Ennen kallein, nyt halvin asuntolaina, mikä pankki?

Korkojen lasku on tehnyt asuntolainoista yhä edullisempia, mutta lainan ottajan on edelleen syytä kiinnittää huomiota pankin perimiin osuuksiin. Viitekoron päälle lisättävä pankin marginaali pysyy yleensä ennallaan koko laina-ajan. Pitkän ajan kuluessa sillä voi olla iso merkitys.

Taloussanomat seuraa asuntolainatarjouksia säännöllisesti. Handelsbanken on ollut pitkään vertailujen kallein lainapankki. Vielä helmikuussa sen perimä marginaali oli suurin, 1,10 prosenttia.

Toisin kuin muut pankit, Handelsbanken on kuitenkin kevään aikana laskenut marginaaliaan selvästi. Suomen Rahatiedon keräämien tietojen mukaan nyt kesäkuussa sen marginaali on 0,80 prosenttia eli vertailun alhaisin.

Vaikka Handelsbankenin muut kulut ovat edelleen vertailun toiseksi suurimmat, sen lainatarjous on edullisin sekä pääkaupunkiseudulla että Tampereella.

Alla olevissa taulukoissa on pankkien tarjoukset kesäkuun alussa. Pankit saavat ehdottaa viitekoron, mutta todellisuudessa asiakkaat päättävät itse, minkä viitekoron lainalleen tahtovat.

Vertailukelpoisuuden vuoksi taulukon viimeiseen sarakkeeseen on laskettu lainan kokonaiskustannukset, jos viitekorko olisi vuoden euribor ja se pysyisi samana koko laina-ajan.

Pääosa pankeista
nostanut marginaalejaan

Asuntolainojen marginaali oli kesäkuun alussa keskimäärin 0,96 prosenttia eli 0,03 prosenttiyksikköä suurempi kuin helmikuussa. Handelsbankenin marginaalinlasku peittää alleen sen, että pääkaupunkiseudulla kuusi kymmenestä pankista on nostanut marginaaliaan ja kaksi eli Hypo ja Ålandsbanken ovat pitäneet siivunsa ennallaan.

Neljässä kuukaudessa eniten marginaaliaan ovat pääkaupunkiseudulla nostaneet Nooa Säästöpankki ja Suupohjan Osuuspankki. Kummankin korotus on 0,15 prosenttiyksikköä. Nordea ja Helsingin OP ovat nostaneet marginaaliaan 0,10 prosenttiyksikköä yhteen prosenttiin. Aktian korotus on puolet tästä.

Sampo Pankki on tehnyt nimellisen 0,01 prosenttiyksikön kevennyksen. Sen vastapainoksi pankki on kuitenkin korottanut muita kulujaan 50 eurolla helmikuun jälkeen.

Myös Helsingin OP on nostanut muita kulujaan 15 eurolla, mutta ne ovat edelleen vertailun pienimmät.

Asuntolainojen hintaerot ovat kaventuneet neljässä kuukaudessa. Vertailussa tarjoukset pyydetään 85 000 euron 15 vuoden lainalle. Helmikuussa kalleimman ja halvimman ero oli pääkaupunkiseudulla 2 340 euroa ja Tampereella,  3 300 euroa. Nyt vastaavat lukemat ovat 1 617 ja 1 703 euroa.

Hintaerot vastaavat kahdeksan kuukauden takaista tilannetta. Lokakuussa pääkaupunkiseudun halvimman ja kalleimman lainatarjouksen ero oli 1 630 euroa.

Pankkien primet ovat
juuttuneet paikoilleen

Euroopan velkaongelmien ansiosta markkinakorot ovat laskeneet viime vuoden lopulta lähtien ja painuneet erittäin alas. Viime päivinä esimerkiksi vuoden euribor on liikkunut 1,22 ja kolmen kuukauden euribor 0,66 prosentin tuntumassa.

