Kirjaudu ▼
 

Lainakaton laskuri paljastaa, mihin rahasi riittävät

Heini Karjanmaa
Lainakaton laskuri paljastaa, mihin rahasi riittävät
Jos asuntolainoille asetetaan 10–20 prosentin ehdoton lainakatto, mihin asunnonostajan rahat riittävät? Taloussanomat selvitti asiaa uuden lainakattolaskurin avulla. Tulos oli osalle asunnonhakijoista lohduton. Miltäs kuulostaisi 20 vuotta pesämunan säästöä?
Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Ministeri Antti Tanskasen työryhmä ehdotti viime viikolla, että Finanssivalvonta (Fiva) saisi oikeuden määrätä asuntolainoille sitovan lainakaton. Tiukimmillaan lainaa saisi vain 80 prosenttia asunnon hinnasta, ja lopun pitäisi olla omaa rahaa. Nykyisin Fiva suosittaa luototussuhteeksi enintään 90 prosenttia.

Tarkista lainanhoitokykysi

Laske lainanottokykysi ja omavastuuosuutesi.
Kuva: Heini Karjanmaa

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemä uusi laskuri paljastaa, miten pahasti lainakatto iskee omiin lainahaaveisiin. Laskuriin syötetään oman asuntolainan arvioitu vuosikorko ja kuukausilyhennys. Lyhennystä voi arvioida pankkien nyrkkisäännöllä: enintään 40–45 prosenttia omista tai perheen nettotuloista kuukaudessa.

Laskuri kertoo, paljonko lainaa saisi 80 tai 90 prosentin lainakatolla. Se myös laskee asunnon arvon ja omarahoituksen.

Esimerkiksi 3 360 euron bruttotuloilla enimmäismäärä asettuu noin 925 euroon kuussa. Mutta eipä vedetä maksukykyä ihan tappiin eli valitaan esimerkiksi vähän pienempi laina: 750 kuukausilyhennyksellä, kolmen prosentin vuosikorolla sekä 20 tai 25 vuoden takaisinmaksuajalla. Tällaisen lainan omavastuuosuus olisi lainakaton jälkeen 34 000–40 000 euroa.  

– Asunnon hinta, joka vaihtelee 158 000–200 000 euron välillä, on vielä ihan kohtuullinen. Mutta laskuri näyttää tosi hyvin ongelman tuossa omarahoituksessa. Ihmisillä ei ole esimerkiksi tuollaisia omavastuita varsinkaan, kun ostetaan ensiasuntoa, Nordea-pankin yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen sanoo.

– Jos asunnonostaja maksaa jo vuokraa 500–600 euroa kuussa, ja säästää omavastuuseen 100–200 euroa kuussa, siinä saa kyllä aika kauan säästää: yli 20 vuotta, Numminen laskee.

Kaupunkien lainaerissä
kolminkertaisia eroja

Vakaatuloinen mutta säästötön asunnonhakija voisi siis heittää lainahaaveille hellät hyvästit tiukimmassa lainakattomallissa. Lisäksi asuntojen suuret alueelliset hintaerot johtavat siihen, että lainakatto lävähtää kipeimmin pääkaupunkiseudun asunnonostajiin. 

Nordean uudessa asuntoindeksissä keskikokoisen, noin 77 neliön asunnon lainanhoitomeno oli Helsingissä 855 euroa kuussa, halvimpiin kaupunkeihin kuuluvassa Kotkassa vain 323 euroa.

Esimerkkiasunnon hinta Helsingissä on lähes kolminkertainen Kotkaan verrattuna. Helsingissä 292 000 euroa ja Kotkassa 110 000 euroa. Tuloissa ei kuitenkaan ole yhtä paljon eroa: Helsingissä indeksin esimerkkiperheen keskitulot olivat noin 87 200 euroa ja Kotkassa 72 000 euroa.

Helsingin sisäiset erot ovat myös melkoisen huimia: Helsingin ykkösalueella kantakaupungissa keskihinta on 455 600, halvimmalla nelosalueella 213 400 euroa.

