Kirjaudu ▼
 

Ole tarkkana, ettei toivekoti ylitä sietokykyäsi

Heini Karjanmaa
Ole tarkkana, ettei toivekoti ylitä sietokykyäsi
Pitäisikö nyt äkkiä ostaa unelma-asunto, ennen kuin varainsiirtovero nousee? Ehkä ei. Uudet asunnot ovat jo nyt kalliita, ja korkotason noustessa toivekodissa asumisen kustannukset voivat ylittää sietokyvyn. Omaa rahaa olisi jo aluksi hyvä olla paljon. Kenen rahat riittävät uudiskohteeseen?
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Uudesta asunnosta maksettava varainsiirtovero nousee maaliskuun alussa. Muutos nostaa erityisesti uudiskohteiden hintoja.

Suomen Rahatieto laski Taloussanomille, mitä muutos käytännössä merkitsee eräissä pääkaupunkiseudun ja Lahden uudiskohteissa. Veromuutos nostaa kolmion hintaa pahimmillaan lähes 6 000 euroa. (Esimerkit löytyvät taulukosta jutun lopusta.)

Vero nousee 1,6 prosentista 2,0 prosenttiin. Lisäksi se kannetaan jatkossa asunnon velattomasta hinnasta, johon sisältyy yhtiölainan osuus. Aiemmin veroa on tarvinnut maksaa vain myyntihinnasta.

Pitäisikö nyt siis kiiruhtaa asunto-ostoksille, ennen kuin uudet asunnot kallistuvat entisestään?

Kustannukset ylös
kahta reittiä

Halpoja eivät uudiskohteet ole nytkään. Upouusi asunto tuo mukanaan myös yhtiölainan, jota voi esimerkkitapauksissa jopa kolminkertaistaa asunnon hinnan.

Rakennusliikkeet houkuttelevat usein ostajia asunnoilleen perimällä parin ensimmäisen vuoden ajan vain korkokustannuksia. Kun niiden lisäksi alkaa lyhentää varsinaista lainaa, asumiskustannukset kohoavat tuntuvasti.

Jos korkotaso lähtee samalla voimakkaaseen nousuun, asuminen voi kallistua sietämättömän paljon.

– Kun korot ovat nyt hyvin matalalla, todelliset asumiskustannukset tulevat näkyviin vasta parin vuoden kuluttua. Ne kasvavat ihan poskettomasti, Suomen Rahatiedon Seppo Rekonen sanoo.

Esimerkkikolmioissa asumiskustannukset nousevat sadoilla tai jopa tuhannella eurolla kuukaudessa, kun yhtiölainaa aletaan lyhentää. Laskelmat on tehty nykyisellä korkotasolla, joten korkojen nousu ei edes näy niissä.

Ainakin korkojen nousussa on se hyvä puoli, että niiden kohoaminen viestii todennäköisesti yleisen taloustilanteen kohentumisesta, huomauttaa kiinteistösijoittamisen dosentti Elias Oikarinen Oulun yliopistosta. On kuitenkin kotitalouksia, jotka ovat vetäneet suurella lainalla tilanteensa hyvin tiukalle.

– Laskelmat eivät ole niin helppoja, että kaikki kotitaloudet pystyisivät omaehtoisesti niitä tekemään, Oikarinen sanoo.

Pankit neuvovat lainanottajia laskemaan, kuinka rahat riittävät, jos korot nousevat 5–6 prosenttiin. Omaa asuntolainaansa ottaessaan Oikarinen laski varmuuden vuoksi paljon suurempiakin koronnousuja.

Jopa puolet
omaa

Rahatiedon Rekosen mielestä uudiskohdetta ei pitäisi lähteä hankkimaan suin päin, ainakaan velkapainotteisesti. Asumiskustannukset voivat yllättää, ja korkoriski on suuri.

Omaa rahoitusta pitäisi Rekosen arvion mukaan olla vähintään 30 prosenttia, mutta mielellään 50 prosenttia asunnon velattomasta myyntihinnasta laskettuna.

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Jos omarahoituksen osuus jää 10 prosenttia, korkojen noususta ei ehkä enää selviä. Pankit tuskin edes myöntävät kovin paljon suurempaa lainaa kuin 70 prosenttia myyntihinnasta, jos asiakkaalla ei ole asunnon lisäksi muita vakuuksia.

