Valitsitko väärän lyhennystavan?
109
Muuttuiko asuntolainasi kuukausierä velan korontäsmäyspäivänä? Lainan koosta ja maksutavasta riippuen se on voinut halveta hyvinkin paljon tai pysyä täysin ennallaan. Suomen Rahatieto on vertaillut, miten 150 000 euron 20 vuodeksi otettu laina käyttäytyy korkojen muuttuessa eri maksutavoilla.
Vertailussa on oletettu, että ensimmäisenä vuonna lainan korko on marginaaleineen 3,50 prosenttia. Seuraavina vuosina se on 4,50, 5,50, 4,00 ja 3,00 prosenttia. Luvut vastaavat korkotasoa viime vuosina.
Esimerkkilainan kuukausierä voi muuttua alkuperäisestä jopa satoja euroja, jos velallinen ei ole valinnut lainaa, jossa kuukausisumma lyhennyksineen ja korkoineen pysyy samana. Tällaisessa kiinteässä tasaerälainassa kuukausisummat eivät muutu, mutta laina-aika elää.
Se, joka sietää kuukausisumman muuttumista, säästää rahaa, kun tarkastellaan koko laina-aikaa. Mitä nopeammin velkapääoma pienenee, sitä vähemmän summasta pitää maksaa korkoja. Tämän vuoksi kiinteä tasaerälaina on kaikkein kallein, tasalyhenteinen eli alenevan pääoman laina halvin.
Nyt lainaerät
kutistuvat
Asuntolainoilla on kolme erilaista lyhennystapaa. Tavallisimmat asuntolainan lyhennysmuodot ovat annuiteetti- ja kiinteä tasaerälaina.
Näissä molemmissa kuukausierät ovat yhtä suuret, kunnes korot muuttuvat. Tällöin annuiteettilainan kuukausierä kasvaa, mutta tasaerälainan kuukausierä ei muutu, vaan velan maksuaika pitenee.
Kolmas vaihtoehto on tasalyhenteinen eli alenevan pääoman laina. Sen ottaja valitsee, paljonko haluaa lyhentää pääomaa kuukaudessa. Lainan kuukausimaksun korko-osuus kasvaa tai pienenee koron vaihtuessa.
Esimerkin annuiteetti- ja tasaerälainassa kuukausimaksu on aluksi 870 euroa. Tasalyhenteisessä lyhennetään pääomaa 625 euroa kuukaudessa. Aluksi tämä tarkoittaa korkoineen liki 1 060 euron kuukausierää.
Kun korot toisena vuonna nousevat, annuiteetin valinneen kuukausierä kasvaa 75 euroa, tasalyhenteisen valinneen erä 109 euroa. Kolmantena vuonna korot ovat jo kaksi prosenttiyksikköä suuremmat, joten annuiteettilainan kuukausierä on jo noin 150 euroa ja tasalyhenteisen lainan yli 200 euroa alkuperäistä suurempi.
Korkojen muutos näkyy myös toisin päin, mistä moni asuntovelkainen nyt korkojen alentuessa iloitsee. Annuiteettilainan kuukausisumma on viidentenä vuonna 20, tasalyhenteisen lainan 100 euroa alempi kuin aluksi.
Kiinteän tasaerälainan laina-aika on pidentynyt tai lyhentynyt joka vuosi. Viiden maksuvuoden jälkeen laina-aikaa on yli vuosi enemmän kuin toisen maksutavan valinneilla.
Viiden vuoden jälkeen
pääomissa roima ero
Eri lainatyyppien luonne näkyy vertailussa. Kiinteän tasaerälainan valinnut on maksanut velastaan viiden vuoden jälkeen vähiten, mutta myös velkapääoma on suurin. Kiinteää tasaerälainaa on maksamatta noin 126 400 euroa. Annuiteettilainaa on jäljellä 3 350 euroa, ja tasalyhenteistä lainaa lähes 14 000 sitä vähemmän.
Vertailussa on myös otettava huomioon takaisinmaksuaikojen pituus. Kiinteän tasaerälainan velkaurakka on viiden maksuvuoden jälkeen 13 kuukautta pidempi kuin muiden, mikä tarkoittaa näin monta 870 euron kuukausimaksua eli 11 310 euroa.
– Tasalyhenteinen laina on aluksi raskas, mutta jos jaksaa alun, pääoma ja kuukausierä alkavat pienetä mukavasti, sanoo Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen.
