoden euriboria

Kokonaiskorolla mitattuna edullisimmat lainatarjoukset saa Nordealta, Handelsbankenilta ja Aktialta. Lainan kokonaiskustannuksissa Handelsbanken ja Aktia olivat keskikastia. Ero kalleimman ja halvimman välillä oli noin 1 500 euroa esimerkkilaskelmassa, jossa lainaa oli 85 000 euroa 15 vuoden laina-ajalla.

Tampereella kolme pankkia tarjosi uusia lainoja 3 kuukauden euriborilla tai primeillaan, neljä tarjosi 6 kuukautta. Vain yksi pankki, Kurikan OP suositti vuoden euriboria. Halvinta lainaa sai euromäärillä tarkasteltuna Aito Säästöpankista, Eräjärjen SP:stä ja Kurikan OP:stä. Eniten joutui maksamaan Tampereen Seudun OP:ssä, Hypossa ja Ålandbankenissa.

Prime-korot olivat edelleen alhaalla, lähes samalla tasolla kuin kuukauden euribor. Ålandsbanken tarjoaa uutta lainaa 1,5 prosentin, Sampo Pankki 1,75 ja Tapiola Pankki 1,97 primella. Monien pankkien primet ovat pitkään pysyneet paikoillaan, mutta niiden uskotaan lähtevän liikkeelle, jos koronnousu jatkuu odotetusti.

Yhden vuoden euribor on noussut 2,20 prosenttiin, kuukauden euribor oli 1,43 prosentissa.

Pankkien suosituskoroista huolimatta lainanottaja saa itse päättää, mihin viitekorkoon lainansa haluaa. Pankkien antamien tarjousten pohjalta laskettiin myös pitkiin korkoihin sidotulle lainalle todellinen keskimääräinen korko. Kolmelle vuodelle se oli 3,12 prosenttia ja viidellä 3,66 prosenttia.

Vanhojen velallisten
lainaurakka kasvaa

Yhden vuoden euriboriin sidottua vanhaa asuntovelkaa maksavien lainamenot kasvavat, kun korkojakso vaihtui.

Koronnousun takia vanhojen velallisten korkohyöty on haihtumassa pois. Jos lainaa on 100 000 euroa 20 vuoden takaisinmaksuajalla, korotus lisää laskennalilsta laina-aikaa 25 kuukautta. Annuiteettilaina eli tasaerissä takaisin maksettava laina nousisi 39 euroa kuussa.