Näin lainasta katosi vuosi pois

Markkinakorot ovat alentuneet vuodessa puolisen prosenttiyksikköä, mikä ilahduttaa velkaisia, joiden asuntolainan viitekorkona on vuoden euribor.

Jos vuosi sitten 20 vuodeksi otetun 100 000 euron lainan korko päivittyi viime maanantaina, lainaaja voi olla tyytyväinen. Jos hän on valinnut velan takaisinmaksutavaksi tasaerät, hänen laina-aikansa kutistui 17 vuodeksi 11 kuukaudeksi eli 13 kuukautta lyhyemmäksi.

Annuiteettilainan haltijalla koron päivitys tarkoitti 25 euron huojennusta kuukausierään. Tasalyhennyksin velkaansa maksavan lyhennykset pysyvät ennallaan koko laina-ajan, mutta korkojen osalta kuukausittainen maksuerä kutistui nyt 43 euroa.

Vuotta vanhempaa vuoden euriboriin sidottua asuntolainaa maksaville korontarkistuspäivä on jo toista kertaa peräkkäin myönteinen asia. Jo vuosi sitten heidän laina-aikansa lyheni selvästi tai maksueränsä pieneni. 

Kukaan ei tiedä, miten korot kehittyvät vastaisuudessa, mutta ekonomistit ovat arvioineet, että ne lähtevät hiljalleen nousuun. On siis todennäköistä, että vuoden kuluttua korot ovat korkeammat kuin nyt. Tämä tarkoittaa, että tasaerälainan takaisinmaksuaika taas pitenee ja annuiteetti- ja tasalyhenteisen lainan valinneiden kuukausikulut kasvavat vuoden päästä.

Marginaalit
laskevat edelleen

Asuntolainojen marginaalit ovat laskeneet kevättalven aikana hiljalleen. Suomen Rahatiedon Taloussanomille keräämien lainatarjousten keskimarginaali oli 0,88 prosenttia. Pari kuukautta sitten se oli 0,91 prosenttia.

Nyt laina irtoaa vertailun mukaan halvimmilla Helsingin OP:sta, jonka marginaali on pienin eli 0,70 prosenttia. Suurimmat eli yhden prosentin marginaalit perii Handelsbanken ja Ålandsbanken.

Pankkien tarjoukset 85 000 euron 15 vuoden lainalle on kerätty alla olevaan taulukkoon.

Vertailussa pankit ovat saaneet päättää, mihin viitekorkoon laina sidotaan. Tosiasiassa asiakas päättää tämän itse  lainaneuvotteluissa. Usein asiakkaat valitsevat viitekoron, joka on lainanottohetkellä halvin. Koska korot voivat vaihdella pitkän laina-ajan kuluessa paljonkin, näin valittu viitekorko ei välttämättä tule loppujen lopuksi halvimmaksi. 

Muut kulut vaihtelevat
200–570 välillä

Taulukon lukijan kannattaa siis katsoa paitsi todellista kokonaiskorkoa, myös marginaalia ja muita kuluja. Näiden perusteella Helsingin OP:n tarjous on edullisin, koska sillä on paitsi pienin marginaali, myös pienimmät, 200 euron muut kulut.

Marginaalin ja muiden kulujen osalta muiden pankkien tiedot menevät ristiin. Suurimmat 570 euron kulut perii Suupohjan OP. Sen marginaali on kuitenkin pienimmästä päästä.