Oulussa esimerkkiasunnon keskihinta 130 500 ja lainaerä 381 euroa, Tampereella 173 500 euroa 507 euron kuukausilyhennyksellä. Turussa asunto maksaa 145 000 euroa, 424 euron lyhennyksellä. Kotkan ohittaneessa halvimmassa Porissa asunto maksoi 109 000 ja lainalyhennys 319 euroa. (Nordean olettamana on 25 vuoden maksuaika 70 prosenttia asunnon hankintahinnasta.)

∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇ ∇ Artikkeli jatkuu ∇

Jos Helsingin halvimmista lähiöistä haluaisi ensiasunnoksi keskikokoisen kämpän, lainaerä asettuisi Taloussanomien laskurilla noin 1 200 euroon kuussa. Kymmenen prosentin omavastuu olisi 23 000–28 000 euroa, mutta 80 prosentin luototusasteella jo 62 000 euroa. Porissa omavastuu olisi vain 12 000–32 000 euroa.

Rahaa vai omaisuutta
– omavastuun muoto auki

Finanssiala haraa kiivaasti lainakattoa vastaan. Lainakatto söisi pankeilta asiakkaita ja hyydyttäisi asuntokauppaa. Toisaalta jotain pitäisi tehdä ylisuuren asuntoluotottamisen pysäyttämiseksi. Muiden muassa luottoluokitusyhtiö Moody’s on huolissaan suomalaisten velkaantumisesta ja kannattaa lainakattoa.

– Se, että etukäteissäästämistä pidetään taas enemmän arvossa, on tietysti tervettä ja kannatettavaa. Toisaalta mekaaninen katto, joka ei huomioi kokonaistilannetta, ei välttämättä palvele asiakkaiden rahoitus- ja asumistarpeita parhaalla mahdollisella tavalla, Nordean Numminen sanoo.
 
– Jos lainakatto hillitsisi asuntojen nousua, se olisi tietysti hyvä asia pitemmällä aikavälillä. Takavuosina säästäminen ei ole ollut kovin kannattavaa, koska asuntojen hinnat ovat nousseet nopeammin kuin mitä ahkerallakaan säästämisellä on ehtinyt saada kasaan vuodessa.

OP-Pohjolan kiinteistönvälitysjohtaja Kenneth Sandberg muistuttaa, että paljon riippuu siitä, millaisessa muodossa 10–20 prosenttia pitää olla. Jos lainakattomalliin mennään, omavastuuosuudeksi pitäisi kelpuuttaa kaikki muukin lainavakuuksiin sopiva varallisuus.

– Jos lainanottajalla on jokin kiinteistö tai metsää, mutta se ei kelpaisikaan vakuudeksi vaan ainoastaan säästettyä rahaa, vaikuttaa kummalliselta. Vielä ei ole varmaa. millaiseksi omaosuus määritellään.

Sandbergin mielestä lainakatto asettaa varsinkin nuoremmat ihmiset eriarvoiseen asemaan.

– Kaikilla ei ole mahdollisuutta omasta takaa säästää tällaisia summia, eikä myöskään suvusta tai vanhemmista ole antaa tätä rahaa. Sitten on tapana kehittää eriskummallisia ratkaisuja oman osuuden saamiseksi. Pitääkö nuorten esimerkiksi ottaa kulutusluottoja omavastuuosuudeksi?

Lisää suosikkeihin

Henkilökohtaiselle suosikkilistalle tallentaminen vaatii kirjautumista.

KirjauduRekisteröidy
Lähetä kaverille
Tulosta (HTML)
Tallenna (PDF)

Kommentit (266)

Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 27
EdellinenSeuraava

Anonyymi
"Jos lainanottajalla on jokin kiinteistö tai metsää, mutta se ei kelpaisikaan vakuudeksi vaan ainoastaan säästettyä rahaa, vaikuttaa kummalliselta."

