Vain yksi pankki lellii asuntovelkaista korkokikkailijaa
Heini Karjanmaa
Eurokriisin takia asuntolainoissa käytetyt markkinakorot ovat painuneet pohjalukemiin. Siksi moni miettiikin pitkän koron vaihtamista lyhyeen. Koronvaihto kesken lainakauden ei kuitenkaan aina kannata – ellei sitten satu olemaan erään pankin asiakas.
25.5.2012 06:01
100
Korot ovat ennätyksellisen matalalla, ja houkutus koronvaihtoon on suuri. Asuntovelallinen voi säästää pitkän pennin, jos vaihtaa pitkän koron lyhyempään.
Vaihtamalla 12 kuukauden euriborin lyhyempään voi säästää useita satoja euroja lainanhoitokustannuksissa. Tällä hetkellä 12 kuukauden eurobor-viitekorko liikkuu 1,264 prosentissa. Kolmen kuukauden euribor on puolestaan 0,682 prosenttia ja yhden kuukauden markkinakorko 0,393 prosenttia.
04:16Osake
Esimerkiksi uudessa, viime vuoden loppupuolella otetussa 150 000 asuntolainassa 15 vuoden takaisinmaksuajalla asuntovelallinen voi säästää laskennallisesti jopa viisi sataa euroa, selviää Suomen Rahatiedon tekemästä selvityksestä.
Jos on sitonut lokakuun loppupuolella lainansa 12 kuukauden euriboriin, lainan korko ilman marginaalia oli 2,12 prosenttia. Korkoero tämän hetken kolmen kuukauden euriboriin on 1,418 prosenttia.
Taloustiedot
Vanhalla korolla kuukausittainen lainaerä on 974 euroa, ja nykyisellä kolmen kuukauden euriborilla 877 euroa kuukaudessa. Jos koron vaihtaisi nyt lyhyempään viitekorkoon, säästäisi asuntovelallinen 485 euroa.
Summa on vain laskennallinen, koska koronvaihto maksaa pankeissa.
Yli 300 euron
säästöt
Taloussanomat selvitti suomalaisilta pankeilta, mitä kustannuksia pankkien asiakkaille aiheutuu koronvaihdosta (katso taulukko jutun lopusta). Kyselyyn vastasivat Sampo Pankki, OP-Pohjola, Nordea, Handelsbanken ja Ålandsbanken.
Kävi ilmi, että Nordea on asiakkaan kannalta halvin pankki, jos mielii vaihtaa korkoa. Nordea oli pankeista ainoa, jolla koronvaihto maksaa aina saman verran riippumatta siitä, vaihtaako korkoa tarkistuspäivänä vai kesken korkokautta.
Kyselyyn vastanneet pankit Nordeaa ja Ålandsbankenia lukuun ottamatta voivat nimittäin periä asiakkaalta korkoerosta johtuvan jälleenrahoituskustannuksen. Ålandsbanken perii asiakkailtaan vaihtuvan 100–1 000 euron maksun luoton muutoksista.
Nordea ei tätä tee, vaan pohjoismaiden suurin pankkikonserni perii asiakkailta kiinteän 140 euron koronvaihtomaksun huolimatta siitä, missä vaiheessa korkokautta asiakas vaihtaa lainansa koron.
– Olemme pyrkineet tekemään asian asiakkaille yksinkertaiseksi, johtaja Ville-Veikko Laukkanen Nordean henkilöasiakasyksiköstä sanoo.
Nordea on ainoa pankki, jossa asiakas voi hyötyä matalalle laskeneista koroista kesken korkokauden. Esimerkkitapauksessa asiakas säästäisi 345 euroa sillä, että se vaihtaisi nyt korkonsa lyhyempään olettaen, että kolmen kuukauden euribor pysyisi nykyisellä tasollaan seuraavat viisi kuukautta.
Muut pankit voivat halutessaan periä velalliselta koronvaihdosta aiheutuvan laskennallisen hyödyn, joten viitekoron muuttaminen aiheuttaa lopulta vain kustannuksia.
Käytännöt
vaihtelevat pankeittain
Pankkien koronvaihtokustannukset vaihtelevat paljonkin, ja avainasiakkaat saavat usein neuvoteltua edullisemman sopimuksen kuin mitä pankki muuten tarjoaisi.