Verohyöty
on merkittävä
| Koron vaihtuminen muuttaa annuiteettilainan kuukausierää | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 150 000 euron 20 vuoden laina, kk-maksu aluksi 870 euroa | ||||||
| Korko % | kk-maksu euroa/kk | muutos ed. euroa/kk | pääomaa jäljellä euroa | korot euroa/vuosi | alijäämähyvitys euroa/vuosi | nettokorko euroa/vuosi |
| 3,50 | 870 | 0 | 144 727 | 5 166 | 1 400 | 3 766 |
| 4,50 | 945 | 75 | 139 793 | 6 411 | 1 400 | 5 011 |
| 5,50 | 1 021 | 76 | 135 114 | 7 572 | 1 400 | 6 172 |
| 4,00 | 914 | -107 | 129 448 | 5 301 | 1 400 | 3 901 |
| 3,00 | 850 | -64 | 123 047 | 3 796 | 1 063 | 2 733 |
| Tilanne viiden vuoden jälkeen | 123 047 | 28 247 | 6 663 | 21 583 | ||
| Maksettu korkoja ja pääomaa yhteensä 55 200 euroa, laina-aikaa jäljellä 180 kuukautta | ||||||
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||||||
Verottajalla on merkittävä rooli ison asuntovelkaisen elämässä. Oheisista taulukoista ilmenee, miten asuntolainan korkojen alijäämähyvitys pienentää korkosummaa. Yksi velallinen voi saada hyvitystä enintään 1 400 euroa vuodessa. Täysi hyvitys tulee 5 000 euron korkomenoista.
Esimerkkilaina on niin suuri, että velallinen maksaa monena vuonna yli 5 000 euroa korkoja eli ei saa alijäämähyvitystä koko korkosummalleen. Jos velka olisi pariskunnalla, molemmat saisivat vähentää 1 400 euroa. Tällöin nettokorkosumma jäisi useimpina vuosina taulukoihin merkittyä pienemmäksi.
| Tasalyhenteinen syö pääomaa nopeimmin | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 150 000 euron 20 vuoden laina, lyhennys 625 euroa/kk | ||||||
| Korko % | kk-maksu euroa | muutos ed. euroa/kk | pääomaa jäljellä euroa | korot euroa/vuosi | alijäämähyvitys euroa/vuosi | nettokorko euroa/vuosi |
| 3,50 | 1 057 | 0 | 142 500 | 5 179 | 1 400 | 3 779 |
| 4,50 | 1 166 | 109 | 135 000 | 6 490 | 1 400 | 5 090 |
| 5,50 | 1 269 | 103 | 127 500 | 7 726 | 1 400 | 6 326 |
| 4,00 | 1 081 | -188 | 120 000 | 5 469 | 1 400 | 4 069 |
| 3,00 | 957 | -124 | 112 500 | 3 989 | 1 117 | 2 872 |
| Tilanne viiden vuoden jälkeen | 112 500 | 28 853 | 6 717 | 19 536 | ||
| Maksettu korkoja ja pääomaa yhteensä 66 353 euroa, laina-aikaa jäljellä 180 kuukautta | ||||||
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||||||
Lisää lainojen maksutavoista: www.fkl.fi
| Kiinteä tasaerälaina reagoi pituudellaan korkomuutoksiin | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 150 000 euron 20 vuoden laina, kk-maksu 870 euroa | ||||||
| Korko % | laina-aika kk | muutos ed kk | pääomaa jäljellä euroa | korot euroa/vuosi | alijäämähyvitys euroa/vuosi | nettokorko euroa/vuosi |
| 3,50 | 228 | -12 | 144 727 | 5 166 | 1 400 | 3 766 |
| 4,50 | 262 | 34 | 140 718 | 6 430 | 1 400 | 5 030 |
| 5,50 | 296 | 34 | 137 949 | 7 670 | 1 400 | 6 270 |
| 4,00 | 226 | -70 | 132 937 | 5 427 | 1 400 | 4 027 |
| 3,00 | 193 | -33 | 126 396 | 3 898 | 1 092 | 2 806 |
| Tilanne viiden vuoden jälkeen | 126 396 | 28 592 | 6 692 | 21 899 | ||
| Maksettu korkoja ja pääomaa yhteensä 52 196 euroa, laina-aikaa jäljellä 193 kuukautta | ||||||
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||||||
-8
-5
-4
Kommentit (109)
Jos kerran on varaa lyhentää tasalyhenteistä 1269 eurolla / kk, niin miksi ihmeessä tasaerälainan kuukausimaksu on vain 870 euroa?
Ehdottomasti ylivoimainen voittaja korkokustannuksissa olisi laina josta maksaisi heti ensimmäisenä kuukautena 150.000 euron lyhennyksen.
Keski-Euroopassa kuten Saksassa ihmisten enemmistö asuu vuokrataloissa. Vuokrat ovat siellä puolet pienemmät kuin meillä.
Kuten tässäkin mediassa on todettu, puolella omistusasujista ei ole velkaa ja kaksi ja useampilapsisista perheillä 10% ei ole velkaa.
Keski-Euroopassa kuten Saksassa ihmisten enemmistö asuu vuokrataloissa. Vuokrat ovat siellä puolet pienemmät kuin meillä.
Jaa että takan polttoaineesta pitäs tehdä homehtuvia taloja. Raapia kesälomat myrkkymaaleilla ja homeenestoaineilla. Kuka idiootti vielä horisee jostain ekolokisesta puusta. Takassa se on ekolokista kun antaa kämpöä.
Terveisin 258 tiilineliötä