Kirjaudu ▼
 

Varo pankin ansaa

Varo pankin ansaa
Pankin tarjoama kytkykauppa voi olla asiakkaalle ansa. Halvasta asuntolainasta voi tulla huomaamatta kallis, kun pankki tuputtaa kytkyksi päälle kalliita rahastoja ja muita tuotteita, joiden hinnasta on vaikea saada selkoa. Katso mitä kytkyjä kannattaa varoa.
13.12.2010 06:01
Petri Korhonen
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Asuntolainasopimuksen tekeminen on useimmille sen verran tunteikasta ja hermostuttavaa hommaa, ettei siinä yhteydessä muu harkintakyky aina täysin pelaa.

Niinpä uusi laina-asiakas voi olla altis ottamaan samalla nivaskallisen pankin tarjoamia muita kytkypalveluita.

Tänäkin syksynä pankkien tiskeillä on kaupattu ahkerasti näennäisen korkeakorkoisia talletusten ja sijoitusrahastojen yhdistelmiä.

– Säästäjälle luvataan vuodeksi 2–3 prosentin tuottoa, vaikka tukkumarkkinoilta rahaa saisi 1,5 prosentilla. Ei mikään pankki tällaista ylikorkoa asiakkaalle ilmaiseksi jaa, muistuttaa Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha.

Huiman tuoton vastineeksi asiakas maksaakin sijoituksestaan tavanomaista isompia merkintä-, tilinhoito- ja käsittelypalkkioita. Lopulta tuottoero tavallisiin, mutta riskittömämpiin määräaikaistalletuksiin voi jäädä melko pieneksi.

Helposti ja vaikeasti vertailtavien tuotteiden yhdistelmässä voikin piillä ansa.

– Säästö- ja sijoitustuotteita tarjotaan paljon asuntolainojen mukana. Kuluttajan ei pitäisi antaa halvan marginaalin hämätä, vaan vaatia myyjää selvittämään myös muiden palvelujen sisältö ja hinnan määräytyminen, sanoo Tapiola Pankin varatoimitusjohtaja Marja Pajulahti Tapiolan Oma talous -lehdessä.

Korkokattoa vai omaa
rahaa säästöön?

Joskus viime vuonna pankit alkoivat aktiivisesti pelotella asiakkaita korkokaton tarpeellisuudesta. Eurokorot kun ampaisevat nousuun hetkenä minä hyvänsä, joten asuntolainan korolle kannattaa ostaa takuukatto.

Ne nopeat velalliset, jotka ostivat korkokaton vaikkapa viime syksynä, ovat maksaneet siitä selvää rahaa. Tuolloin 3,0 prosentin korkokatto sadantuhannen euron lainalle viideksi vuodeksi maksoi lähes joka pankissa yli 3 000 euroa.

Kukaan ei tietysti tuolloin pystynyt ennustamaan, että Kreikan ja Irlannin kriisit pitäisivät euriborit näin matalina näin pitkään.

Useimmiten asiakas hyötyisi laskennallisesti enemmän, jos hän pienentäisi asuntolainaansa itse ylimääräisillä lyhennyksillä, kuin että maksaisi kalliisti korkokatosta.

Lainaturva ei ole
aukoton suoja

Entä pelkäätkö kuolevasi tai joutuvasi työttömäksi ennen asuntolainan loppumista? Ei hätää, sanoo pankki. Ota lainaturvavakuutus, joka takaa, ettemme vie jälkeläisiltäsi kotia.

Usein lainaturva maksetaan lisälainalla, eli sen maksamiseen joutuu tekemään tuhansien eurojen edestä kallista velkaa. Turvakaan ei ole aukoton: monissa sopimuksissa on lisäehtoja tai maksukattorajoja.

Esimerkiksi työttömyyden syitä tulkitaan eri sopimuksissa eri tavalla: jos töiden ja maksukyvyn loppuminen johtuu mielenterveyden ongelmista tai selkävaivoista, lainaturvasta ei välttämättä saa senttiäkään.

Kulu- ja erikoisehtoviidakkoon törmää myös pankkien myymissä säästöhenkivakuutuksissa ja PS-tuotteissa.

Ne saa kätevästi samalla kertaa samalta tiskiltä, mutta hinnoittelussa voi olla pankkien välillä tuhansien eurojen eroja. 

