Pulitatko pankille liikaa?

Tiedätkö, paljonko pulitat pankille vuodessa? Oletko kilpailuttanut kokonaisasiakkuuttasi? Ehkä kannattaisi, sillä erot halvimman ja kalleimman pankin välillä voivat olla jopa satoja euroja vuodessa. Vuosien kuluessa eroista kertyy melkoisia summia, koska pankkiasiakkuudet ovat pitkäaikaisia.

Kokonaiskustannukset riippuvat siitä, mitä palveluita asiakas käyttää. Eri pankeissa hinnat kompensoivat toisiaan. Esimerkiksi palveluistaan paljon laskuttava voi olla toisia anteliaampi säästö- ja sijoitusasiakkailleen.

Suomen Rahatieto on vertaillut pankkien hinnoittelua kahden sinkun ja kahden pariskunnan avulla.

Esimerkkihenkilöiden pankkiasioinnin kuvaukset ja hinnat on kerrottu oheisissa taulukoissa.

Sinkkumies säästää yli
400 euroa oikealla valinnalla

Vuokralla asuvalle sinkkunaiselle Ålandsbanken on selvästi kallein vaihtoehto, koska se laskuttaa peräti 156 euroa vuodessa pankkiasioinnista. Aktia, Handelsbanken, Nordea, S-Pankki, Suupohjan Op ja Tapiola Pankki eivät peri asioinnista mitään.

Säästöille Ålandsbanken antaa keskimääräistä parempaa korkoa, mutta silti se on sinkulle yli kolme kertaa kalliimpi valinta kuin halvin eli Nordea.

Velkaisten esimerkkihenkilöiden pankkikulut ovat suuremmat kuin sinkkunaisen. Niinpä hintaerotkin palveluiden välillä ovat useita satoja euroja.

Suurimmat erot henkilöä kohden ovat 30-vuotiaalla sinkkumiehellä, jolla on asunto- ja autovelkaa. Handelsbankenin asiakkaana hän maksaisi palveluistaan 450 euroa vuodessa enemmän kuin Helsingin OP:n asiakkaana.

100 000 euron asuntolainan ottaneen kolmikymppisen pariskunnan halvimman ja kalleimman eli Nooa Pankin ja Handelsbankenin pakettien hintaero on lähes 700 euroa vuodessa.

Viisikymppisellä pariskunnalla on velaton oma asunto ja asuntolainaa sijoitusasuntoon sekä eniten säästöjä. He voivat säästää 550 euroa vuodessa oikealla pankkivalinnalla. Heille Aktia on kallein ja Nordea halvin.

Halvimmalla lainaava
pankki ei ole halvin

Yleensä ihmiset kilpailuttavat pankkeja ottaessaan asuntolainaa ja asiointi keskitetään halvimpaan pankkiin varsinkin, jos pankki lupaa siitä hyvästä alentaa lainamarginaalia. Ainakaan vertailun esimerkeille halvin lainapankki ei ole kokonaisuutena halvin.

Monen hankkimat lainaturvavakuutukset ovat varsinainen viidakko ja vaikeuttavat vertailua. Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen sanoo, että vakuutusturvat ovat kirjavia ja hinnoittelumalleja on erilaisia.

Lainaturvavakuutus ei ole halpa. Kokonaiskulut voivat riippua siitä, miten maksu maksetaan. Toisinaan lainaturva maksetaan etukäteen. Se voi olla esimerkiksi 4 000 euroa 15 vuodelle. Käytännössä lainaturvan ottaja yleensä nostaa tuon verran enemmän lainaa ja maksaa siitä jatkuvasti myös korkoja.

Kokonaisasiakkuus
on halventunut

Kokonaisasiakkuuden hinta on alentunut puolessa vuodessa. Esimerkiksi sinkkunainen maksaa nyt paketistaan 6, sinkkumies 380, kolmikymppinen pari 450 ja viisikymppinen pari 180 euroa vähemmän kuin maaliskuussa.

Pääosin hintojen lasku on korkojen alentumisen ansiota. Esimerkiksi maaliskuussa vuoden euribor hipoi vielä kahta prosenttia. Perjantaina se oli 1,24 prosenttia.  

Moni pankki on jarruttanut kokonaisasiakkuuden hinnan laskua. Vain Tapiola Pankin marginaali 85 000 euron 15 vuoden asuntolainatarjouksessa on sama kuin keväällä. Eniten eli 0,35 prosenttiyksikköä marginaaliaan on nostanut Suupohjan Osuuspankki.

Osa pankeista on hinnoitellut palveluitaan uudelleen. Moni pankki on esimerkiksi ottanut käyttöönsä laskutuspalkkion tai nostanut jo käytössä olevaa palkkiotaan.

Toisaalta luottokorttien kustannukset ovat alentuneet. Esimerkkihenkilömme hyötyvät tästä parhaimmillaan parikymmentä euroa vuodessa.

Toinen puoli korkokolikkoa on, että talletuskorotkin laskevat. Viisikymppisellä parilla on eniten säästöjä ja heidän talletustuottonsa ovat laskeneet selvästi.