NYKYBANKSTERIT eivät tunne rahan reaaliarvoa
vain virtuaalipelleilyä.
Anonyymi: Nimetön 14.11.2012 6:04

Anonyymi
Lainalaskuri kertoo että konkurssiin rahat riittää.
Se on OPTION-arm joka pitää konkurssita huolen.
Anonyymi: keynesiläinen ulosot 14.11.2012 6:04

Anonyymi
Taloussanomien artikkelien taso alkaa lähetä seitsemänpäivää juornalistikkaa..., eiköhän lainan hoito ole vaikeata mikäli ei kykene ennen lainan nostoa itse säästämään. Ehkäpä alkoholin, ulkomaanmatkojen jne. vähentäminen auttaisi säästämisessä
Anonyymi: Nimetön 14.11.2012 6:05

Anonyymi
Kaikilla ei ole mahdollisuutta omasta takaa säästää tällaisia ..
Jos ei 10-20% pysty säästämään-
on lähes luottokelvoton-
Anonyymi: Nimetön 14.11.2012 6:06

Anonyymi
"Jos lainanottajalla on jokin kiinteistö tai metsää, mutta se ei kelpaisikaan vakuudeksi vaan ainoastaan säästettyä rahaa, vaikuttaa kummalliselta."

NYKYBANKSTERIT eivät tunne rahan reaaliarvoa
vain virtuaalipelleilyä.



kerro mikä on euron reaaliarvo?
Mikä on se kohde johon euro sidotaan?
Anonyymi: salli mun nauraa , 1 14.11.2012 6:06

Anonyymi
Onneksi tuli hommattua asunto aikanaan, nyt ei olisi mitään mahdollisuuksia. Pientä kaksiotani maksoin reilun 2000 euron kuukausituloilla. Jos olisi pitänyt ensin asua vuokralla ja samalla säästää asuntoon niin ei olisi ollut mitään mahdollisuuksia. Vaikka asun Lahdessa missä asuntojen hinnat ei ole läheskään noin hirveät kuin pääkaupunkiseudulla.
Anonyymi: Sitä kokoomuslaisuus 14.11.2012 6:21

Anonyymi
Todellisuutta 80-luvun lopulla oli juuri 20% omavastuuosuus. Pienituloisella pariskunnalla ei vuokran ja laskujen jalkeen juuri saastoon jaanyt, ja oma asunto tuntui kaukaiselta haaveelta. Silloinen aravalainajarjestelma antoi helpotuksen.

Miten nykyinen ASP-laina toimii? Uskon vahvasti, etta hinnat laskisivat.
Anonyymi: Aravalaina ei ole av 14.11.2012 6:33

Anonyymi
Todellisuutta 80-luvun lopulla oli juuri 20% omavastuuosuus. Pienituloisella pariskunnalla ei vuokran ja laskujen jalkeen juuri saastoon jaanyt, ja oma asunto tuntui kaukaiselta haaveelta. Silloinen aravalainajarjestelma antoi helpotuksen.
Miten nykyinen ASP-laina toimii? Uskon vahvasti, etta hinnat laskisivat.


ESPANJASSA nyt häätöuhan alla 350 000 taloutta.
Kansa protestoi Pyrenneitten niemimaalla kaduilla
EU:ta vastaan.
Suomessa ylisuuria lainoja jaellaan
ILMAN MITÄÄN VAKUUKSIA.

EIKÖ HALLITUS OLE HEREILLÄ?
Vai halutaanko suomalaiset asuntovelkaiset bankrottiin kuten espanjalaiset?
Anonyymi: Nimetön 14.11.2012 6:47

Anonyymi
Lainakattolaskuri osoittaa selvästi sen, että etelän veijareilla ja huijareilla on rajaton luotto. Ja hallituksen lainakattolaskuri osoittaa sen, että Suomi voi rajattomasti lisätä valtion velkaa koska se on takuuvarma tae sille, että kyetään "kantamaan yhteisvastuuta" veijareista ja huijareista.
Anonyymi: piikki on auki ja se 14.11.2012 7:02

Anonyymi
Miksi se asunto pitäisi sitten ostaa jos ei ole varaa? Vuokrallakin voi asua.
Anonyymi: Siperia opettaa 14.11.2012 7:11
Sivut: 1 2 3 4 5 6 ... 27
EdellinenSeuraava
Ohjeet: Pysy aiheessa ja kirjoita napakasti. Muista, että haastateltavilla, kanssakeskustelijoilla ja toimittajilla on oikeus omaan, eriävään mielipiteeseen. Ole kohtelias, äläkä tarkoituksella provosoi tai hauku muita keskustelijoita. Taloussanomat varaa oikeuden poistaa asiattomat viestit.
Lue koko keskusteluetiketti
Varaa oma nimimerkkisi Taloussanomien uutiskommentointiin rekisteröitymällä käyttäjäksi tai kirjaudu sisään.