Turvallista uudiskohteen osto Rekosesta on, jos omarahoitusta on puolet uudisasunnon hinnasta. Silloin muita vakuuksia tuskin vaaditaan ja asiakas selvinnee jopa korkojen noususta.

– Eli käytännössä ensiasunnonostajat, joilla ei ole riittävää omarahoitusosuutta, älkää vaivautuko ostamaan uuskohteita, Rekonen sanoo.

– Uudiskohteiden ostoa voikin suositella etupäässä asuntonsa jo maksaneille ostajille, jotka haluavat toteuttaa asumisunelmansa ja pystyvät oman asuntonsa myyntihinnalla maksamaan suurimman osan asunnon hinnasta.

Uusi ei tuo
yllätyksiä

Kumpi sitten ylipäänsä kannattaisi ostaa, uusi vai vanha? Se riippuu toiveista ja arvostuksista, Oikarinen toteaa. Uudiskohteilla on myös taloudelliset etunsa.

– Uudiskohteissa kulut ovat pienemmät, eikä tarvitse pelätä yllättäviä suuria remonttimenoja. Jos ostaa paljon halvemmalla vanhan kämpän, yhtäkkiä voi tulla 50 000 euroa kuluja putkiremontista tai julkisivuremontista.

Lisäksi uudet kohteet ovat yleensä modernimpia ja paremmassa kunnossa. Kun talo on energiatehokas ja ilmastointi sekä lämmitys toimivat moitteetta, hoitokulutkin ovat pienemmät.

Muualla verosta halutaan eroon,
Suomessa sitä nostetaan

Varainsiirtoveron nousu ei saa kiitosta Oikariselta. Britanniassa vaaditaan jo koko verosta luopumista.

Dosentin mukaan tutkimukset osoittavat, että vero vähentää kaupankäyntiä. Kun muuttaminen on kallista, ihmiset muuttavat harvemmin ja asuvat helposti ”väärän” kokoisessa asunnossa.

Silloin ensiasunnoksi valikoituu senhetkiseen tilanteeseen nähden liian suuri ja kallis asunto, jolloin kotitalouksien velkaantuminen lisääntyy.

– Sitä on hyvin vaikea perustella millään järkevällä syyllä. Juuri tällainen vero mistä pitäisi päästä eroon, sitä Suomessa kiristettiin, se on kyllä ihmeellistä.

Yhtiölaina voi kolminkertaistaa asunnon hinnan
Uudiskohteiden (3h+k+lasitettu parveke) asumiskuluja helmikuussa 2013
yritys Hartela Lemminkäinen NCC Skanska SRV YIT
kaupunki Lahti Espoo Vantaa Espoo Vantaa Helsinki
kohde Lahden Eliel Rubiini Kaunis Bertta Aina Mortti Bliksti
asunnon pinta-ala 68 m2 69,5 m2 77,5 m2 80,5 m2 81,5 m2 67,5 m2
myyntihinta 110 510,00 € 175 200,00 € 135 625,00 € 118 110,00 € 108 300,00 € 159 320,00 €
varainsiirtovero 1,6 % 1.3.13 asti 1 768,16 € 2 803,20 € 2 170,00 € 1 889,76 € 1 732,80 € 2 549,12 €
velaton myyntihinta 266 910,00 € 279 450,00 € 298 375,00 € 393 700,00 € 313 200,00 € 398 300,00 €
varainsiirtovero 2,0 % 1.3.13 alkaen 5 338,20 € 5 589,00 € 5 967,50 € 7 874,00 € 6 264,00 € 7 966,00 €
lainaosuus 156 400,00 € 104 250,00 € 162 750,00 € 275 590,00 € 204 900,00 € 238 980,00 €
hoitovastike,kk 204,00 € 271,05 € 302,25 € 273,70 € 248,58 € 270,00 €
rahoitusvastike 1, kk 347,48 € 200,15 € 289,08 € 629,92 € 513,00 € 1 007,70 €
rahoitusvastike 2, kk 939,76 € 542,32 € 744,00 € 1 653,54 € 915,00 € 1 867,23 €
laskentakorko ** 2,67 % 2,30 % 2,13 % 2,74 % 3,00 % 5,06 %
tonttivastike,kk 201,28 € 237,69 € - € - € - € - €
omarahoitus 10 % 11 051,00 € 17 520,00 € 13 562,50 € 11 811,00 € 10 830,00 € 15 932,00 €
asuntolaina 2,5 % 20 v 90 %, kk 527,04 € 835,55 € 646,81 € 563,28 € 516,50 € 759,82 €
asumiskustannukset 1,kk 1 279,80 € 1 544,44 € 1 238,14 € 1 466,90 € 1 278,08 € 2 037,52 €
asumiskustannukset 2,kk 1 872,08 € 1 886,61 € 1 693,06 € 2 490,52 € 1 680,08 € 2 897,05 €
velaton neliöhinta 3925,15-4548,15 €/m2 * 4020,86-4708,07 €/m2 * 3850,00 €/m2 4890,68 €/m2 3842,94 €/m2 5900,74 €/m2
vanhojen kolmioiden keskihinta 1698 €/m2 2912 €/m2 2255 €/m2 2912 €/m2 2255 €/m2 3811 €/m2
* neliöhinta ilman tonttiosuutta ja tontti lunastettuna, ** lainakorko on laskettu rahoitusvastike 1:n mukaan lainaosuudesta            
Lisäksi peritään asukaskohtainen vesimaksu, joka vaihteli kohteesta riippuen 18-22 €/asukas/kk            
Lähde: Suomen Rahatieto

Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Kommentit (94)

Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 10
EdellinenSeuraava

Anonyymi
"Kenen rahat riittävät uudiskohteeseen?"

Tyhmempikin tämän tietää. Suomessa asuntojen hinnat alkaa olla sitä luokkaa, että vain täyspotin lottovoittaja tai "kultapossu" sukuun syntyvä pystyy ostamaan uudiskohteesta asunnon.
Anonyymi: oikea-sukupuu 22.2.2013 6:12

Anonyymi
Eihän se varainsiirtoveron korotus kohdistu vain uusiin asuntoihin. Myös putkirempattujen asuntojen velkaosuudesta joutuu tästedes pulittamaan varainsiirtoveron. Kalliiksi tulee.
Anonyymi: Kotitarpeen 22.2.2013 6:17

Anonyymi
Höpö höpöä, OP-pohjola jakaa subrimelainaa 100% riskillä 100% velkavakuuteen niin paljon kun kupla uunoja riittää.
Asunnot suomessa ovat halpoja kaikki muu on kallista.
Anonyymi: helvetinYksinkertais 22.2.2013 6:24

Anonyymi
Vaadin lapsilleni kohtuuhintaista asumista - oman asuntoni hinnan odota tulevaisuudessakin nousevan!
Anonyymi: Tuulitakki 22.2.2013 7:02

Anonyymi
"Ainakin korkojen nousussa on se hyvä puoli, että niiden kohoaminen viestii todennäköisesti yleisen taloustilanteen kohentumisesta, huomauttaa kiinteistösijoittamisen dosentti Elias Oikarinen Oulun yliopistosta."

Tämä katajaisen kansan umpiluiseen päähän lukukinkereillä iskostettu hokema ei suinkaan välttämättä pidä paikkaansa. (Dosentti sentään ymmärsi lisätä mukaan sanan "todennäköisesti".) Korot voivat vallan mainiosti nousta myös ilman että taloustilanne merkittävästi kohenee. Varsinkin ilman että Suomen taloustilanne kohenee.
Anonyymi: Caveat_emptor 22.2.2013 7:12

Anonyymi
Höpö höpöä, OP-pohjola jakaa subrimelainaa 100% riskillä 100% velkavakuuteen niin paljon kun kupla uunoja riittää.
Asunnot suomessa ovat halpoja kaikki muu on kallista.


niinpä, maksaako korkoja ja yhtiövastiketta vai vuokraa. Itse laskin että voi pyörittää reilun 300k euron velkaa+vastiketta edullisemmin kuin vastaavan tasoisesta asunnosta vuokraa.
Anonyymi: matti 22.2.2013 7:15

