Korot tuplaavat asunnon hinnan
168
Rahaa kuluu paljon, jos ottaa nykytapaan pitkän ja ison asuntolainan. Korkoihin palaa laina-aikana jopa lähes asunnon arvon verran, jos korko pysyy nykytasolla.
Kuukausimaksuja voi pienentää pidentämällä laina-aikaa, mutta tällöin korkomaksuista kertyy jättisumma.
Korkoihin menee lähes yhtä
paljon kuin asuntoon
Vuoden euribor on nyt noin 5,4 prosenttia. Siihen sidottujen asuntolainojen korot lähenevät jo kuutta prosenttia.
Suomen Rahatiedon selvityksen mukaan lainan korkomaksut ovat kuuden prosentin korolla yhteensä jo melkein yhtä isot kuin lainan määrä, jos kyseessä on 25-vuotinen annuiteettilaina. 200 000 euron laina veisi korkoihin peräti 186 581 euroa.
Annuiteettilainan kuukausimaksu pysyy koko ajan samana, ellei korko muutu.
Tasalyhenteinen laina
tuo selvää säästöä
Rahanmeno vähenee selvästi, jos ottaa tasalyhenteisen lainan. Sen kuukausimaksut pienenevät koko ajan, jos korko pysyy samana.
Kun tasalyhenteisen lainan laina-aika, juoksee, pienenevät koroista koostuva erät ja samalla myös koko maksuerät.
Tasalyhenteisestä 200 000 euron lainasta joutuu maksamaan korkoja kuuden prosentin korolla 150 000 euroa, jos laina-aika on 25 vuotta.
Säästöä kertyy 33 491 euroa annuiteettilainan korkomenoihin verrattuna, kun korkovähennys on otettu huomioon. Korkovähennys on laskettu oletuksella, että lainanottaja on yksinäinen ja lapseton.
Kahdeksan prosentin korolla tasalyhenteisen lainan korkosumma on muuten 200 000 euroa eli yhtä iso kuin lyhennykset yhteensä.
Halvan asunnon
säästö huikea
Säästöt ovat todella isot, jos asunnon hinta tulee alas ja jos samalla lyhentää maksuaikaa.
15-vuotisen annuiteettilainan korot ovat "vain" 51 894 euroa, kun lainan määrä on 100 000 euroa. Oletus on siis, että korko on kuusi prosenttia.
Korkovähennykset mukaan laskien säästöä kertyy peräti 117 874 euroa, kun vertailussa on 200 000 euron annuiteettilaina, jonka maksuaika on 25 vuotta.
Vastaavasti 100 000 euron tasalyhenteinen laina syö 45 000 euroa korkomaksuja, kun niitä pulittaa 15 vuotta. Korkovähennysten jälkeen rahaa palaa korkoihin 123 035 euroa vähemmän kuin 200 000 euron annuiteettivaihtoehdossa.
| Asuntolainat syövät lompakkoon ison loven | ||
|---|---|---|
| Näin paljon kertyy korkoja koko laina-aikana | ||
| Lainan korko | Korot yhteensä, € | Korot verojen jälkeen, € |
| 200 000 euron annuiteettilaina, maksuaika 25 vuotta | ||
| 8 % | 263 090 | 230 648 |
| 7 % | 224 068 | 192 308 |
| 6 % | 186 581 | 155 771 |
| 5 % | 150 754 | 121 422 |
| 4 % | 116 702 | 89 701 |
| 3 % | 84 527 | 61 688 |
| 200 000 euron tasalyhenteinen laina, maksuaika 25 vuotta | ||
| 8 % | 200 000 | 170 466 |
| 7 % | 175 000 | 146 250 |
| 6 % | 150 000 | 122 280 |
| 5 % | 125 000 | 98 736 |
| 4 % | 100 000 | 75 931 |
| 3 % | 75 000 | 54 582 |
| 100 000 euron annuiteettilaina, maksuaika 15 vuotta | ||
| 8 % | 72 017 | 55 508 |
| 7 % | 61 789 | 46 332 |
| 6 % | 51 894 | 37 897 |
| 5 % | 42 343 | 30 487 |
| 4 % | 33 144 | 23 864 |
| 3 % | 24 305 | 17 499 |
| 100 000 euron tasalyhenteinen laina, maksuaika 15 vuotta | ||
| 8 % | 60 000 | 45 552 |
| 7 % | 52 500 | 38 995 |
| 6 % | 45 000 | 32 736 |
| 5 % | 37 500 | 27 000 |
| 4 % | 30 000 | 21 600 |
| 3 % | 22 500 | 16 200 |
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||
17
17
Kommentit (168)
Milloin Suomessa?
