Älä osta tätä kalliimpaa asuntoa

Lainasumman lisäksi asunnonostajan pitää hillitä myös lainanhoitokulut järkevissä mitoissa. Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen antaa kaksi nyrkkisääntöä ja niihin kaksi reunaehtoa, jotka jokainen voi testata omalla kohdallaan erityisesti ensiasuntoa ostettaessa.

– Lainasumma ei saisi olla enempää kuin kolme kertaa kotitalouden bruttotulot, muuten riskit kasvavat liian suuriksi korkojen noustessa.

– Lainanhoitokulut eivät saisi olla enempää kuin 25 prosenttia kotitalouden bruttotuloista.

Ja tähän sekä tiukennus että väljennys:

– Jos bruttotulot ovat pienet, esimerkiksi alle1 500 euroa kuussa, 25 prosentin sääntö ei enää päde, koska muuhun elämiseen ei ole riittävästi rahaa.

– Toisaalta jos kotitalouden nettotulot ovat enemmän kuin 3 500 euroa kuussa, lainanhoitokulut voivat olla 35 prosenttia nettotuloista.

Hän muistuttaa kuitenkin, että lainapäätökset ovat aina asiakaskohtaisia ja riippuvat kulutustottumuksista. Tarvitseeko perhe esimerkiksi autoa vai ei, jolloin voi sijoittaa saman rahan asuntoon tai lyhentää lainaa nopeammin.

Nyrkkisäännöt sopivat hyvin esimerkiksi tavanomaisille nuorille pareille, joilla ei ole suuria sitoumuksia, kuten elatusmaksuja.

Näihin esimerkkiperheillä
on varaa

Katso alla olevista esimerkeistä, kenellä on varaa keskimääräisen hintaiseen asuntoon ja missä. (Lisäksi alla olevassa taulukossa  keskimääräisen eli 76,8 neliön asunnon hinta ja sen lainanhoitokulut 21 paikkakunnalla.)

Sairaanhoitaja-palomiespariskunta:
Pariskunta tienaa kuukaudessa yhteensä 5 450 euroa bruttona, ja heillä olisi varaa jopa Helsingissä maksaa normaalikokoisen asunnon lyhennykset, jos he ovat säästäneet 30 prosenttia etukäteen.

Sen sijaan heidän tuloillaan 100 prosentin rahoitus menisi vaarallisesti riskin puolelle pääkaupunkiseudulla, koska heidän kolmen vuoden bruttotulonsa (196 000 euroa) ovat vähemmän kuin keskimääräisen asunnon hinta Helsingissä ja Espoossa. Vantaalla se menee aivan tasan kolmen vuoden bruton kanssa.

Teollisuustyössä oleva pariskunta:
Teollisuudessa työskentelevä pariskunta, mies lihanleikkaaja ja nainen einestyöntekijä, tienaavat niin ikään yhdessä noin 5 400 euroa kuussa. Edes Vantaalla se ei riittäisi oman asunnon hankintaan, jos se pitäisi maksaa kokonaan lainalla, ja jos rajana olisivat kolmen vuoden bruttotulot. Sen sijaan esimerkiksi Seinäjoella ja Mikkelissä tulot riittäisivät hyvin lainanhoitomaksuihin.

Opettajapariskunta:
Peruskoulussa opettavalla pariskunnalla ei mene paljonkaan paremmin. Heidän tuhat euroa korkeampi yhteinen kuukausibruttonsa antaisi mahdollisuuden ottaa 230 000 euroa lainaa. Helsingissä sillä ei saa normaalikokoista ja keskihintaista asuntoa ainakaan sadan prosentin lainoituksella. Keskihinta on tietenkin keskihinta, ja haarukka hirmuinen, sillä Kontulassa 76 neliötä maksaa noin 150 000 euroa ja Hietalahdessa liki puoli miljoonaa. Kajaanista opettajaperheen lainanottokyvyllä saisi jopa kaksi keskikokoista asuntoa.

Pankkitoimihenkilösinkku:
Yksinäinen pankkitoimihenkilö saattaa 2 660 euron kuukausitienesteillään haaveilla asunnosta korkeintaan Porissa tai Kotkassa, jos hän aikoo maksaa sen kokonaan lainalla. Lyhennyksiin raha riittää kyllä hyvin, ja ehkä pankki joustaa tässä tilanteessa myös kolmen vuoden bruttotulon nyrkkisäännöstä.