Kirjaudu ▼
 

Korkopelko voi käydä kalliiksi

Korkopelko voi käydä kalliiksi
Korkokatot käyvät taas kaupaksi, kun asuntovelalliset haluavat suojautua korkojen nousua vastaan. Näin siitä huolimatta, että korkojen nousun arvioidaan lykkääntyvän jatkuvasti lisää. Suojautuminen voikin nyt käydä kalliiksi, varoittaa asiantuntija. Itse hän uskoo vuoden euriborin olevan riittävä suoja.
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Asuntolainatiskeillä puhutaan paitsi lainan määrästä, myös koroista. Koska korkojen odotetaan nousevan, pankit tarjoavat korkosuojausta kuten korkokattoa tai suosittelevat ainakin lainan osan sitomista kiinteään korkoon vaikkapa kolmeksi tai viideksi vuodeksi.

Moni myös tarttuu tarjoukseen. Esimerkiksi OP-Pohjola-ryhmässä uusien asuntolainojen ottajista yli viidennes on päätynyt jonkinlaiseen korkosuojaukseen.

Suomen Pankki tilastoi lainojen korkosidonnaisuuksia ja sen mukaan syys- ja lokakuussa jo yhdeksän prosenttia uusien lainojen nostajista sitoi velkaansa kiinteään korkoon. Kesäkuussa vain neljä prosenttia teki näin.

Iso valuutta-alue
on paras vakuutus

Pankit perustelevat korkosuojausta sillä, että se on kuin vakuutus. Esimerkiksi Hypon tuoreessa asuntomarkkinakatsauksessa puhutaan ”nuku yösi rauhassa asuntolainasta” ja todetaan, että ison asuntolainan ottajan kannalta korkoriskin jakaminen kiinteä- ja vaihtuvakorkoiseksi on järkevää riskinhallintaa.

Lainanottajan on syytä muistaa, että korkosuojaus maksaa. Kuluttajaviranomaiset huomauttavat, että korkokatto tarkoittaa sijoituksenomaista päätöstä eli arvailua siitä, mihin suuntaan korot liikkuvat ja sen kannattavuutta on vaikea arvioida. Sama pätee kiinteisiin korkojaksoihin.

Jokainen määrittelee yöuniensa arvon ja niiden herkkyyden itse. Palkansaajien tutkimuslaitoksen ennustepäällikkö Eero Lehto toteaa, että hän sitoisi lainansa vuoden euriboriin, eikä suojaisi sitä koronnousulta.

– Toki tilanteeseen sisältyy kaikenlaisia riskejä. Paras vakuutus asiakkaalle on ehkä silti iso valuutta-alue ja se, että tässä yhteisössä korko ei todennäköisesti voi heilua paljon, hän sanoo.

Ekonomistit eivät odota
korkojen nousevan pian

Korkojen nousua odoteltiin ja sitä vastaan varautumisesta puhuttiin jo vuosi sitten, mutta esimerkiksi 12 kuukauden euribor on kohonnut vuodessa vain alle 0,3 prosenttiyksikköä.

Kreikan, Irlannin ja muiden suurista veloista kärsivien euromaiden kriisi on pakottanut Euroopan keskuspankin EKP:n pitämään ohjauskorkonsa alhaisena, eikä tilanne muutu kovin nopeasti. Siksi monet ekonomistit arvioivat EKP:n koskevan korkoon vasta suunnilleen vuoden kuluttua.

Esimerkiksi Sampo Pankissa ennakoidaan Euroopan keskuspankin nostavan ohjauskorkoa aikaisintaan ensi vuoden lopulla. OP-Pohjola-ryhmän ekonomistit arvioivat ensimmäisen noston ajoittuvan talveen 2011–2012. Samanlaisia näkemyksiä on myös Palkansaajien tutkimuslaitoksessa.

– Arviomme on, että korkoa nostetaan alkuvuonna 2012, Palkansaajien Lehto sanoo.

