Tonnien erot – täältä halvimmat asuntolainat
Heini Karjanmaa
Vertailu
Euriborit ovat laskeneet, ja lainojen hinta on painunut kevään 2010 tasolle. Pankkien oma osuus sen sijaan näyttää kasvaneen entisestään. Katso, mistä pankista saisit tämän hetken halvimman lainan.
Uusien asuntolainojen keskimarginaali on kohonnut elokuun alussa 1,04 prosenttiin, käy ilmi Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta. Viime kuussa keskimääräinen marginaali oli tasan prosentissa. Nousua on nähty viime syksystä alkaen.
Suomen Rahatiedon Seppo Rekosen mukaan on poikkeuksellista, että asuntolainojen reaalikorko on pysynyt näin pitkään negatiivisena, eli inflaatio on edennyt korkoja nopeammin. Nyt pankit ovat nostamassa marginaalejaan 2000-luvun taitteen tasolle.
Lisäksi pankit huomioivat viime vuosia voimakkaammin lainan vakuudet. Siksi lainan käyttötarkoitus saattaa vaikuttaa sen hintaan. Myös laina-ajan pituus ja lainapääoman suuruus alkavat näkyä marginaalissa aiempaa selvemmin, pankeista arvioidaan Suomen Rahatiedolle.
Marginaalien nostoon ajavat pankkien kiristyvät vakavaraisuusvaatimukset ja niiden oma vaikeutunut tilanne. Kotitalouksien maksukyky on heikentynyt ja pankkien riskit lisääntyneet. Kun pankit joutuvat lisäksi maksamaan talletuksista euriboreja korkeampaa korkoa, niiden täytyy nostaa myymänsä rahan hintaa.
Pankki kahmii korkoa
yhä ahnaammin
Marginaalien kasvu merkitsee, että pankki ottaa itselleen aiempaa suuremman osan korosta. Euriborien luisu on nimittäin laskenut lainojen kokonaiskorkoja.
Suomen Rahatiedon Rekosen mukaan uuden asuntolainan todellinen keskihinta oli yhtä alhaalla edellisen kerran keväällä 2010. Elokuun alkupäivinä todellinen kokonaiskorko oli 2,04 prosenttia, kun se vielä heinäkuussa oli 2,21 prosenttia. Euriboreihin sidotun uuden lainan keskimääräinen todellinen kokonaiskorko laski elokuun alussa 1,78 prosenttiin heinäkuun 1,99 prosentista.
Vuoden euribor oli elokuun ensimmäisenä perjantaina 0,930 prosenttia, kun se vuotta aiemmin oli 2,172 prosenttia. Korkojakson vaihtuessa korko alenee siten 1,242 prosenttiyksikköä. Korkojen verovähennysoikeuden rajoittaminen tosin leikkaa osan korkotason laskun vaikutuksesta.
Jos lainasumma on 100 000 euroa ja laina-aika 20 vuotta, laskennallinen laina-aika lyhenisi käytännössä lyhenee 28 kuukautta toisen korkojakson alkaessa. Annuiteettilainassa puolestaan kuukausimaksu pienenisi 58 eurolla. Alenevan pääoman lainalyhennys pysyisi ennallaan, mutta korko laskisi 98 euroa.
Kokonaiskustannukset
paljastavat erot
∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇
∇ Artikkeli jatkuu ∇
Vaikka useat pankit ovat laskeneet prime-korkojaan, ne ovat silti selvästi markkinakorkoja ylempänä. Vertailussa mukana olleiden pankkien prime-koroista matalin oli 1,15 prosenttia ja korkein 1,70 prosenttia.
Suomen Rahatiedon kokoamat pankkien tarjoukset on koottu taulukkoon jutun lopussa. Mukana on 10 pankkia pääkaupunkiseudulta ja 11 pankkia Tampereen seudulta. Niissä on käytetty pankkien ehdottamia viitekorkoja, mutta todellisuudessa asiakkaat saavat valita lainansa viitekoron itse. Esimerkkilainan pääoma on 85 000 euroa ja takaisinmaksuaika 15 vuotta.
Jotta tarjouksia voisi vertailla, viimeiseen sarakkeeseen on laskettu lainan kokonaiskustannukset, jos viitekorko olisi kaikilla vuoden euribor ja se pysyisi samana koko laina-ajan. Siitä huomaa, etteivät kokonaiskustannukset suinkaan ole pienimmät pankilla, jonka oman tarjouksen kokonaiskorko on matalin.
| Kokonaiskorko ei kerro kaikkea | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Pääkaupunkiseudun pankkien tarjoukset 85 000 euron asuntolainalle, laina-aika 15 vuotta | |||||
| Pankki | Todellinen kokonaiskorko | Marginaali | Muut kulut | Viitekorko | Kokonaismäärä euroina (euribor 12 kk) |
| Nordea | 1,46 | 1,00 | 578 | eur 3 kk | 98 543,44 € |
| Tapiola Pankki | 1,68 | 0,95 | 470 | eur 6 kk | 98 083,68 € |
| Hypo | 1,70 | 1,00 | 265 | eur 6 kk | 98 229,44 € |
| Handelsbanken | 1,70 | 1,00 | 270 | eur 6 kk | 98 234,44 € |
| Ålandsbanken | 1,76 | 1,00 | 674 | eur 6 kk | 98 638,44 € |
| Sampo Pankki | 1,77 | 1,03 | 520 | eur 6 kk | 98 695,28 € |
| Nooa Säästöpankki Oy | 1,78 | 1,05 | 470 | eur 6 kk | 98 785,99 € |
| Helsingin OP Pankki | 1,79 | 1,10 | 215 | eur 6 kk | 98 883,33 € |
| Aktia Pankki Oyj | 2,07 | 1,05 | 556 | eur 12 kk | 98 871,99 € |
| Suupohjan Op * | 2,12 | 1,10 | 570 | eur 12 kk | 99 238,33 € |
| Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy * POPpankki | |||||
| Nordeassa tarjous pienin, kokonaiskulut eivät | ||||
|---|---|---|---|---|
| Tampereen pankkien tarjoukset 85 000 euron lainalle 15 vuoden takaisinmaksuajalla | ||||
| Pankki | Todellinen kokonaiskorko | Marginaali | Viitekorko | Kokonaismäärä (euribor 12kk, euro) |
| Nordea | 1,46 | 1,00 | eur 3 kk | 98 543,44 € |
| Tapiola Pankki | 1,68 | 0,95 | eur 6 kk | 98 083,68 € |
| Hypo | 1,70 | 1,00 | eur 6 kk | 98 229,44 € |
| Handelsbanken | 1,70 | 1,00 | eur 6 kk | 98 234,44 € |
| Tampereen Seudun OP | 1,72 | 1,02 | eur 6 kk | 98 354,96 € |
| Eräjärven SP | 1,75 | 1,00 | eur 6 kk | 98 574,39 € |
| Ålandsbanken | 1,76 | 1,00 | eur 6 kk | 98 638,44 € |
| Sampo Pankki | 1,77 | 1,03 | eur 6 kk | 98 695,28 € |
| Kurikan OP | 2,02 | 1,00 | eur 12 kk | 98 520,51 € |
| Aito Sääatöpankki Oyj | 2,02 | 1,00 | eur 12 kk | 98 524,40 € |
| Aktia Pankki Oyj | 2,07 | 1,05 | eur 12 kk | 98 871,99 € |
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||||