Uuden asuntolainan korko on kesäkuun vertailussa keskimäärin 2,21 prosenttia. Toukokuussa se oli 2,31 ja helmikuussa 2,51 prosenttia.

Selvä enemmistö asuntolainan ottajista sitoo velkansa vaihtuviin korkoihin eli joko euriboreihin tai pankkien omiin prime-viitekorkoihin.

Pankit eivät ole laskeneet prime-korkojaan samaa tahtia kuin markkinakorot ovat vajonneet. Primet ovat nyt 1,30–1,80 prosenttia.

Lainan vuosipäivä kutisti
kuukausierää jopa 73 euroa

Pitkän laina-ajan kuluessa korot voivat vaihdella hyvinkin paljon. Euribor-lainan korko päivitetään kunkin korkojakson vaihtuessa.

Esimerkiksi asuntovelkainen, joka nosti lainansa vuosi sitten ja sitoi sen vuoden euriboriin, pääsee nyt hyötymään korkojen laskusta, sillä viitekorko on 0,92 prosenttiyksikköä vuodentakaista alempi.

Vaikkapa 100 000 euron 20 vuoden tasaerälainassa, jossa kuukausierät ovat aina yhtä suuria, laskennallisesta velka-ajasta hupenee 21 kuukautta.

Annuiteettilainassa muutos tarkoittaa 43 euroa pienempää kuukausierää. Jos maksaa lainaansa takaisin tasalyhenteisesti, lyhennys pysyy ennallaan, mutta korko-osuus jää 73 euroa aiempaa pienemmäksi.

Handelsbanken on halvin, Nordea kallein asuntolainapankki
85 000 euron, 15 vuoden asuntolaina Helsingissä 4.6.2012
Pankki	todellinen kokonaiskorko %	marginaali %	muut kulut, euroa	pankin ehdottama viitekorko	kokonaiskustannukset euroa, kun viitekorko on euribor 12 kk
Nordea	1,75	1,00	578	euribor 3 kk	100 622
Handelsbanken	1,84	0,80	630	euribor 6 kk	98 896
Hypo	1,93	0,95	265	euribor 6 kk	99 952
Nooa Säästöpankki	1,96	0,95	470	euribor 6 kk	100 157
Tapiola Pankki	1,96	0,95	470	euribor 6 kk	100 157
Helsingin OP Pankki	1,98	1,00	215	euribor 6 kk	100 258
Sampo Pankki	1,98	0,96	520	euribor 6 kk	100 278
Ålandsbanken	2,00	0,95	674	euribor 6 kk	100 361
Suupohjan Op *	2,01	1,00	470	euribor 6 kk	100 513
Aktia Pankki Oyj	2,25	0,95	506	euribor 12 kk	100 193
*POP pankki
Lähde: Suomen Rahatieto

Eräjärven SP:n lainatarjous on Tampereen kallein
85 000 euro, 15 vuoden asuntolainan hinta Tampereella 4.6.2012
Pankki	todellinen kokonaiskorko %	marginaali %	pankin ehdottama viitekorko	kokonaiskustannukset euroa, kun viitekorko on euribor 12 kk
Nordea	1,75	1,00	euribor 3 kk	100 622
Handelsbanken	1,84	0,80	euribor 6 kk	98 896
Hypo	1,93	0,95	euribor 6 kk	99 952
Tampereen Seudun OP	1,96	0,98	euribor 6 kk	100 151
Tapiola Pankki	1,96	0,95	euribor 6 kk	100 157
Sampo Pankki	1,98	0,96	euribor 6 kk	100 278
Ålandsbanken	2,00	0,95	euribor 6 kk	100 361
Eräjärven SP	2,03	1,00	euribor 6 kk	100 653
Aito Sääatöpankki	2,21	0,90	euribor 12 kk	99 893
Aktia Pankki	2,25	0,95	euribor 12 kk	100 193
Kurikan OP	2,31	1,00	euribor 12 kk	100 599
Lähde: Suomen Rahatieto