Markkinakorot ennakoivat EKP:n liikkeitä ja nousevat usein jo ennen varsinaista koronnostoa. Lehto ennakoi, että 12 kuukauden euribor liikkuu vuoden kuluttua 1,75 prosentin paikkeilla. Sampo Pankissa ja OP-Pohjolassa odotetaan, että korko on tuolloin parisen prosenttia.

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

– Korkojen nousu saa selvemmin vauhtia vasta vuoden 2012 aikana, todetaan OP-Pohjola-ryhmän suhdanne-ennusteessa.

Korkokatto kannattaa, jos
korot nousevat selvästi

Korkokaton hinta määräytyy sen mukaan, kuinka lähellä katto on kyseisen hetken markkinakorkoa. Siihen vaikuttaa myös sopimuksen pituus ja se, kuinka paljon korot ovat vaihdelleet viime aikoina. Usein katto otetaan vain osalle laina-aikaa tai velkasummaa.

Eri pankit määrittelevät hinnan eri tavoin, mutta esimerkiksi 100 000 euron lainan 2,8 prosentin kolmivuotinen korkokatto voi maksaa parisen tuhatta euroa. Viiden vuoden vastaavasta katosta voi joutua pulittamaan 4 000–5 000 euroa.

Usein korkokaton ottaja lainaa katon hinnan verran enemmän rahaa. Läheskään aina hän ei tule ajatelleeksi, että hän maksaa kyseisestä summasta jatkuvasti myös korkoja.

Finanssivalvonnan edeltäjässä Rahoitustarkastuksessa on laskettu, milloin korkokatto kannattaa. Laskelma on tehty 15 vuoden 150 000 euron tasalyhenteiselle lainalle. Jos lainaan otetaan 4 000 euroa maksava korkokatto viideksi vuodeksi, yleisen korkotason pitäisi koko katon voimassaoloajan olla vähintään 0,62 prosenttiyksikköä kattoa korkeammalla.

Jos korot nousisivat vasta viidentenä vuonna, niiden pitäisi koko tuon vuoden pysyä yli 3,64 prosenttia katon yläpuolella.

Kolmen vuoden kiinteää
alle 3 prosentin korolla

Kiinteitä korkojaksoja saa nyt alle kolmen prosentin korolla. Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä asuntolainojen hintaseurannasta ilmenee, että kolmen vuoden asuntolainan kiinteän jakson todellinen korko olisi kuukauden taitteessa ollut keskimäärin 2,80 prosenttia ja viiden vuoden jakson korko 3,24 prosenttia.

Vaihtuviin korkoihin sidotun uuden asuntolainan todellinen kokonaiskorko on puolisen prosenttiyksikköä kolmen vuoden kiinteää korkoa alempana. 

Marraskuun lopussa lainatarjousten korko oli keskimäärin 2,35 prosenttia. Tarjoukset on pyydetty 85 000 ja 15 euron lainaan. Vertailussa pankit saavat itse määritellä lainan viitekoron, mikä määrää eniten tarjousten kustannuksia. Pankit myönsivät alle kahden prosentin korolla vain kolmen kuukauden euriboriin sidottuja lainoja.

Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)
Ihmiset Eero Lehto

Kommentit (73)

Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 8
EdellinenSeuraava

Anonyymi
Espanjan korko taas hiipinyt korkeuksiin. Luulen että noutaja tulee koko Eurolle ja maanantaina tai tiistaina.

Spain 10 Year (GSPG10YR:IND)
Value 5.41

bloomberg.com/apps/quote?ticker=GSPG10YR:IND
Anonyymi: Noutaja tulee ? 12.12.2010 7:42

Anonyymi
Usassa keulii jo:

The rate for a 30-year, fixed-rate mortgage averaged 4.61% this week, according to the weekly survey from government-backed mortgage firm Freddie Mac, up from 4.46% a week ago and the highest level since June 24.

Thirty-year mortgage rates have bounced rapidly from a record-low 4.17% less than a month ago.
Anonyymi: Keu keu 12.12.2010 7:46

Anonyymi
Pankkien vakavaraisuuden nosto ajaa korkojen vääjäämättömään nousuun, basel 3 tekee tuloaan ja sen vakavaraisuuden noston aloitti kiina ja muut joutuu seuraamaan perässä.



