Nämä virheet pilaavat maineesi pankissa

Makseletko surutta pankkikortilla, vaikka et ole varma, onko tililläsi katetta? Etkö juuri piittaa, maksatko auton osamaksun, luottokorttimaksun tai muut laskut täsmälleen eräpäivänä? Vaikka sinulla olisi isot tulot ja hyvä työ, tällainen voi kostautua, kun haet asuntolainaa tai isoa kulutusluottoa.

Tapiola Pankin toimitusjohtaja Harri Lauslahti huomauttaa, että lain mukaan laina voidaan myöntää, jos asiakas vaivatta selviää sitoumuksistaan.

– Jos asiakas ei pysty hoitamaan päivittäisiä asioitaan, on iso riski, että hän ei selviä lainastaankaan, Lauslahti sanoo.  

– Neuvotteluissa käydään läpi hakijan tapaa hoitaa omaa talouttaan. Jos hänellä on huonoa maksutapaa, siihen kiinnitetään huomiota, yksikönjohtaja Jussi Mekkonen Nordeasta kertoo.

Kaikki mikä tulee, myös menee -asenne voi Mekkosen mukaan kutistaa lainasummaa. Tapiola Pankissa lainaa joko annetaan tai ei anneta. Liiketoimintajohtaja Risto Mäkeläinen Handelsbankenista sanoo, että yleensä holtittomuus estää koko lainan saamisen.

– Lainaa myönnettäessä asiakkaan takaisinmaksukyvyn. Ajattelemme harvoin niin, että jos se ja asioiden hoitotapa ei ole hyvä, myönnämme pienemmän lainan. Usein tällaiselle asiakkaalle ei haluta myöntää isoa eikä pientä lainaa, Mäkeläinen sanoo.

Holtiton tarvitsee
varman vakuuden

Huithapelin lainaneuvotteluissa korostuu vakuuksien merkitys.

– Todennäköisesti päädytään siihen, että vakuuden pitää olla varma kaikissa oloissa, Mäkeläinen sanoo.

Asiakkaat kilpailuttavat ja vaihtavat pankkeja. Jos asiakas on uusi, pankki ei välttämättä tiedä hänen rahankäyttötavoistaan. Harva kertoo pankin tiskillä olevansa raha-asioissaan taivaanrannanmaalari.

Aika ajoin asiakkaat kaunistelevat totuutta, liioittelevat tulojaan ja vähättelevät kulujaan. Tilanne on tuttu joka pankissa.

– Kyllä meitä on huijattu, mikä on johtanut siihen, että meillä asiakkaita vaikeuksissa – joskin vähemmän kuin muilla, Lauslahti kertoo.

Provikkapalkka ei
estä lainan saantia

Rahankäyttötyyli on suurin miinus lainaneuvotteluissa, mutta myös kaikki muut asiakkaan talouteen liittyvät asiat vaikuttavat siihen. Näiden suhteen pankeissa ei ole mustavalkoisia ohjeita, vaan joka tilanne puntaroidaan erikseen.

Määräaikainen työsopimus tai provisiopalkka kielivät palkkatulon epävarmuudesta ja vaihtelevuudesta. Pankkien mukaan kumpikaan ei välttämättä ole este lainan saannille.

Nordean Mekkonen huomauttaa, että esimerkiksi terveydenhuollossa ja opetuksessa määräaikaiset työsopimukset ovat yleisiä, mutta käytännössä töitä riittää koko ajan.

– Kaupan ala on tyypillinen suhdanneherkkä ala, jonka määräaikaisuuksiin pitää kiinnittää huomiota. Myös vaikkapa mainostoimistojen suhdanneherkkyys on aika suuri, Mekkonen sanoo.

Mäkeläisen mukaan freelancerit saavat lainaa, jos he voivat osoittaa, että ovat pystyneet työllistämään itsensä hyvin, vaikka työt ovatkin olleet pätkissä.

Provisiopalkkaiselle myyjälle ei myönnetä velkaa huippukuukauden tulojen perusteella. Kuukausipalkan sijaan lainanhoitokykyä tarkastellaan vuositulojen mukaan.

– Jos kassavirta vaihtelee, pitää olla pelivaraa kehnompien kuukausien varalle, Mäkeläinen sanoo.

Harva vakavasti
sairas hakee lainaa

Vakava sairaus voi estää töissä käynnin. Esimerkiksi masennus, reuma tai syöpähoidot ovat voineet vaatia pitkiä sairaslomia ja lainanhakijan työkyky tulevaisuudessakin voi olla epävarma. Mekkosen mukaan lainaturvavakuutusta tai henkivakuutusta ei vakavasti sairaalle ehkä myönnetä, mutta lainasta keskustellaan.

– Käytännössä tilanteessa on varmasti realismia puolin ja toisin. En ole kuullut, että tällaisia neuvotteluja olisi koskaan käyty huonossa hengessä.

Mäkeläisen mukaan on aika harvinaista, että pahasti sairas hakee isoa lainaa. Hän uskoo, että tällaisessa tilanteessa useimmat välttelevät isojen hankintojen tekemistä.

Kesken eronkin
lainasta voi neuvotella

Asiakas, jolla on avioero kesken ja omaisuuden jako ja lasten huoltajuusasiat sopimatta, voi olla riski pankille, mutta hänenkin kanssaan neuvotellaan ja lainakin saatetaan myöntää.

– Lainan saaminen on usein välttämättömyys, jotta tilanne voidaan ratkaista. Jos ero on riitainen ja epäselvä, pyritään luomaan mahdollisimman hyvä kuva siitä, mikä on lainan hakijan käteen jäävä tulo, Mekkonen sanoo.

Mäkeläisen mukaan asiakkaalla pitäisi olla jonkinlainen näkemys siitä, mitä parin asunnolle tapahtuu, sillä kovin monta päällekkäistä asuntolainaa ei samalla asiakkaalla voi olla. Yleensä uuden asunnon osto vaatii vanhan asunnon realisointia tai jakamista, jolloin rahoja voidaan käyttää uuden asunnon  omarahoitusosuutena.

Uuden kodin osto ilman omaa rahaa on monelle vaikeaa ja tuolloin parin yhteistä asuntoa pitäisi pystyä käyttämään lisävakuutena. Mäkeläisen mukaan riippuu tapauksesta, pystyvätkö puolisot sopimaan tällaisesta.