Älä luota oikeusturvavakuutukseen

Kuuluuko kotivakuutukseesi oikeusturvavakuutus? Tuoko se sinulle turvallisuudentunnetta? Kovin tukevasti tunteeseen ei kannata turvautua, sillä vaikka yhtiökohtaisia eroja on, todellisuudessa vakuutuksesta saa vain harvoin korvauksia.

Jaostopäällikkö Riitta Haapasaari Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta kertoo, että ihmiset kuvittelevat, että oikeusturvavakuutus on paljon kattavampi kuin se todellisuudessa on.

– Korvauspiiri on supistunut parissakymmenessä vuodessa hirveän paljon, hän sanoo.

Vakuutus- ja rahoitusneuvonnassa tehdystä oikeusturvavakuutusten perustietopaketista ilmenee, että korvattaviksi voivat tulla ainoastaan vakuutetun yksityiselämää koskevat asiat.

Korvauksia maksetaan asianajo- ja oikeudenkäyntikuluista. Jos vakuutettu ei käytä asianajajaa tai muuta lakimiestä, korvauksia ei tule.

Vielä 1990-luvulla oikeusturvavakuutukset maksoivat vastapuolelle korvattaviksi tuomittuja oikeudenkäyntikuluja, jos vakuutuksen ottaja hävisi riidan. Enää vain Nordea Vahinkovakuutuksen oikeusturvavakuutus maksaa näitä. Lisäksi Fennia ja IF Vahinkovakuutus myyvät erikseen vakuutusta, joka kattaa myös vastapuolen kulut.  

Työ- ja sijoitusriidat
menevät omaan piikkiin

Kotivakuutuksiin liittyvien oikeusturvavakuutusten ulkopuolelle jäävät työhön liittyvät riita-asiat. Sen sijaan ammattiliittojen jäsenilleen ottamista oikeusturvavakuutuksista näihin voi saada korvausta.

Sijoittamiseen tai vaikkapa vuokralla olevan kakkosasunnon riidoista koituvat kulut menevät omaan piikkiin. Myös parisuhteen lopettamiseen liittyvät erimielisyydet on niin ikään kustannettava itse.

–  Avo- tai aviosuhteen lopettamiseen liittyvät omaisuus- ja muut riidat rajattu korvausten ulkopuolella. Samoin pääosa huoltajuuteen, lapsen asumiseen, elatukseen tai tapaamisoikeuteen liittyvien oikeudenkäyntien kustannuksia, kertoo Haapasaari.

Osa yhtiöistä ei maksa tällaisista lapsiin liittyvistä riidoista mitään. Toiset saattavat osallistua kuluihin, jos kyse on aiemmin tehtyjen ja tarkasti määriteltyjen päätösten muuttamisesta. Näihin liittyen yhtiöillä on erilaisia määräaikoja.

Riidan pitää olla
syntynyt oikealla tavalla

Paitsi, että riidan pitää olla oikeanlainen, sen pitää olla vakuutusyhtiöiden mukaan myös syntynyt vakuutusehdoissa määritellyllä tavalla. Oikeusturvavakuutusten perustietopaketin mukaan monet vakuutusehdot arvioivat, että riita on syntynyt, kun asiassa esitetty vaatimus on kiistetty joko perusteen tai määrän osalta.

Heti vakuutuksen otettuaan ei välttämättä kannata alkaa riidellä, jos aikoo saada korvauksia. Ehdoissa sanotaan, että jos vakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta riidan syntyessä, pitää myös riidan perusteena olleen tapahtuman tai olosuhteen olla syntynyt vakuutuksen voimassa ollessa. 

– Kahden vuoden sääntö on monelle iso, ikävä yllätys, sanoo Riitta Haapasaari.

Hänen mukaansa sääntö tulee esille aika usein kiinteistökauppariitojen yhteydessä. Tyypillinen esimerkki on sellainen, jossa pariskunta, jolla ei ole aikaisemmin ollut oikeusturvavakuutusta, ostaa talon. Talon hallinnan siirtyessä heille myöhemmin he ottavat kotivakuutuksen, johon oikeusturvavakuutus kuuluu. Ilmenee, että talossa onkin kosteusvaurioita ja he ryhtyvät riitelemään asiasta myyjän kanssa.

– Jos riita syntyy alle kahden vuoden aikana siitä, kun vakuutus on alkanut, tulee ongelmaksi, että olosuhde, johon riita perustuu, on kiinteistökauppa. Se taas on tehty ennen vakuutuksen ottamista ja silloin ei oikeusturvaetua saa, Haapasaari sanoo.

Eronnut voi jäädä
korvauksetta

Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on tullut kyselyitä myös puolisostaan eronneilta, jotka ovat yllättäen saaneet kuulla, etteivät he enää kuulukaan oikeusturvavakuutuksen piiriin.

Riitta Haapasaari kertoo, että kotivakuutuksen oikeusturvavakuutus kattaa vakuutuksenottajan ja hänen kanssaan vakituisesti samassa taloudessa asuvan henkilön. Usein vain toinen puolisoista on merkitty vakuutuskirjaan vakuutuksen ottajaksi. Jos vakuutuksen ottaja muuttaa muualle, toinen puoliso jää ilman oikeusturvavakuutusta, vaikka asuisikin muualla kotivakuutuksella vakuutetussa talossa.

Neuvontaan on soitettu esimerkiksi tapauksissa, joissa vakuutuksen ottajaksi merkitty on muuttanut muualle, ja asunto on myyty, mutta kaupasta on syntynyt riitaa. Tällöin muualle muuttanut on edelleen ollut vakuutettu oikeusturvavakuutuksella, mutta ei asuntoon jäänyt.

– Kannattaisi pitää huolta siitä, että molemmat puolisot olisivat vakuutuksenottajina vakuutuskirjassa.

Korvauksia ei ole
nostettu 20 vuoteen

Jos oma riita vaikuttaa kaikista rajauksista huolimatta sellaiselta, että vakuutusyhtiö saattaa osallistua kustannuksiin, asian voi varmistaa vakuutusyhtiöltä ennakkoon. Pelkkä puhelinsoitto ei kuitenkaan riitä, vaan asiasta pitää tehdä tarkka kirjallinen hakemus.

Vaikka vakuutusyhtiö vastaisi riidan olevan ehtojen mukainen, vakuutuksen ottajan pitää laittaa omaakin rahaa peliin enemmän kuin muutaman sadan euron omavastuun verran.

– Maksimikorvausmäärä on lähes sama kuin 20 vuotta sitten. Vaikka oikeudenkäyntikulut ovat kasvaneet paljon tänä aikana, korvauksia ei ole nostettu, Riitta Haapasaari kertoo.

Perusoikeusturvavakuutuksissa enimmäiskorvaus on tavallisesti 8 500 euroa.

– Tuo määrä ei useinkaan riitä oikeudenkäyntikulujen korvaamiseen edes yksinkertaisessa perusriidassa, Haapasaari sanoo.

Koska lisäksi on riskinä, että tuomitaan maksamaan vastapuolen kulut, moni alkaa miettiä, pystyykö elämään asian kanssa ilman oikeuteen menoa. Haapasaaren mukaan asiallisiakin riitakysymyksiä jätetään viemättä oikeuteen häviämisen pelosta ja moni varmuuden vuoksi tyytyy huonoon sovintoon.

– Oikeudenkäynnin kalleus rajoittaa ihmisten oikeuksia, sanoo Haapasaari.