Katso miten pankki syynää sinut

Pankki arvioi sinua aikaisempien mokien ja tulevaisuuden mahdollisuuksien perusteella. Näillä perusteilla pankki päättää, mihin hintaan ja kuinka paljon saat esimerkiksi asuntolainaa.

– Pankit arvioivat henkilöasiakkaiden luottokelpoisuutta pisteytysjärjestelmillä, jotka voivat arvioida joko käyttäytymistä tai lainahakemusta, Finanssivalvonnan luottoriskitoimiston toimistopäällikkö Veli-Jukka Lehtonen sanoo.

Käyttäytymisarviointi tarkoittaa sitä, että pankki tarkistaa oletko maksanut luottokorttilaskusi ajallaan, onko sinulla luottohäiriöitä ja kuinka paljon sinulla on vanhaa velkaa.

Lisäksi pankki tarkistaa ammatillisen tilanteesi ja jopa ammattialasi. Pätkä- ja keikkatyöläinen voi joutua pulittamaan asuntolainastaan korkeampaa hintaa.

Tosin lainatiskillä pätkätyöläiset jakautuvat kahteen kastiin. Esimerkiksi pätkätöitä tekevän lääkärin ei tarvitse maksaa lainastaan yhtä korkeaa hintaa, sillä lääkäreistä on pula ja uuden pätkän saa edellisen loputtua. Keikkatöitä tekevän tarjoilijan tilanne on huonompi.

Halpa laina on pankille myös keino houkutella uusia asiakkaita, jotka käyttävät myös pankin muita palveluita. Asuntolaina kannattaa myydä halvemmalla, jos samalle asiakkaalle saa myytyä esimerkiksi eläkevakuutuksen ja muita lainoja.

– Lainan marginaaliin vaikuttavat kokonaisasiakkuus ja lainaan mahdollisesti liittyvät riskit, Tapiola Pankin tuotepäällikkö Sirpa Ala-Outinen sanoo.

–  Esimerkiksi asiakkaan takaisinmaksukyky ja vakuuden riittävyys vaikuttavat marginaaliin. Jos asiakkaalla on hyvä maksukyky ja hän selviytyy lainasta helpommin, niin toki hänelle voidaan tehdä edullisempi kokonaistarjous rahoituksesta. Pankeilta edellytetään kuitenkin vastuullista luotonmyöntöä, joten asiakkaalle räätälöidään laina hänen tarpeidensa ja tulojensa mukaan, hän jatkaa.

Taloussanomat kertoi syyskuussa, että pankit luokittelevat asiakkaitaan jopa 26 luokkaan. Korkeakoulutetut, hyväpalkkaiset asiakkaat, joilla on monenlaista tiliä ja lainaa pääsevät ylimpään A-luokkaan, kun taas pätkätöitä vääntävät velkaongelmaiset viruvat C-luokassa.

Halpaa lainaa rahakkaille
asiakkaille

Kaikki Taloussanomien haastattelemat pankit painottavat, että hyvä asiakkuus alentaa lainan hintaa. Lainamarginaali voi laskea tuntuvasti, jos samaan konserniin on keskittänyt lainat, tilit ja vakuutukset.

– Tärkeintä on tietysti maksukyky, mutta arvostamme laajaa, syvää ja monipuolista asiakkuutta, Nooa Säästöpankkien toimitusjohtaja Oiva Iisakka sanoo.

Matalia marginaaleja tarjotaan myös potentiaalisesti hyville asiakkaille. Jos liiketoiminta pyörii hyvin, voi asiakkuutensa keskittävä kasvuyrittäjä saada lainansa matalammallakin marginaalilla. 

– Arvioimme aina kuinka mielenkiintoinen asiakkuus on nyt ja millainen siitä voi tulla. Esimerkiksi jos yrittäjäasiakas keskittää sekä henkilökohtaiset että yrityksen pankkiasiat Nooa Säästöpankkiin, syntyy todennäköisesti laaja asiakkuus, mikä puolestaan voi vaikuttaa lainan marginaaliin, Iisakka sanoo.

Näin saat halvemman marginaalin:

♦ Panosta omarahoitukseen
♦ Käytä vakuutena reaalivakuuksia henkilövakuuksien sijaan (esimerkiksi asunnot ja arvopaperit)
♦ Keskitä pankkiasiointisi yhteen pankkiin tai konserniin