Velan ennenaikainen maksu on varma sijoitus

Monen asuntovelan korko on nyt lähes kaksi kertaa sen suuruinen kuin se oli lainaa nostettaessa. Korkojen kohoaminen on takaisinmaksutavasta riippuen kasvattanut joko kuukausieriä tai venyttänyt maksuaikaa jopa useita vuosia.

Jos asuntovelkaisella on ylimääräistä rahaa, jolle hän miettii sijoituskohdetta, tässä epävarmassa markkinatilanteessa lainan ylimääräinen lyhennys tai kuukausimaksujen korotus voi olla hyvä idea. Lainapääoman pienentäminen on riskitön sijoitus, joka kannattaa varmasti: mitä vähemmän on velkaa, sitä vähemmän siitä pitää maksaa korkoa.

Esimerkiksi 5000 euron ylimääräinen lyhennys 100 000 euron lainassa, jossa on maksuaikaa jäljellä 20 vuotta, näkyy kuukausierässä heti. Suomen Rahatiedon mukaan tämä pienentää annuiteettilainan kuukausimaksua 33 eurolla 660 eurosta.

Jos nykyinen korkotaso säilyisi koko laina-ajan, kyseinen lisälyhennys pienentäisi lainasta myöhemmin koituvia kustannuksia noin 3 000 eurolla. 85 000 euron lainan kutistaminen 5000 eurolla puolestaan supistaisi korkomenoja noin 2100 eurolla, kun laina-aika olisi 15 vuotta ja pysyisi sinä. Tosielämässä korot elävät ja säästön suuruus on vain suuntaa antava.

Toinen vaihtoehto on, että pitää kuukausierän entisen kokoisena, mutta sopii pankin kanssa takaisinmaksuajan lyhentämisestä. 5000 lisälyhennys tarkoittaa laina-ajassa yli puoltatoista vuotta.

Jos rahaa jää jatkuvasti säästöön, voi suurentaa kuukausittaista maksuerää ylimääräisen könttämaksun sijaan. Oheisessa taulukossa näkyy, miten kuukausimaksun kasvattaminen lyhentää laina-aikaa 150 000 ja 100 000 euron lainoissa.

25-vuotisen 150 000 euron lainan kuukausittaisen lyhennyksen suurentaminen 113 eurolla tarkoittaa, että laina-aika kutistuu viidellä vuodella. Yhtä pitkän 100 000 euron lainan aikaa saa nakerrettua saman verran nostamalla kuukausierää 75 eurolla. Esimerkit on laskettu nykyisen korkotason perusteella ja annuiteettilainoihin.

Asuntolainojen korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia pääomatulosta tai alijäämähyvityksenä ansiotulon verosta. Käytännössä suurin osa velallisista voi ajatella että verottaja maksaa vähennyksen kautta 28 prosentin osuuden korosta. Suurissa veloissa verovähennystä voi rajoittaa alijäämähyvityksen enimmäisraja.

Yksi ihminen saa korkeintaan 1400 euron alijäämähyvityksen. Täyden vähennyksen saadakseen pitää maksaa 5000 euroa asuntolainan korkoja (28 prosenttia 5000 eurosta on 1400).

Ensimmäisestä ja toisesta lapsesta saa molemmista 400 euroa lisää vähennysoikeutta.

Verovähennyksen takia suurivelkainen kotitalous hyötyy ylimääräisistä lyhennyksistä pienivelkaista enemmän.

Suomen Rahatiedon laskelmasta ilmenee, että 100 000 euron lainasta pystyy vielä hyödyntämään veroedun lähes kokonaan. Jos velkaa on jäljellä 95 000, täydestä vähennyksestä jää uupumaan liki 90 euroa. Jos laina-aikaa on 15 vuotta ja velkaa 80 000, hyvitys myönnetään noin 1 100 eurosta.

Eri vaihtoehtoja puntaroiva voi käyttää apunaan lainalaskureita, joita on rahoituslaitosten sivuilla ja muuallakin verkossa. Eri korkosummien vaikutusta verotukseen voi puolestaan testata vero.fi-sivuilta löytyvällä veroprosenttilaskurilla.

Kiinteäkorkoisen lainan lyhentäminen ennakkoon tietää lisäkustannuksia, mutta moni pankki perii maksun myös vaihtuvakorkoisen lainan takaisinmaksuohjelmasta poikkeamisesta. Maksujen suuruus vaihtelee pankista ja asiakkaasta riippuen. Esimerkiksi kerran tehtävästä ylimääräisestä lyhennyksestä voidaan pulittaa 30–50 euroa.