6 neuvoa – näin selviät korkojen noususta

Korkojen nousua on povattu pitkään, mutta nyt se alkaa toden teolla. Ekonomistit ovat jokseenkin yksimielisiä siitä, että Euroopan keskuspankki nostaa ohjauskorkoaan prosentin neljänneksen ylihuomenna eli 1,00 prosentista 1,25 prosenttiin.

Moni on sitä mieltä, että tämä on vasta ensimmäinen askel ja sitä seuraa pari lisänostoa jopa tämän vuoden aikana.

15:01Osake

Nordea Bank FDR

+2,49 %

5,96

+0,14

Markkinoilla nousuun on jo varauduttu, sillä euriborit ovat jo kohonneet. Vuoden euribor on ylittänyt kaksi prosenttia ja on korkeimmillaan kahteen vuoteen.

Ekonomistit odottavat keskimäärin, että se on tämän vuoden lopussa 2,5 ja ensi vuonna 3,2 prosenttia. Lyhyet korot nousevat todennäköisesti suhteessa enemmän ja lähestyvät vuoden korkoa. (Katso korkoennusteet jutun lopusta.)

Helmikuussa uusien asuntolainojen keskikorko marginaaleineen oli Suomen Pankin mukaan 2,6 prosenttia. Asuntolainojen marginaalit vaihtelevat pankin ja asiakkaan perusteella, mutta tyypillinen marginaali on noin 0,80 prosenttiyksikköä.

Kolme neljästä lainanottajasta on sitonut asuntolainansa lyhyisiin viitekorkoihin, joiksi vielä vuoden euribor lasketaan. Primesidonnaisia lainoista on vajaa viidennes ja kiinteä korko oli vain vähän yli viidessä prosentissa veloista.

Asiantuntijat neuvovat, miten asuntovelkainen selviää:

1) Ymmärrä tilanteesi

OP-Pohjolan pääekonomisti Reijo Heiskanen huomauttaa, että korot ovat poikkeuksellisen matalalla. Pitkän ajan keskiarvo on ainakin pari prosenttiyksikköä nykyistä korkeampi ja korkeasuhdanteessa korot nousevat tätäkin korkeammalle.

– Velkaisen pitää ymmärtää, mitä korkojen vaihtelu merkitsee. Vaikka tasaerälainassa korkojen nousu ei vaikuta kuukausisummaan, se nostaa lainanhoitokustannuksia pidentämällä velka-aikaa.

Olennaista on tietää, miten pääoma lyhenee ja korkojen muutos vaikuttaa eri lyhennystavoissa. Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen suosittelee, että tasaerälainan ottaja asettaa kuukausierän valmiiksi yläkanttiin, jotta laina varmasti lyhenee, vaikka korot nousevat.

2) Älä laske talouttasi liian tiukalle

Numminen korostaa, että ihmisillä on taipumus yliarvioida tulonsa ja aliarvioida kulutuksensa.

– Vyön kiristäminen onnistuu ehkä muutaman vuoden, mutta 20 vuoden kituuttaminen ja muusta kulutuksesta tinkiminen ei ole herkkua. Asumiskulujen jälkeen rahaa täytyy jäädä tarpeeksi muuhun elämiseen, säästämiseen ja myös elämästä nauttimiseen.

3) Ota huomioon, että muutkin kulut nousevat

Pankkien mukaan viime aikoina asuntolainat on mitoitettu siten, että velalliset selviäisivät, vaikka korot nousisivat kuuteen prosenttiin.

Numminen muistuttaa, että myös energia, polttoaineet ja ruoka kallistuvat. Erilaiset verot ja maksut ovat nousussa.

– Mieti, nouseeko palkkasi samaa tahtia, vai jääkö vastaisuudessa vähemmän käteen pakollisten menojen jälkeen?

4) Harkitse pitkää korkoa

Jos sinulla on paljon lainaa suhteessa tuloihin, harkitse pitkää korkoa.

– Nyrkkisääntö on, että korkojen noustessa kannattaa valita mahdollisimman pitkä korko ja laskiessa mahdollisimman lyhyt, jotta pääsee mahdollisimman hyvin hyötymään tilanteesta, Numminen sanoo.

Tapiola Pankin toimitusjohtaja Harri Lauslahti suosittelee uuteen lainaan viitekoroksi joko vuoden euriboria tai pankin prime-korkoa.

– Olisi järkevää, jos vähintään puolet velasta olisi sidottu kiinteään korkoon, hän sanoo.

Lausahti ja Numminen pitävät viiden vuoden korkoa nyt järkevänä. Numminen perustelee tätä sillä, että viidessä vuodessa lainanmaksussa päästään haavoittuvimman vaiheen yli.

Kiinteä korko on kuin vakuutus, josta maksetaan. Suomen Rahatiedon Taloussanomille keräämien tarjousten mukaan pankit tarjoavat nyt 100 000 euron ja 20 vuoden lainaan kolmen vuoden jaksoja 2,90–3,91 prosentin ja viiden vuoden jaksoja 3,87–4,33 prosentin korolla. (Katso korkotarjoukset jutun lopusta.)

5) Harkitse korkokattoa

Korkokatto tarkoittaa, että asiakas sopii pankin kanssa rajan, jonka yli oma korko ei nouse, vaikka yleinen korkotaso nousisikin. Katto tietysti maksaa, joten sitä harkitsevan kannattaa selvittää esimerkiksi pankin laskurilla, miten suurta lisäpottia katto tarkoittaa.

– Jos oma taloustilanne on hyvä tai laina on pieni, koronnousu ei juuri vaikuta, Numminen huomauttaa.

6) Säästä puskuria

Lauslahti suosittelee puskurin keräämistä säästämällä. Yksi vaihtoehto on käyttää säästöjä ylimääräisiin lainanlyhennyksiin. Lyhentämällä lainaa ennenaikaisesti voi säästää merkittäviä summia korkokuluissa.

– Jos työtilanne näyttää hyvältä, pakonomainen säästäminen ja lainan lyhentäminen ei ehkä ole järkevää, Lauslahti sanoo.