Nyt tuli kiire – pankki ei enää odota 30 vuotta
Asunnonostaja joutuu taas tiukemmalle. Pisimpien asuntolainojen aika on nyt ohi. Pankit eivät enää suostu venyttämään laina-aikoja loputtomasti kaikissa lainanlyhennysmuodoissa. Vielä muutama vuosi sitten 30 vuoden laina oli normi. Ruotsin malli, jossa asuntolainaan suhtaudutaan kuin vuokraan eikä sitä ole kiire lyhentää, ei näytä ajautuvan Suomeen.
8.2.2011 06:01
280
Pankit ovat ryhtyneet rajoittamaan asuntolainojen pituutta. Tämä näkyy Suomen pankin vielä julkaisemattomissa tilastoissa, jotka kertovat laina-aikojen lyhentyneen.
Jos asiakas tahtoo maksaa velkansa takaisin tasaerissä, hän ei voi venyttää lainaansa niin pitkäksi kuin tahtoo. Takaraja vaihtelee pankeittain. Handelsbanken, Sampo Pankki ja OP-Pohjola myöntävät tasaerälainan 20 vuodeksi. Nordeasta sen saa 25 vuodeksikin.
Laina-ajat vaihtelevat kuitenkin asiakkaiden maksukyvyn ja tilanteen mukaan. Kaikki eivät saa maksimipituista lainaa.
Eräs pankkeja kilpailuttanut asunnonostaja kertoo, että pankki olisi myöntänyt tasaerälainan vain 16 vuodeksi ilman omarahoitusta. Pidemmän tasaerälainan saaminen olisi vaatinut omarahoitusta.
Pankkeja valvova Finanssivalvonta on pyrkinyt suitsimaan pankkien liian höveliä lainanantoa. Riskienvalvontaosaston luottoriskitoimiston päällikkö Veli-Jukka Lehtonen sanoo, että 16 vuotta kuulostaa silti lainanottajan näkökulmasta aika lyhyeltä maksimiajalta. Hän huomauttaa, että pituuden rajoittaminen voi olla pankin yksi tapa hillitä isoon lainaan liittyvää riskiä varsinkin, jos pankin rahoitusaste on korkea.
Venymättömän lainan
saa vielä pitkänä
Tasaerälainan pituuden rajoittaminen liittyy mataliin korkoihin.
– Jos korot nousevat, laina-aika voi venyä kohtuuttoman pitkäksi, sanoo Handelsbankenin liiketoimintajohtaja Sirpa Pensas.
Tasaerälainassa kuukausierä pysyy jatkuvasti samana, mutta korkojen nousu pidentää ja lasku lyhentää laina-aikaa.
Korkojen nousun uskotaan kiihtyvän. Esimerkiksi OP-Pohjolan ekonomistit arvioivat, että ensi vuoden lopussa vuoden euribor on yli kolme prosenttia, kun nyt se on hieman alle 1,7 prosenttia.
Jos asiakas suostuu maksamaan velkansa tavoilla, joissa korkojen nousu näkyy kuukausierissä, hän saa pidemmän laina-ajan. Nordeassa annuiteetti- tai tasalyhenteisen lainan ottaja voi saada maksuaikaa jopa 35 vuotta.
Ruotsalaisten malli
ei innostakaan
Harva kuitenkaan tahtoo enää näin pitkää lainaa. Sampo Pankin henkilöasiakkaista vastaava liiketoimintajohtaja Kenneth Kaarnimo kertoo, että heillä uudet asuntolainat ovat keskimäärin 20 vuoden pituisia.
– Yli puolet uusista asuntolainoista osuu 20–25 vuoden haarukkaan. Yli 25 vuoden laina on jo harvinaisempi, kertoo Nordean Kotitaloudet-yksikön johtaja Juha Kari.
∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇
∇ Artikkeli jatkuu ∇
Asuntolainat venyivät 1990-luvulta lähtien ja pari vuotta sitten 30 vuoden pituinen uusi asuntolaina oli etenkin pääkaupunkiseudulla yleinen. Koska asunnot ovat kalliita, velkaa venytettiin, jotta kuukausierät olisivat kohtuullisia. Tuolloin ennakoitiin, että suomalaiset saattavat ottaa mallia ruotsalaisista, jotka eivät tuskaile lainan lyhentämisen kanssa.
Asuntorahoituksesta vastaava pankinjohtaja Risto Pehkonen OP-Pohjolasta pitää edelleen tärkeänä, että lainanhoidon jälkeen elämiseenkin jää rahaa. Hän arvioi, että finanssikriisi saattoi maltillistaa hankkeita ja lainatoiveita.
Nordean Karin mielestä suomalaisten nykytapa ajatella lainausta on terve.
– Tällä lainaa yritetään saada lyhennettyä ja näin kartuttaa omaisuutta. Suomalainen käytäntö on aika hyvä, Sampo Pankin Kaarnimo sanoo.
Ensiasunnon ostajilla
on pieni omarahoitus
Finanssivalvonta suositteli jo viime keväänä, että pankit eivät myöntäisi asuntolainaa yli 90 prosenttia ostettavan asunnon arvosta. Viranomaiset selvittävät parhaillaan pankeilta saamastaan aineistosta tämän ja muiden suositustensa vaikutusta pankkien käytäntöihin.
Vaikka työ on kesken, Finanssivalvonnan Lehtonen kertoo, että etenkin ensiasunnon ostajien rahoitusasteet ovat edelleen korkeita.
Finanssivalvonta ei ole niinkään huolissaan pankkien kuin asiakkaiden tilanteesta. Yleensä isoja lainoja ottavat ensiasunnon ostajat ovat nuoria. Heillä ei välttämättä ole tietoa eikä kokemusta korkojen käyttäytymisestä.
Pankeista myönnetään, että lainaa annetaan aika ajoin tyystin ilman omaa rahoitusta. Kaarnimon mukaan sadan prosentin rahoitus voidaan antaa esimerkiksi normituloiselle nuorelle parille, jos lisävakuudeksi saadaan jomman kumman vanhempien asunto.
Finanssivalvonta on myös suositellut, että pankkien pitäisi testata asiakkaan lainanhoitokyky kuuden prosentin korkotasolla. Pankit ovat tiettävästi ottaneet suositellut stressitestit käyttöön, ja osalla ne ovat suositeltuakin ankarammat.
