15 vuotta – ja vasta puolet lainasta maksettu
Ulla-Maija Lähteenmäki
Asuntolaina lyhenee yllättävän hitaasti, vaikka kuukausittain tililtä hurahtaa iso raha lainanhoitoon. 15 vuoden maksu-urakan jälkeenkin 200 000 euron lainasta voi olla vielä puolet jäljellä, vaikka laina olisi otettu 25 vuodeksi. Katso millä lyhennystavalla laina kutistuu nopeimmin ja hitaimmin.
7.11.2010 07:01
196
Yhä useampi suhtautuu asuntolainaan kuin vuokraan ja niin lainaa ottaessaan kuin sitä maksaessaankin kiinnittää huomiota vain kuukausierään. Tällainen ajattelutapa tarkoittaa yleensä, että laina-ajan kuluessa asiakas tulee maksaneeksi paljon enemmän korkoja kuin pääomaa nopeasti lyhentävän maksutavan valinnut.
Korkojen noustessa tasaerät maksutavaksi valinneen lainanhoito polkee paikoillaan. Esimerkiksi vuosi sitten 100 000 euroa 20 vuodeksi lainanneen ja velkansa 12 kuukauden euriboriin sitoneen asuntovelkaisen velka-aikaa on jäljellä 19 vuotta ja 8 kuukautta. Näin siksi, että korot ovat nousseet, mikä kyseisessä takaisinmaksutavassa venyttää velkaa, mutta ei nosta kuukausisummia.
– Nyt uutta asuntolainaa miettivän ei ehkä kannata harkita kiinteää tasaerälainaa, sillä korkojen noustessa laina-aika venyy ja velan lyheneminen hidastuu entisestään, sanoo Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen.
Tasalyhenteisessä eli alenevan pääoman lainassa lyhennyssumma on koko ajan sama. Se tarkoittaa, että aluksi kuukausierät korkoineen ovat suuria, mutta velkapääoma kutistuu nopeammin kuin muissa maksutavoissa. Moni ison lainan ottaja ei kuitenkaan valitse tätä maksutapaa, koska alkutaival tuntuu liian tiukalta.
Pitkä velka
kutistuu hitaasti
Annuiteettilainassa maksetaan aluksi enemmän korkoa ja velka lyhenee takapainoisesti. Mitä pidempi laina-aika, sitä hitaammin velka pienenee. Korkojen nousu tai lasku suurentaa tai pienentää kuukausieriä, mutta ei venytä lainaa.
Suomen Rahatieto on laskenut Taloussanomille, mitä tahtia velka lyhenee eri koroilla ja laina-ajoilla. Alla olevassa taulukossa on esitetty, miten 150 000 ja 200 000 euron hintaisissa asunnoissa velkaosuus pienenee. Halvemman asunnon täyden velan pituudeksi on otettu 20 vuotta ja kalliimman 25 vuotta.
Alla olevassa taulukossa on eri vaihtoehtoja omarahoitusosuudelle eli siinä on laskettu, miten pääoma kehittyy, jos koko asunnon hinta on lainaa tai jos velkaa on 85 tai 70 prosenttia asunnon arvosta. Kumpaakin vaihtoehtoa on puntaroitu tilanteissa, jossa korko on kaksi tai viisi prosenttia.
– Sadan prosentin lainarahoitusosuus pitää lainapääoman hyvin pitkään korkeana asunnon arvoon nähden. Vastaavasti 30 prosentin omarahoitusosuudella lainapääoma putoaa kohtuullisessa ajassa tasolle, jolla asuntovelallisella on pelivaraa tiukan paikan tullen, sanoo Rekonen.
15 vuotta ja puolet
kodista maksettu
On mahdollista, että 200 000 euron lainan 25 vuodeksi ottanut on 15 vuoden kuluttua maksanut velastaan vasta puolet. Jos velan korko olisi koko ajan kaksi prosenttia, kodin ostoarvosta olisi velkaa vielä 46 prosenttia. Jos kokonaiskorko olisikin viisi prosenttia, velkaa olisi tuolloin peräti 55 prosenttia kodin arvosta.
Jos 200 000 euron arvoisen asunnon ostaneella on omaa pääomaa 30 prosenttia asunnon arvosta, hänellä on 15 vuoden maksamisen jälkeen enää kolmannes asunnon arvosta velkaa, kun korot ovat kaksi prosenttia. Jos korot ovat viisi prosenttia, hänen velkaosuutensa on vajaa 39 prosenttia.
∇ Mainos, artikkeli jatkuu alempana ∇
∇ Artikkeli jatkuu ∇
Jos korkotaso on koko laina-ajan kaksi prosenttia, 150 000 euron asunnon ostaneen velkaosuus 15 vuoden jälkeen on 29 prosenttia, jos hänellä ei ole ollut yhtään omaa rahaa. Viiden prosentin korolla osuus olisi 35 prosenttia. Vastaavasti 30 prosentin omarahoituksella velka olisi kahden prosentin korolla 15 vuoden jälkeen viidennes ja viiden prosentin korolla neljännes asunnon arvosta.