Ålandsbanken perii luoton muutoksista 100–1000 euroa muutokselta. Luoton muutokset sisältävät viitekoron vaihtamisen.
Sampo Pankki tarjoaa puolestaan edullisimmat hinnat korontarkistuspäivänä. Asuntolainatuotteista vastaava johtaja Marjut Mustonen kertoo, että korkokauden vaihtuessa palkkio on konttorissa 80 euroa ja verkkopankin kautta haettaessa 40 euroa.
– Kesken korkokauden palkkio on vähintään 120 euroa, jos haetaan konttorissa ja verkkopankin kautta haettaessa 60 euroa. Tämän lisäksi lasketaan vielä seuraavaan koron noteerauspäivään asti pankin mahdolliset jälleenrahoituksen kustannukset, joihin vaikuttavat kuinka pitkä aika seuraavaan korontarkistukseen on ja mikä on tämän hetkinen korkoero, Mustonen kertoo Taloussanomille.
OP-Pohjola-ryhmän pankeissa koronvaihtomaksu vaihtelee osuuspankeittain, mutta se on yleisimmin 150 euroa, kertoo rahoituspalveluista vastaava pankinjohtaja Mikko Hyttinen. Hän kertoo, että pankki voi periä koronmääräytymisjakson jäljellä olevalta ajalta lainaan sovellettavan koron ja vastaavan uuden lainan koron erotuksen.
Käytännössä tämä erotus on se summa, minkä asiakas voittaisi vaihtamalla lyhyempään viitekorkoon.
Myös Handelsbankenin pankeissa peritään kiinteä koronvaihtomaksu ja mahdollinen korkoerosta aiheutuva jälleenrahoituskulu.
Keskellä korkokautta koronvaihto kustantaa 200 euroa, minkä lisäksi maksettavaksi tulee 0,20 prosenttia jäljellä olevasta pääomasta sekä mahdollisesti jälleenrahoituksen purkamisesta syntyneet kulut. Koron tarkistuspäivänä viitekoron muuttaminen maksaa 200 euroa.
Maltti on
valttia
Ennen kuin innostuu asuntolainansa koron vaihtamisesta lyhyempään, kannattaa tutustua tarkasti oman pankin sopimusehtoihin. Kiinteän koron vaihtaminen vaihtuvaan korkoon voi johtaa suurempiin kustannuksiin.
– Jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina, noudatetaan lain mukaisia purkukustannuksia, Marjut Mustonen Sampo Pankista sanoo.
∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇
∇ Artikkeli jatkuu ∇
– Kiinteäkorkoisen lainan kiinteän jakson aikana ei korkoa voi vaihtaa vaihtuvaan ilman lainan purkamista.
Korkokaton hankkineet eivät myöskään pääse nauttimaan matalalle painuneista koroista.
– Jos viitekorkoon on liitetty korkokatto, viitekoron vaihtaminen ei onnistu muutoin kuin maksamalla laina pois, sanoo johtaja Ville-Veikko Laukkanen Nordeasta.
Sampo Pankissa on sama tilanne.
– Korkokaton voimassaoloaikana viitekorkoa ei vaihdeta, Marjut Mustonen sanoo.
Koronvaihtajan pitää varautua myös lainan marginaalin muuttumiseen.
– Viitekoron vaihtaminen on sopimusmuutos, jota tehtäessä saatetaan sopia myös uudesta marginaalista, Mikko Hyttinen OP-Pohjolasta sanoo.
Suomen Rahatiedon Taloussanomille toimittamista materiaaleista käy ilmi, että uusien asuntolainojen keskikorko on kasvanut viime lokakuun 0,79 prosentista toukokuun 0,95 prosenttiin.
Nordeassa halvin laina,
Aktiassa kallein
Laskelmista käy ilmi, että uusien asuntolainan keskimääräinen kokonaiskorko on ollut näin alhaalla viimeksi marraskuussa 2010. Todellinen kokonaiskorko on pankkien euriborpainotteisissa tarjouksissa toukokuun alussa 2,26 prosenttia.
