Varo, voit olla pankille C-luokan asiakas

Jos sinulla keskimääräistä parempi koulutus, vakituinen työsuhde, mainio palkka ja olet hoitanut aina raha-asiasi esimerkillisesti, voit olla pankin näkökulmasta huipputyyppi. Jos sinulla on vielä pitkä asiakassuhde ja käytät kyseisen pankin palveluita laajalti, on mahdollista, että pankki on luokitellut sinut A1-asiakkaaksi.

Jos sinulla on kehno koulutus, töitä satunnaisesti, pienet tulot suhteessa velkoihin, runsaasti kulutusluottoja eri paikoista, rekisteröityjä maksuhäiriömerkintöjä ja suhtaudut raha-asioihin holtittomasti, luokituksesi voit olla vaikkapa C8.

On myös mahdollista, että luokituksesi on vain joku numero, josta pankin väki voi päätellä, miten paljon se uskaltaa lainata sinulle. Jokaisella pankilla on oma määrittely- ja koodaustapansa.

– Yhteismitallista asteikkoa ei ole. Jos henkilö on yhdessä pankissa luokiteltu A5-asiakkaaksi ja toisessa C6-asiakkaaksi, hän ei tiedä, kummassa pankissa luokitus on parempi, Sampo Pankin luotonannosta vastaava johtaja Aki Palo kertoo.

Luokkien määrä vaihtelee paljon. Sampo Pankissa luottoluokkia on 26, OP-Pohjola-ryhmässä 16 ja Nordeassa 6. Johtaja Juha Kari Nordean kotitaloudet -yksiköstä kertoo, että heidän skaalassaan käytetään lisäksi plussia ja miinuksia.

Luottoluokitukseen vaikuttavat yleensä koulutus, ammatti, työsuhde ja sen kesto, asumismuoto, ikä, tulot ja niiden suhde luottoihin, luottojen määrä ja laatu, maksukäyttäytyminen ja maksuhäiriöt. Osassa pankkeja myös asiakkuuden pituudella ja kattavuudella on merkitystä. 

Luokitus voi olla
luottokohtainen

Luottoluokitusta käytetään nimensä mukaisesti silloin, kun asiakas haluaa lainata rahaa. Se tulee esille myös silloin, jos asiakas haluaa vaikkapa lykätä maksujaan tai muuten muuttaa vanhaa lainasopimusta.

Välttämättä luokitus ei ole edes asiakaskohtainen, vaan se voi olla luottokohtainen. Nordeassa asiakkaita ei luokitella yleisesti. OP-Pohjola-ryhmässä luokitus on kytköksissä luoton määrään.

– On aivan eri asia, lainaako asiakas 2 000 vai 200 000 euroa. Meillä samalla asiakkaalla voi olla kaksi erilaista luokitusta, kertoo asuntopalveluista ja kuluttajarahoituksesta vastaava pankinjohtaja Risto Pehkonen OP-Pohjola-ryhmästä.

Luokituksen ja lainamarginaalin yhteys vaihtelee pankeittain. Osuuspankeissa luokitus ohjaa hinnoittelua.

– Kyllä sillä on suuri vaikutus, Pehkonen sanoo.

Sampo Pankin Palo huomauttaa, että lainatarjoukseen vaikuttaa moni muukin asia kuin luokitus. Nordeassa luokitusta käytetään Karin mukaan luoton myöntämisen perusteena, ei hinnoittelukriteerinä.

– Kun asiakas ottaa lainaa, haluamme varmistaa, että hän kykenee maksamaan sen takaisin, Kari huomauttaa.

Luokitus auttaa pankkeja
hallitsemaan riskejä

Finanssialan Keskusliiton viime vuonna julkistamien periaatteiden mukaan pankkien pitää kertoa luottoluokitus asiakkaalle, ellei se paljasta liikesalaisuutta. Myös tietosuojavaltuutetun mukaan asiakkailla on pääsääntöisesti oikeus saada tietää itseään koskevia tietoja.

Todellisuudessa vain harva on kysellyt omasta luokituksestaan.

– Kyselyitä tulee muutama kuukaudessa, kertoo Sampo Pankin Palo.

Pankkien edustajien mielestä luottoluokitus ei ole asiakkaan näkökulmasta erityisen kiinnostava.

– Jos luottoa ei myönnetä, asiakkaan kannalta on tärkeintä tietää ratkaisun syy, eikä joku numero, huomauttaa Kari.

Pankille luokitus on tärkeä vakavaraisuussäännöksiin perustava riskienhallinnan työkalu. Luokitus auttaa sitä selvittämään, paljonko asiakkuus sitoo pääomia.

Luottoluokituksen takana on tilastoihin perustuva matemaattinen malli ja sen päätarkoitus on ennustaa, miten tietynlainen asiakas todennäköisesti selviää veloistaan. Ennusteen toteutumista seurataan. Pehkonen huomauttaa, että mallia säädetään, jos se ei näytä toimivan hyvin.

Rästit laskevat
luokitusta

Oman luokituksensa voi sössiä holtittomalla rahankäytöllä. Pankki arvostaa tunnollista maksajaa. Melko pienituloinenkin asiakas, jonka oma taloushistoria on tahraton, voi saada lainaa. Sen sijaan sama summa voidaan evätä hyvätuloiselta henkilöltä, jolla on jatkuvasti erilaisia maksurästejä.

– Jos tulee rahavaikeuksia, on monta kertaa parempi ottaa pankkiin yhteyttä kun jättää laskut maksamatta. Asiakas on hankalassa kierteessä, jos maksut rästiytyvät ja niistä tulee julkisia maksuhäiriömerkintöjä. Silloin luottoluokitukset heikkenevät ja velan saanti vaikeutuu, sanoo Pehkonen.