Rekisteröityminen ja nimimerkin varaus eivät ole pakollisia.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.
Olet kirjautunut sisään, muttet ole vielä valinnut omaa, muille käyttäjille näkyvää nimimerkkiäsi. Varaa nimimerkki omaksesi kirjoittamalla se nimimerkki-kenttään.

Varauksen jälkeen muut eivät voi käyttää nimimerkkiäsi ja se näkyy automaattisesti kaikissa kirjoittamissasi viesteissä.

Huomioithan, ettei nimimerkkiä ei voi muuttaa jälkikäteen.

Nimimerkissä saa käyttää ainoastaan kirjaimia ja numeroita. Sen minimimitta on viisi merkkiä ja maksimi kaksikymmentä merkkiä.

Taloussanomat - Uutiset

16:55 DI: Nokian alamäki vauhditti Suomen pelialaa
15:27 HS: Rinne keskittyy työllisyyteen ja tasa-arvoon
11:30 Lehdet: Mepit suunnittelevat Googlen pilkkomista
10:12 FT: Englannin keskuspankki tutkii manipulointiepäilyjä
09:27 Huhtamäki myy kalvoliiketoimintansa Saksaan
06:37 Näkökulma Dromedaari ei kelpaa, takkiin tarvitaan kameli
05:20 Uutiskommentti Voisiko venäläinen Norilsk Nickel ostaa Talvivaaran?
05:16 Digitoday Nokia vai Jolla?
05:11 Haluatko matkustaa Tallinnaan umpitunnelissa?
05:10 Digitoday LG G Watch R -älykello - Kun pelkkä ulkonäkö ei riitä
05:01 Vertailu Vielä ehdit joulumatkalle ja näin paljon se maksaa
21.11. Pikkujouluista pois jääminen voi olla yhtä paha virhe kuin kännissä örveltäminen
21.11. Kiina lopetti maailman vanhimman monopolin
21.11. "Ihmiskunta voi jakaantua komeaan yläluokkaan ja peikkojen alaluokkaan"
21.11. Ekonomisti: EKP lähetti voimakkaan viestin uusista toimista
21.11. Toyotalla 400 000 auton takaisinkutsu palovaaran takia
21.11. "Jos Suomi olisi yritys, se kaipaisi täyskäännöstä"
21.11. Kiinan yllätys kannustaa riskeihin
21.11. Selvästi halvempaa bensaa? Moottorikikka voi halventua tuhansilla
21.11. Draghin puhe sysäsi euron laskuun
21.11. Eduskunnasta +30 000 euroa tuloihin
21.11. Pörssissä hulinat Kiinan koronlaskun jälkeen – Kone ennätyskorkealle
21.11. Haastattelu Mitä yhteistä on pankkiireilla ja rekkakuskeilla?
21.11. Öljyn hinta kääntyi nousuun Kiinan laskettuja korkoja
21.11. Kiinalta iso liike: Korkoja laskettiin
21.11. Ilta-Sanomat Ukraina: Venäjältä ammuttiin rajan yli tykkitulta
21.11. Digitoday Kännyköille uusi lasi – joka viides hajosi yhtiön omissa testeissä
21.11. "Johto on vieraantunut työntekijöiden todellisuudesta"
21.11. Yle: Metsäyhtiöiden kartelli käräjäoikeuteen
21.11. Tätä välittäjät manaavat: Ruotsalaiset joutuvat lyhentämään asuntolainaa
Asiakastieto

Yhteistyössä