Euriborit ovat laskeneet vuoden 2012 aikana. Korkojakson vaihtaminen nyt alentaa lainakorko noin 0,85 prosenttiyksikköä.
Myös pitkät korkojaksot ovat laskeneet huhtikuun tasolta. Kolmen vuoden kiinteän jakson mukaan laskettu todellinen lainakorko olisi ollut nyt keskimäärin 2,23 prosenttia ja viiden vuoden korkojakson 2,60 prosenttia. Rahatiedon mukaan pitkät korkojaksot ovat lisänneet suosiotaan.
Rahatiedon laskuissa halvin todellinen kokonaiskorko 3. toukokuuta oli Nordeassa ja kallein Aktia Pankissa. Nordean todellinen kokonaiskorko oli 1,79 prosenttia ja Aktian 2,32 prosenttia.
Asuntolainan todellinen kokonaiskorko kertoo, mitä asuntolaina todellisuudessa maksaa. Mukaan on laskettu viitekorko, marginaali, nostokulut sekä laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna. Korko on laskettu 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle.
Pankkiirit
varoittavat
Vaikka koron vaihtaminen voi tuntua tällä hetkellä houkuttelevalta vaihtoehdolta, kannattaa olla varuillaan. Näin varoittavat ainakin pankkien edustajat.
– Viitekoron vaihtaminen aina kulloisenkin markkinatilanteen mukaan ei ole suositeltavaa. Koska laina-ajan korkokehitystä ei voi tietää ennakolta, ei voi varmuudella sanoa, mikä eri korkovaihtoehdoista tulee lopulta edullisimmaksi, Mikko Hyttinen OP-Pohjola-ryhmästä sanoo.
– Korolla spekulointi korkoa jatkuvasti vaihtaen ei ole asiakkaan eikä pankin näkökulmasta järkevää, Hyttinen varoittaa.
.
| Asuntolainatarjoukset toukokuussa 2012 pääkaupunkiseudulla | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Todellinen kokonaiskorko 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle laskettuna | |||||
| Pankki | Todellinen kokonaiskorko (%) | Marginaali (%) | Muut kulut (€) | Viitekorko | Kokonaismäärä, laskettu 12 kk euriborilla |
| Nordea | 1,79 | 1 | 578 | eur 3 kk | 101 127,86 € |
| Handelsbanken | 1,89 | 0,8 | 630 | eur 6 kk | 99 757,55 € |
| Nooa Säästöpankki Oy | 1,96 | 0,9 | 470 | eur 6 kk | 100 306,63 € |
| Hypo | 1,98 | 0,95 | 265 | eur 6 kk | 100 457,35 € |
| Suupohjan Op * | 2,01 | 0,95 | 470 | eur 6 kk | 100 662,35 € |
| Sampo Pankki | 2,02 | 0,95 | 520 | eur 6 kk | 100 712,35 € |
| Ålandsbanken | 2,04 | 0,95 | 674 | eur 6 kk | 100 866,35 € |
| Helsingin OP Pankki | 2,06 | 1 | 485 | eur 6 kk | 101 033,86 € |
| Tapiola Pankki | 2,32 | 0,95 | 470 | eur 12 kk | 100 662,35 € |
| Aktia Pankki Oyj | 2,32 | 0,95 | 506 | eur 12 kk | 100 698,35 € |
| Lähde: Suomen Rahatieto | |||||
| Koronvaihtokustannukset eri pankeissa | ||||
|---|---|---|---|---|
| Viitekoron vaihtamisesta aiheutuvat kustannukset suomalaisissa pankeissa | ||||
| Pankki | Kiinteäkustannus | Periikö mahdollisesti korkoerosta aiheutuvat jälleenrahoituskustannukset kesken korkokauden tehdystä koronvaihdosta? | Onko koronvaihtokustannus sama riippumatta ajankohdasta? | Muuta |
| Nordea | 140 euroa. | Ei. | Kyllä. | Jos viitekorkoon on liitetty korkokatto, viitekoron vaihtaminen ei onnistu muutoin kuin maksamalla laina pois. Jos lainan vakuutena on takaus tai muun kuin velallisen omistama pantti, tarvitsee viitekoron vaihtoon yleensä takaajan tai vakuuden omistajan suostumuksen. |