Anonyymi
Mikään summa ei ole liikaa toivekodistasi ja unelma-asunnostasi. Inflaatio varmistaa, että kotisi on tuottava investointikohde myös tulevaisuudessa. Inflaatio tulee syömään lainapääomasi samaan tapaan kuin 1970-luvulla suurten ikäluokkien asuntolainoista. Keskuspankkien negatiivisen reaalikoron politiikka ja avoin pyrkimys tuottaa inflaatiota ja heikentää valuuttojen ulkoisia arvoja, nk. valuuttasota, tulevat varmistamaan. Myös vallitseva taloususkonto keynesiläisyys on asunnonostajan ystävä. Sen mukaan velkakriisit tulee hoitaa julkisella luottoekspansiolla. Valtiot ovatkin nyt niin velkaisia, että keskuspankkien harjoittama likinollakorkojen politiikka ja korkosäännöstely on selviö kauas tulevaisuuteen, muuten tulee valtiokonkursseja. Voi sanoa, että kaikki tähdet suosivat nyt asunnonostajaa.
Anonyymi: AsuntoTieVaurauteen 22.2.2013 7:18

Anonyymi
"Kenen rahat riittävät uudiskohteeseen?"

Tyhmempikin tämän tietää. Suomessa asuntojen hinnat alkaa olla sitä luokkaa, että vain täyspotin lottovoittaja tai "kultapossu" sukuun syntyvä pystyy ostamaan uudiskohteesta asunnon.


Niin, tai niille jotka ovat ansainnet rahansa tekemällä kovasti työtä jo nuoresta pitäen
Anonyymi: uusasunto-ja-28v 22.2.2013 7:26

Anonyymi
Kiva romahdus alkamassa ikuisen tyhmyyden markkinoilla. Osalliset täysin paniikissa.

asuntokuplassa.blogspot.com
Anonyymi: Hesse 22.2.2013 7:29

Anonyymi
Asunto tie vaurauteen? Hmmm... jos pariskunta lappaa asunnon hinnan 20-30 vuoden aikana melkein TUPLANA takaisin pankkiin niin tuolla ponnistuksella vaurastuu vaikka keräsi marjoja metsästä.
Anonyymi: Yritys150tVuosi 22.2.2013 7:31
Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 10
EdellinenSeuraava
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.

Taloussanomat - Uutiset

17:09 Näin kinkkuraja jakaa Suomen
16:20 Digitoday USA:sta lukuja: Yli miljoona luottokorttia kopioitiin kassoilla
16:12 Ilta-Sanomat Tullille tappio oikeudessa Jaguar-tapauksessa
16:03 Kilpailu vapautuu: Finrail irti VR:stä
15:59 Ex-ministeri: Venäjä tippuu roskalainaluokkaan
15:50 Rikkaat venäläiset etsivät turvapaikkaa: viisumit +69 %
15:17 Öljyn hinta vauhdittaa energiaosakkeita pörsseissä
14:48 Öljy nousee toista päivää putkeen
14:24 Ruplakriisi kaatoi ensimmäisen venäläispankin
14:10 Rupla vahvistunut selvästi – yritykset valmistautuvat veropäivään
13:53 Kuinka suuri on Suomen julkinen sektori?
13:48 Putinin huolet helpottavat – Rosneft sai maksettua velan
12:32 Hopeavuoren kullasta lupaavia tuloksia
12:13 Wärtsilä toimittaa 11 voimalaa venäläistehtaille
11:18 Kreikan pääministeri lupaa oppositiolle vaaleja
11:06 PAM: Viidennes vähentää ravintolakuluja jouluna
10:18 Digitoday Snapchat teki häijyn tempun Lumia-käyttäjille
09:57 Tämän verran asunnonostajan kannattaa nyt tinkiä pyyntihinnasta
09:40 Efore nimitti uuden toimitusjohtajan
08:44 Venäjän epävarmuus heijastui Saga Fursin huutokauppaan
08:05 Kiinan ulkoministeri lupaa apua Venäjälle
07:48 Yle: Työttömyys kiusaa? – Näissä maissa töitä löytyisi
06:01 Vertailu kertoo: Marginaalien nousu säästi opiskelijat
21.12. Sony harkitsee Pohjois-Korean suututtaneen elokuvan julkaisemista verkossa
21.12. Venäjän suurin pankki: Pankkikriisi uhkaa
21.12. Yle: Lentäjien laserhäirintä yleistä
21.12. Saudi-Arabia ja Arabiemiraatit uskovat öljyn hinnan nousuun
21.12. Lännen Media: Venäjän asiaa ajavia nettitrolleja Suomessa noin 20
21.12. Kysely: Joka neljäs SAK:lainen haluaisi lisää työtunteja
21.12. Näkökulma Jokaiselle miehelle löytyy vetoava vyö
Asiakastieto

Yhteistyössä