Kanta-asiakas ei saa
alennuksiaan ilmaiseksi

Kaikkein eniten pankkipalveluista joutuvat maksamaan pankkien kanta-asiakasohjelmien ulkopuolella olevat ja vähävaraisimmat ihmiset.

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Ei-kanta-asiakkaalle palvelumaksut voivat olla yksittäisistä laskujen maksamisistakin huiman hintaisia.

Tällä varjolla pankit suosittelevatkin mielellään ihmisille kanta-asiakkaaksi ryhtymistä. Sellaiseksi pääsee esimerkiksi ottamalla tietynsuuruisen kulutusluoton tai luottokortin.

Kanta-asiakkaan alennustaso paranee tai bonuspistesaldo kasvavat sitä mukaa, mitä enemmän kalliita pankkipalveluita hän valitsee.

– Pankkimarkkinoinnissa toimii samanlainen ilmiö kuin kaupan bonusjärjestelmissäkin. Jotkut ovat niin innostuneita keräämään bonuksia, että maksavat niiden takia sen oman kaupan tavaroista vähän enemmän, Matti Inha sanoo.

Älä usko mainoslupauksia,
kysy itse suoraan

Pankit eivät suoranaisesti hämää asiakkaita uutuustuotteidensa mainosteksteillä, mutta jopa alan valvojan mielestä lisäripaus realismia ei olisi pahitteeksi sijoitusmarkkinoinnissa.

Finanssivalvonta aikoo tänä talvena tiukentaa ohjeitaan muun muassa rahastojen todellisten kulujen ilmoittamisesta.

– On tärkeää, että asiakkaalle kerrotaan kulut ja palkkiot kokonaisuudessaan selkeästi, sanoo Fivan säästämistuotteiden ja -palveluiden toimistopäällikkö Paula Launiainen.

Esimerkiksi talletus-rahastoyhdistelmää valitsevan on saatava viimeistään pankkivirkailijalta suora vastaus muutamaan peruskysymykseen.

– Mitkä ovat tuotteen riskit, millaista tuottoa siitä voi odottaa ja mitkä ovat palvelun kulut, Launiainen luettelee.

– Pitää myös uskaltaa kysyä, voiko sijoituksessa menettää rahansa, onko pääoma oikeasti turvassa, sanoo Kuluttajaviraston lakimies Riitta Kokko-Herrala

Eikä päätöksenteolla ole oikeasti kiire, vaikka moni kohteliaisuuttaan haluaakin asioida pankissa nopeasti.

– On aivan OK miettiä täysin rauhassa tuotteiden tai palveluiden valintaa. Tällaisessa ei tarvitse kiirehtiä, Launiainen sanoo.


Tarkista ainakin nämä ennen valintaa:

rahaston hoitokulut ja palvelumaksut verrattuna kilpailijoiden vastaaviin kuluihin
– pienin mahdollinen tuotto: voiko sijoituksesi mennä tappiolle
– korkokaton kaikki kulut
– lainaturvan todellinen hinta: pääsisitkö samaan turvaan omatoimisella säästämisellä
– lainaturvan ja korkokaton korvausrajat
– vakuutusten omavastuu- ja korvausehdot
– vakuutusten hinta verrattuna kilpailijoiden tarjoushintoihin

13.12.2010 06:01
Petri Korhonen
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Kommentit (107)

Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 11
EdellinenSeuraava

Anonyymi
Sijoitin rahastoihin pikkusumman kaksi vuotta sitten.
Sijoitusneuvoja miltei kielsi laittamasta valitsemiini kohteisiin. Pidin oman pääni ja tuotto on ollut merkittävän hyvä.
Asiantuntijan neuvo ei ole aina se oikea.
Anonyymi: minikroisos 13.12.2010 6:37

Anonyymi
Entä pelkäätkö kuolevasi tai joutuvasi työttömäksi ennen asuntolainan loppumista?


En. Todennäköisempänä pidän pankin konkkaa ennen asuntolainan loppumista.
Anonyymi: Pankkiturva 13.12.2010 6:38

Anonyymi
pankeissa on nykyään töissä vain myyjiä, ei asiantuntijoita...

ostakaa, ostakaa!!!
Anonyymi: joopa joo... 13.12.2010 6:45

Anonyymi
Ei niistä papereista mitään ymmärrä. Nimet vaan alle.
Anonyymi: Nimetön 13.12.2010 6:45

Anonyymi
Taloussanomat kyntää syvällä tällä raatokärpäsotsikoinnillaan.
Anonyymi: Gulak 13.12.2010 6:50

Anonyymi
Op:n lainaturva ja Pohjolaan kelpaavat bonukset ovat täyttä rosvousta. Lainaturva oli todella kallis eikä olisi korvannut juuri mitään. Milestäni kyseessä on ennemmonkin kallis lasku kuin mikään turva.