Uuden asuntolainan
korko 2,4 prosenttia
Korkojen nousu on kallistanut uuden asuntolainan hintaa. Suomen Rahatiedon kuukausittain Taloussanomille tekemästä vertailusta ilmenee, että nyt saa uutta lainaa keskimäärin 2,37 prosentin korolla.
Tarjoukset on pyydetty 85 000 euron ja 15 vuoden lainalle. Pankit saavat itse määrittää viitekoron tarjoukseensa, vaikka todellisuudessa asiakas päättää sen. Viitekorko määritteleekin pitkälti tarjousten edullisuuden.
Alla olevasta taulukosta ilmenee, että vertailun halvin on Handelsbankenin tarjous. Se on sidottu 3 kuukauden euriboriin, joka on nyt edullisin tavallisimmin käytetyistä markkinakoroista. Jos Helsingin OP olisi valinnut saman viitekoron, sen tarjous olisi halvin, sillä sen marginaali on pienin eli 0,70 prosenttia ja lainan kulut ovat yhtä suuret kuin Handelsbankenilla.
Vertailun suurin marginaali on 0,95 prosenttia. Sitä tarjouksessaan on käyttänyt Hypo ja Ålandsbanken. Ålandsbankenin muut kulut ovat selvästi suurimmat ja sen tarjous onkin vertailun kallein.
| Iso ja pitkä laina hupenee hitaasti | ||||
|---|---|---|---|---|
| 150 000 ja 200 000 euron arvoisia asuntoja varten otettujen lainojen pääoman pieneneminen | ||||
| 150 000 arvoinen asunto | lainakorko 2 % | |||
| Lainaa maksettu vuotta | 150 000 euron, 20 vuoden velasta jäljellä euroa | 100 % lainarahoittajan velka % | 85 % lainarahoittaja velka % | 70 % lainarahoittajan velka % |
| 1 | 143 383 | 95,9 | 81,5 | 67,1 |
| 5 | 117 920 | 78,6 | 66,8 | 55 |
| 10 | 82 468 | 55 | 46,7 | 38,5 |
| 15 | 43 293 | 28,9 | 24,5 | 20,2 |
| 150 000 euron arvoinen asunto | lainakorko 5 % | |||
| Lainaa maksettu vuotta | 150 000 euron, 20 vuoden velasta jäljellä euroa | 100 % lainarahoittajan velka % | 85 % lainarahoittaja velka % | 70 % lainarahoittajan velka % |
| 1 | 145 519 | 97 | 82,5 | 67,9 |
| 5 | 125 183 | 83,5 | 70,9 | 58,4 |
| 10 | 93 333 | 62,2 | 52,9 | 43,6 |
| 15 | 52 458 | 35 | 29,7 | 24,5 |
| 200 000 euron arvoinen asunto | lainakorko 2 % | |||
| Lainaa maksettu vuotta | 200 000 euron, 25 vuoden velasta jäljellä euroa | 100 % lainarahoittajan velka % | 85 % lainarahoittaja velka % | 70 % lainarahoittajan velka % |
| 1 | 193 770 | 96,9 | 82,4 | 67,8 |
| 5 | 167 570 | 83,8 | 71,2 | 58,6 |
| 10 | 131 732 | 65,9 | 56 | 46,1 |
| 15 | 92 129 | 46,1 | 39,2 | 32,2 |
| 200 000 euron arvoinen asunto | lainakorko 5 % | |||
| Lainaa maksettu vuotta | 200 000 euron, 25 vuoden velasta jäljellä euroa | 100 % lainarahoittajan velka % | 85 % lainarahoittaja velka % | 70 % lainarahoittajan velka % |
| 1 | 195 876 | 97,9 | 83,2 | 68,6 |
| 5 | 177 160 | 88,6 | 75,3 | 62 |
| 10 | 147 849 | 73,9 | 62,8 | 51,7 |
| 15 | 110 232 | 55,1 | 46,8 | 38,6 |
| Lähde: Suomen Rahatieto | ||||
| Handelsbankenin laina on edullisin lyhyen viitekoron ansiosta | ||||
|---|---|---|---|---|
| 85 000 euron, 15 vuoden asuntolainan tarjoukset 1.11.2010 | ||||
| Pankki | todellinen kokonaiskorko % | marginaali | muut kulut | viitekorko |
| Handelsbanken | 1,88 | 0,80 | 200 | euribor 3 kk |
| Aktia Pankki | 1,89 | 0,80 | 318 | euribor 3 kk |
| Nordea | 1,96 | 0,85 | 386 | euribor 3 kk |
| Sampo Pankki | 1,96 | 0,85 | 420 | euribor 3 kk |
| Nooa Säästöpankki | 1,96 | 0,85 | 398 | euribor 3 kk |
| Helsingin OP Pankki | 2,00 | 0,70 | 200 | euribor 6 kk |
| Hypo | 2,26 | 0,95 | 264 | euribor 6 kk |
| Suupohjan Osuuspankki | 2,43 | 0,80 | 570 | euribor 12 kk |
| Tapiola Pankki | 2,45 | 0,85 | 420 | eurobir 12 kk |
| Ålandsbanken | 2,59 | 0,95 | 674 | euribor 12 kk |
| Lähde: Suomen rahatieto | ||||
Lisää Aiheesta