Onko teillä varaa tuohon 8%:ista nousu 15%.
Anonyymi: :( kadonnut hippi ko 12.12.2010 7:56

Anonyymi
Riskit on nousussa, ketkä kaikki saa kenkää julkselta sektorilta ? Miten pankit arvioi, ketkä kaikki saa kenkää ja kelle antaa lainaa ?

J.Käteinen:
Poliitikkojen etsittävä kuuden miljardin kiristykset ja säästöt vaalien jälkeen


Mitäs kaikkea lakkautetaan ?

Budjettitalouden määrärahat hallinnonaloittain, mrd. euroa
2009 esitys
Eduskunta, Tasavallan presidentti ja Valtioneuvosto 0,2
Ulkoasiainministeriö 1,2
Oikeusministeriö 0,8
Sisäasiainministeriö 1,2
Puolustusministeriö 2,8
Valtiovarainministeriö 7,3
Opetusministeriö 7,5
Maa- ja metsätalousministeriö 2,8
Liikenne- ja viestintäministeriö 2,1
Työ- ja elinkeinoministeriö 2,3
Sosiaali- ja terveysministeriö 14,8
Ympäristöministeriö 0,3
Valtionvelan korot 2,4
Valtionvelan vähentäminen 0,2
Budjettitalouden menot yhteensä 45,9
Anonyymi: Riskit nousussa 12.12.2010 8:01

Anonyymi
Julkiselta sektorilta kenkää saavat harvat. Kipeimmin julkiset leikkaukset sattuvat niihin 200 000 yksityisen puolen ihmiseen, jotka julkisen puolen hankinnat työllistävät.
Anonyymi: Nimetön 12.12.2010 8:06

Anonyymi
Pitävätkö nyt sovittut korkokatot ja kiinteät korot senkin jälkeen kun keväällä on palattu markkaan?
Anonyymi: aare- 12.12.2010 8:10

Anonyymi
Iilimato sijoitajat joihin minäkin kuuluin eli korkorahastoihin sijoitaneet veti suomesta varoja pois 153 miljoonan euron edestä.
He he, rahan hinta tulevaisuudessa on kova korkojen nousun myötä.
Pankit joutuu uudelleen käsitelemään jokaisen velkapaperin.
Aivan sama mitä teette lopunne on koittanut velkatyöläiset.
Anonyymi: Illuusio suomi 12.12.2010 8:15

Anonyymi
Pitkä-aikainen vuokralla asuminen ja asunnon oston krooninen pelkääminen kaikenlaisia skenaarioita itselleen keksimällä on ollut järkevää vain pitkälle negatiivisilla vuokrilla.
Anonyymi: Pelko se vasta tulee 12.12.2010 8:20

Anonyymi
Korkokaton ja kiinteän koron ongelma on siinä että pankki ulosmittaa hyödyn itselleen, korkojen kanssa. Ajatuksena tässä tilanteessa mitä suositeltavin, mutta kun katsoo pankkien hinnastot, niin ei enää sen jälkeen. Katto ja kiinteä korko ovat joka tapauksessa määräaikaisia. Olisi mielenkiintoista saada kiinteäkorkoinen tarjous 20 vuoden asuntolainalle.

Edullisin viitekorko taas on aina lyhin mahdollinen, eli 1 kk euribor.
Anonyymi: Laina 12.12.2010 8:26

Anonyymi
Pitävätkö nyt sovittut korkokatot ja kiinteät korot senkin jälkeen kun keväällä on palattu markkaan?


Kyllä, korko on korko on korko. Uskoisin että markkaan siirtymisen aikataulu venyy tuosta, eli ei ehkä vielä ihan keväällä.
Anonyymi: Laina 12.12.2010 8:28
Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 8
EdellinenSeuraava
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti Yöaikaan lähetetyt kommentit päätyvät toimituksen tarkistettavaksi. Kommentit tarkistetaan ja hyväksytään seuraavan päivän aikana. Muina aikoina viestit ovat jälkimoderoinnissa.
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Asiakastieto

Yhteistyössä