Ilmaiset tähtilaskut maksatetaan tyhmillä moneen kertaan. Vertailin autojen vakuutuksia ja hintaerot olivat huimat. Myös henkivakuutus on ikääntyessä Pohjolassa joka vuosi aina kalliimpi. Hinnat nousivat paljon yli indeksin.

Kaiken kruunaa vielä tappiolle mennyt rahastosijoitus.
Jos vielä olisi markat, ero olisi nykyiseen lähes kymenen tuhatta. Mun mielestä Op maksattaa Pohjola-kaupat suoraan asiakkailla.
Anonyymi: Entinen OP-asiakas 13.12.2010 7:08

Anonyymi
Olen joutunut työttömyyden takia tekemään omaan asuntolainaan maksumuutoksia ja realisoimaan otetun lainantakaisinmaksuturvan. Pankki on tehnyt kaikki muutokset ja auttanut vakuutusrahojen hakemisessa auliisti, kunhan olen joka käynnillä ostanut lisää. Rahastosäästäjäksi minua ei ole vielä saatu, mutta sain jo epäsuoran uhkauksen, että "nykyään uusian asuntolainoja ei enää saa ilman rahastosopimusta ja me edellytetään, että asiakas samalla ns. säästää ja maksaa asuntolainaa". Minulle onkin myyty lisävakuutuksia, onneksi ei kovin kalliita. Se, mikä vakuutuksista aina unohtuu, on verottaja. Minunkin lainaturvan maksamista takaisinmaksuturvan eristä menee verottajalle lähes 40% lisäveroprosentin mukaan. On se niin väärin, että kun turvaa oman talouden, eikä ole soppajonossa ensimmäisenä vaatimassa sossuavustuksia, niin sitten saa maksaa verottajalle siitä ilosta. Verottaja saa minulta ilmaista rahaa joka kuukausi. Onneksi kuitenkin tuo lainaturvaerä on suurempi, kuin mitä ikinä tulisin saamaan asumistukea samankokoiseen asuntoon, jos olisin vuokralla.
Anonyymi: lisämyyntiä 13.12.2010 7:10

Anonyymi
Apet ameriikassa valittavat kuseen joutumistaan sillä, että pankki antoi lainaa, mitenkäs meillä?
Anonyymi: Arkadia the Sorvanky 13.12.2010 7:11

Anonyymi
Taitaa olla niin että mikä tahansa yritys ansoittaa asiakkaansa. Asiakashan on (Talsan mukaan) biologisessa jaottelussa luokassa "uhri", joka ei saa sopimuksen tekemällä mitään. Menettää vain rahansa. Tyhmyyttään.

Autokaupassakin kannattaa aina varoa automyyjien ansoja. Lisävarusteet saattavat nostaa auton hintaa ihan turhaan. Kuka nyt mitään parkkitutkaa tarvii,opettelee ajamaan autoa niin ei tarvi tutkaa.
Anonyymi: caveat emptor 13.12.2010 7:13

Anonyymi
Itsekin olin huomaavinani vastaavanlaista, kun hankin itse asuntolainan n. 3 vuotta sitten. Myyjän lisäksi myyjää valvoi joku työn tehokkuuskonsulttiämmä, joka valvoi selän takaa että meille kaupataan mahdollisimman paljon kaikenlaisia kusetusrahastoja- vakuutuksia yms. Tilanne oli aika absurdi, varsinkin kun hänkin hymyili sitä kuuluisaa pankin kohteliaisuushymyä etsien jatkuvasti myyjästä haukuttavaa seuraavia palkanleikkausneuvotteluita ajatellen.

Korkokaton kyllä otimme osalle lainaa- mielestäni se 300 euroa vuodessa (silloinhan hinnat olivat vielä kohtuu mielekkäällä tasolla) on halpa hinta mielenrauhasta.
Anonyymi: asdfh 13.12.2010 7:14
Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 11
EdellinenSeuraava
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Asiakastieto

Yhteistyössä