| Sampo Pankki | Koron noteerauspäivänä 80 euroa konttorissa ja 40 euroa verkkopankissa. Kesken korkokauden vähintään 120 euroa konttorissa ja 60 euroa verkkopankissa. | Kyllä. | Ei. | Korkokaton voimassaoloaikana viitekorkoa ei vaihdeta. Kiinteäkorkoisen lainan kiinteän jakson aikana ei korkoa voi vaihtaa vaihtuvaan ilman lainan purkamista. |
| OP-Pohjola | 150 euroa, saattaa vaihdella osuuspankeittain. | Kyllä | Ei. | Viitekoron vaihtaminen on sopimusmuutos, jota tehtäessä saatetaan sopia myös uudesta marginaalista. |
| Handelsbanken | 200 euroa korontarkistuspäivänä. Keskellä korkokautta 200 euroa ja 0,20 prosenttia lainan jäljelläolevasta pääomasta. | Kyllä. | Ei. | Riippuen siitä, milloin laina on aikanaan otettu tai mitä viranomaismääräyksiä on astunut voimaan, on mahdollista, että erilaisia järjestelyyn liittyviä kuluja tulee sen mukaan sovellettavaksi. |
| Ålandsbanken | 100-1000 euroa. | Ei. | Ei tietoa. | . |
| Lähde: Taloussanomat | ||||
| Asuntolainatarjoukset toukokuussa 2012 Tampereen seudulla | ||||
|---|---|---|---|---|
| Todellinen kokonaiskorko 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle laskettuna | ||||
| Pankki | Todellinen kokonaiskorko (%) | Marginaali (%) | Viitekorko | Kokonaismäärä, laskettu 12 kk euriborilla |
| Nordea | 1,79 | 1,00 | eur 3 kk | 101 127,86 € |
| Handelsbanken | 1,89 | 0,80 | eur 6 kk | 99 757,55 € |
| Hypo | 1,98 | 0,95 | eur 6 kk | 100 457,35 € |
| Tampereen Seudun OP | 2,01 | 0,98 | eur 6 kk | 100 656,16 € |
| Sampo Pankki | 2,02 | 0,95 | eur 6 kk | 100 712,35 € |
| Ålandsbanken | 2,04 | 0,95 | eur 6 kk | 100 866,35 € |
| Eräjärven SP | 2,08 | 1,00 | eur 6 kk | 101 158,62 € |
| Aito Sääatöpankki Oyj | 2,28 | 0,90 | eur 12 kk | 100 396,59 € |
| Tapiola Pankki | 2,32 | 0,95 | eur 12 kk | 100 662,35 € |
| Aktia Pankki Oyj | 2,32 | 0,95 | eur 12 kk | 100 398,35 € |
| Kurikan OP | 2,38 | 1,00 | eur 12 kk | 101 104,93 € |
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||||
| Asuntolainan todellinen kokonaiskorko keskimäärin | |
|---|---|
| Kuukausi | Todellinen kokonaiskorko (%) |
| Helmikuu 2011 | 2,49 |
| Maaliskuu 2011 | 2,55 |
| Huhtikuu 2011 | 2,6 |
| Toukokuu 2011 | 2,62 |
| Kesäkuu 2011 | 2,68 |
| Heinäkuu 2011 | 2,72 |
| Elokuu 2011 | 2,63 |
| Syyskuu 2011 | 2,64 |
| Lokakuu 2011 | 2,7 |
| Marraskuu 2011 | 2,73 |
| Joulukuu 2011 | 2,67 |
| Tammikuu 2012 | 2,61 |
| Helmikuu 2012 | 2,52 |
| Maaliskuu 2012 | 2,41 |
| Huhtikuu 2012 | 2,35 |
| Lähde: Suomen Rahatieto | |
| Pitkiin korkojaksoihin sidotut asuntolainojen todelliset kokonaiskorot | ||
|---|---|---|
| Todellinen kokonaiskorko 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle laskettuna | ||
| Korkojakso | Todellinen kokonaiskorko | Muutos huhtikuusta |
| 3 vuotta | 2,23 % | -0,14 % |
| 5 vuotta | 2,60 % | -0,10 % |
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||
