Katso mikä kortti on halvin

Suomalaisten tili- ja luottokorttivelan määrä on kaksinkertaistunut seitsemässä vuodessa. Ennätyssummaan 3,4 miljardiin velka kipusi marraskuussa ja Suomen Pankin mukaan määrä on pysytellyt lähellä tätä alkuvuonnakin.

Korttiluottoa käyttävän kannattaakin huomata, että saman kortin kustannukset vaihtelevat paljon riippuen siitä, mistä kortti on hankittu. Eli samasta luotosta voi joutua maksamaan kovinkin erilaista hintaa.

Halvimmillaan Visa- ja MasterCard-korttien luottokorot ovat 5,72 prosenttia ja kalleimmillaan 12,22 prosenttia.

Halvimmat luottokorot ovat pienimpien pankkien korteissa. Kaikista halvin luottokorko on Hypo-pankin Visassa. Tiedot ilmenevät Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta. (Katso kaikkien korttien korot jutun lopussa olevasta taulukosta.)

Kalleinta luoton ottaminen on kaupparyhmien MasterCardeilla. Niiden luottokorot ovat yli 10 prosenttia. Kaikista kallein korko on Ykkösbonuksen MasterCardissa.

Pelkän luottokoron perusteella kortteja ei voi kuitenkaan laittaa kalleusjärjestykseen, sillä korttien myöntäjät voivat periä koron lisäksi laskutuspalkkiota tai vuosimaksuja. Kun ne otetaan vertailussa huomioon, on todellinen vuosikorko edullisin S-Pankin Visassa.

Korttiluottojen tavallisin viitekorko on kolmen kuukauden euribor, joka on alkuvuonna liikkunut 0,70 prosentin paikkeilla. Sen päälle lätkäistään vielä marginaali, joka on monikertainen viitekorkoon verrattuna.

Pankkien myöntämissä korteissa marginaalit ovat 5–7,5 prosenttia ja kauppojen korteissa marginaalit ovat 9,5–11,5 prosenttia.

– Marginaali on vain osatotuus, sanoo markkinointijohtaja Petteri Lahikainen Nordea Rahoituksesta.

Isoilla pankeilla on suurempi korttivalikoima kuin pienillä ja eri kortit voivat olla erihintaisia. Sama kortti voi myös olla erihintainen eri asiakkaalle. Esimerkiksi Nordean avainasiakkaat ja Sampo Pankin laajapakettiasiakkaat saavat korttinsa ilman vuosimaksua.  

Vuosikorko voi olla
13 prosenttia

Osa asiakkaista on pankkien edustajien mukaan hyvin hintatietoisia, mutta osa ei ole erityisen kiinnostuneita hinnoista.

Johtaja Liisa Neimala Sampo Pankista huomauttaa, että monet maksavat kuukausittain koko laskunsa pois, eivätkä käytä koko luottoa ollenkaan.

– Osa hyödyntää luottoa silloin tällöin, mutta tällöinkin summa jää niin pieneksi, että korolla ei ole heille merkitystä.  

Hypon toimitusjohtaja Matti Inha arvioi, että osa korttien käyttäjistä ajattelee vain helppoutta ja osa kuvittelee säästävänsä pankkien kokonaisasiakkaina.

– Yksittäin katsottuna ei se niin kauhean edullista ole ja osa tuotteista on kalliita, hän sanoo.

Mitä suurempi luottosaldo on, sitä enemmän kustannuksiin kannattaa paneutua. Vertailun suurimmat todelliset vuosikorot, joissa on mukana kaikki kustannukset, ovat liki 13 prosenttia.

Korttiluoton käyttäjät
tukevat asuntovelkaisia

Inhan mukaan vähittäispankkitoiminnassa on merkittävästi ristiinsubventiota.

– Asuntolainoja myydään tappiolla, mutta kate otetaan muista tuotteista, kuten luottokorteista ja rahastopalkkioista.

Neimalan mukaan asuntolainat ovat niin isoja, että niiden koroista kannattaa neuvotella erikseen. Korttivelat taas ovat niin pieniä, että korttivelan korkoa ole mielekästä sopia joka asiakkaan kanssa. Tämä tarkoittaa, että keskimääräistä huonommin laskunsa maksavat saavat ansaitsemaansa paremmat ehdot ja toisin päin.

– Marginaaleilla katetaan pankin kustannukset luottokorttibisneksestä ja siihen kuuluvat myös korteista koituvat luottotappiot, hän huomauttaa.

Kustannukset peittyvät
houkutusten alle

Vertailussa ei ole mukana Diners Club ja Eurocard -kortteja. Molempien viitekorko on vuoden euribor, joka oli perjantaina 0,4 prosenttia. Dinersin marginaali on 9 prosenttia ja Eurocardin 7 prosenttia. Diners-asiakkailta ei laskuteta ensimmäisenä vuonna vuosimaksua, Eurocardissa se on 40 euroa vuodessa.

Luottokorttiyhtiöiden interenet-sivuilla keskitytään erilaisten tarjousten ja bonusten markkinointiin ja hintatietoja on vaikeata löytää. Esimerkiksi Dinersin sivuilla todelliseksi vuosikoroksi mainitaan 13,4 prosenttia ja Eurocardin 12,94 prosenttia. Molemmat luvut on päivitetty viimeksi vuonna 2008.

Suomessa on jonkin verran myös American Expressin käyttäjiä. Täällä kortti toimii pelkästään maksuaikakorttina. Gold Card -kortin vuosimaksu on 170 euroa, mutta ensimmäinen vuosi on maksuton.