Varo liian hyviä lupauksia pankissa

Suomalaisilla on paljon rahaa pankkitileillä ja yhä useampi rahoituslaitos kosiskelee kuluttajia tekemään määräaikaistalletuksia. Instituutiovalvontaosaston rahoitussektoritoimiston päällikkö Elina Aartola-Mäkelä Finanssivalvonnasta muistuttaa, että talletuksiinkin sisältyy riskejä.

– On ehdottoman tärkeää arvioida kokonaisuus ja riskit aina, kun lähtee sijoittamaan omia varojaan, hän sanoo.

Finanssikriisi osoitti, että pankkikin voi kaatua. Sen aikana muun muassa Suomessa toimineet islantilaispankit joutuivat ongelmiin. Tänä vuonna finanssivalvonta perui Sofia-pankin toimiluvan, koska pankki ei saanut toimintaansa kannattavaksi.

Vaikka pahin talouskurimus näyttää olevan takana, kaikilla pankeilla ei mene nytkään hyvin. Esimerkiksi Ruotsissa HQ-pankki menetti vastikään toimilupansa.

Kuluttajien rahoja on viime aikoina kalastellut perinteisten pankkien lisäksi myös uudenlaiset yrittäjät kuten sijoitushopean omistustiliä tarjoava Silverbank, jonka toimintaa Finanssivalvonta tutkii Helsingin Sanomien mukaan. Pankki-nimeä kun saavat käyttää vain pankkitoimiluvan saaneet talletus- ja kiinnitysluottopankit.

Onko pankilla
toimilupa?

Mitä oudompi kosiskelija ja mitä parempi tarjous, sitä tarkempana kannattaa olla. Vaikka tarjousaika olisi lyhyt, kannattaa nukkua yön yli, miettiä ja ottaa selvää asioista ennen kuin siirtää rahojaan mihinkään.

Aartola-Mäkelä suosittelee, että ennen talletuksen tekemistä kuluttaja  tarkistaa, onko pankilla ylipäätään toimilupaa ja jos on, koskeeko se talletuksia. Olennaista on myös, missä maassa toimilupa on myönnetty.

Esimerkiksi muita pankkeja korkeampaa talletuskorkoa Suomessa tarjoavalla virolaisella pääomalla toimivalla Big Bankilla on virolainen toimilupa. Se tarkoittaa, että Viron valvontaviranomaiset ovat pääsääntöisesti vastuussa pankin valvonnasta.

–  Myös talletussuoja tulee pankin kotivaltion talletussuojajärjestelmästä, Aartola-Mäkelä huomauttaa.

Suomessa ja muualla EU:n alueella toimivien pankkien asiakkaille on taattu talletussuoja vähintään 50 000 euroon asti. Suomessa on meneillään lakimuutos, jossa talletussuojan enimmäismäärää on tarkoitus nostaa 100 000 euroon asti. Lain on tarkoitus tulla voimaan vuoden lopussa.

Sijoittajan kannattaa muistaa, että sijoituspalvelutileillä korvaussumman yläraja on 20 000 euroa.  

Vakavaraisuutta
voi kysyä

Pankki voi Sofia Pankin ja HQ:n tapaan kaatua viranomaisten syliin, jos sen varat eivät täytä lakisääteisiä vaatimuksia. Finanssivalvonta kertoo säännöllisesti kotimaisten pankkien tilanteesta.

Jos asia epäilyttää, eikä pankki ilmoita vakavaraisuuttaan vaikkapa verkkosivuillaan, Aartola-Mäkelä sanoo, että asiakas voi ottaa yhteyttä ja kysyä, mikä vakavaraisuustilanteenne on?

– Kokisin hyvin ihmeellisenä, jos siitä ei oltaisi valmiita antamaan tietoa.

Kilpailijoiden tarjouksiin nähden poikkeuksellisen korkeisiin tuottohoukutuksiin kannattaa suhtautua epäillen. Aartola-Mäkelä kehottaa miettimään, miksi kyseinen toimija haluaa maksaa muita enemmän sisään otetusta rahasta.

Syynä voi hänen mukaansa olla esimerkiksi se, että kyseinen rahoituslaitoksen riskiprofiili on korkeampi kuin muiden. Riski ja tuottonäkymät kulkevat sijoittamisessa yleensä käsi kädessä.
Toinen syy hyviin tarjouksiin voi olla se, että pankki haluaa kasvattaa asiakaskuntaansa.

Suomeen tullee vielä
uusia ulkomaisia yrittäjiä

Voidaan olettaa, että vastaisuudessakin nähdään uusien ulkomaisten sivuliikkeitten rantautumisia Suomeen.

– Tuskin mikään pankki tänne huvikseen tulee, kyllä siihen on joku syy, sanoo Elina Aartola-Mäkelä.

Big Bank kertoo verkkosivuillaan onnistuneensa Suomessa hyvin. Yhtiön tiedotteen mukaan suomalaiset asiakkaat ovat hyväksyneet pankin talletukset ja kulutusluotot.

Luottolaitos tarjoaa esimerkiksi vuoden määräaikaistalletukselle kolmen prosentin koron. Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemän vertailun mukaan 13 täällä toimivaa pankkia tarjoaa samalle jaksolle keskimäärin 1,67 prosentin koron. Vertailun paras korkotarjous oli 2,10 prosenttia.

Lue tästä millaista korkoa talletuksille saa eri pankeissa.