Mutta sitten tähän korko kysymykseen. Eipä tuo kokonaiskorko ole ratkaisevan paljon pienenpi ole ollut ns. Matalien korkojen aikaan. Pitkällä maksuajalla ja suurella lainamäärällä korot muodostuvat aina suureksi. Sinänsä jännä että media puhuu tästä vasta nyt. Kannattaa kuitenkin muistaa inflaatio. Yleensä palkat seuraavat hintojen nousua ja jos koroissa ei tapahdu valtavia muutoksia niin inflaatio alentaa koko ajan maksuerän suhteellista suuruutta. Kaikkein tärkeintä onkin että pystyy selviytymään omasta kuukausi erästä. Jos omistus asuntoon nykyään haluaa eikä ole "pappa pengar"- tyyppi niin laina on ainoa vaihtoehto. Laskekaapa miten perheellinen voisi alkaa säästämään nykyisillä vuokrilla?
Ja pitää muistaa, että asunnon arvo säilyy, jollei jopa "numeroarvo" nousee inflaation verran!
Oma asunto pääkaupunkisudulla ja suurissa asutuskeskuksissa kannattaa aina :-)
Mutta aina saadaan asia kuin asia näyttämään pahalta kun suunnataan uutinen "oikein" ;-)
Väitetään aina, että tasalyhenteinen tulee halvemmaksi, kun ei tarvitse maksaa niin paljon korkoja, kuin vastaavan pituisessa anuiteettilainassa. Mikä järki on tuollaisessa vertailussa? Jos minulla on mahdollisuus hoitaa lainaa sitä otettaessa vaikka 1000 eurolla, niin miksi kuukausittaista lainanhoitosummaa tulee tieten tahtoen pienentää (=tasalyhenteinen laina) Pitää kuukausierän samana (=annuiteettilaina) niin laina-aika lyhenee roimasti ja maksettavat korot pienenevät.
Nyrkkisääntö on sellainen että asuntojen hinnat on silloin terveellä tasolla kun keskituloinen kahden lapsen perhe pystyy maksamaan täysiarvolainan maksimissaan 15 vuodessa pois. Tämä ei ole todellakaan tilanne nyt joten korjaus tuolle normaalille terveelle tasolle on tulossa. Vain täysin järjetön ostaa nykyisessä tilanteessa.
Samassa suhteessa ne vuokratkin aina nousevat, joten ei omistusasuminen niin huono vaihtoehto ole. Riippuu paljon elämäntilanteesta.
Maksan tammikuussa 2008 otetusta noin 300 000 euron talolainastani korkoja noin 10 000 euroa vuodessa, näin alkajaisiksi. Verovähennyksinä saan tosin takaisin 3500 euroa, kiitos kahden lapseni.
6500 euroa vuodessa tuntuu isolta summalta, mutta minä en välitä. Pääkaupunkiseudulla työssäkäyvänä vaihtoehdot ovat vähissä - en halua maksaa paria sataa tuhatta euroa purkukuntoisesta neukkukuutiosta.
Joudun joka tapauksessa kituuttamaan velkavankeudessa seuraavat 30 vuotta (ellei perintö vapauta minua ja perhettäni piinasta). Mutta itse rakennutetun talon arvo nousee vuosi vuodelta. Vaikka lainan lyhentäminen on tuskallisen hidasta, niin talossa oleva pääoma pysyy. Siksi kannattaa ottaa surutta lainaa, vaikka korkokulut kieltämättä tuntuvat päätähuimaavilta. Mutta pakko on asua.
Pakko varmaankin asua, mutta ei ole pakko ottaa 300 000 euroa asuntolainaa. Siinä nyt ei vain ole mitään mieltä. Lisäksi se että hinnat aina vain nousee on aivan käsittämätön ajatus. Tämä on monen haavemaailmassa elävän ajatus. Todellisuudessa hinnat nousee-laskee-nousee jne. ikuinen sykli. Voit kokeilla tätä fysiika heittämällä pallon ilmaan. Jos se ei putoa lähtökohtaan tai alemmaksi niin uskon ettei asuntojen hinnatkaan laske.
Asuntomarkkinoilla kuten osakemarkkinoilla on kyse vain ja ainostaan ajoituksesta. Tätä asiaa kannattaa vakavasti pohtia.
Täytyykin tilata pihalle kasa lautoja ja kipsilevyä, koska niiden arvo vain nousee päivä päivältä.