Velallinen, älä maksa turhasta

Asunnon osto ja asuntolaina ovat taloudellinen riski. Entä jos asuntovelkainen vaikkapa jää työttömäksi, sairastuu vakavasti tai kuolee, joutuuko perhe muuttamaan pois kodistaan? Jotta näin ei kävisi, moni haluaa turvata oman ja läheistensä aseman ja ottaa lainaturvavakuutuksen.

Lainaturvan hinta on kiinni sen laajuudesta: mitä kattavampi vakuutus, sitä kovempi hinta. Maksu suhteutetaan lainan kokoon. Esimerkiksi 85 000 euron asuntolainassa, joka on otettu 15 vuodeksi, vakuutus maksaa muutamia kymppejä kuukaudessa. Vuodessa tämä kuitenkin tarkoittaa useita satoja euroja ja 15 vuodessa tuhansia euroja.

Moni perhe ottaa lainaa kaksi kertaa näin suuria summia ja pidemmälle laina-ajalle. Tämä tarkoittaa, että he voivat maksaa jopa yli 20 000 euroa pelkästä lainaturvasta.

Joka lainaturva
on erilainen

Lainaturvan hinnat ja sisällöt vaihtelevat pankeittain hyvin paljon. Suomen Rahatiedon tekemän vertailun mukaan minkään pankin lainaturva ei ole täsmälleen samanlainen kuin toisen pankin vakuutus.

Vertailusta ilmenee, että enimmillään 85 000 euron lainalle otettu lainaturvavakuutus voi maksaa 816 euroa vuodessa. Kyseessä on Nordean välittämä vakuutus, johon sisältyy turva työttömyyden ja työkyvyttömyyden sekä tapaturmaisen pysyvän haitan ja kuoleman varalle. Vakuutusmaksu on suurimmillaan aluksi ja pienenee lainasumman kutistuessa.

Ålandsbankenin Premium-asiakkaat voivat saada maksutta lainaturvan kuoleman varalle. Nämä asiakkaat maksavat kuitenkin muita selvästi korkeampia kuukausikustannuksia erikoisasemastaan.

Osa lainaturvavakuutuksista tuo turvaa pelkän kuoleman ja tapaturman varalle. Esimerkiksi Handelsbankenin lainaturva on kuolemanvaravakuutus. Se on silti kalliimpi kuin Sampo Pankin vakuutus, johon liittyy myös turva tapaturman varalta. Näitä kumpaakin halvempi on Tapiola Pankin vakuutus, joka kattaa työttömyyden ja kuoleman, mutta ei tapaturmia. (Katso vakuutusten hintavertailu jutun lopussa olevasta taulukosta.)

Kalleimmasta, mutta myös kattavimmasta päästä on Helsingin OP:n lainaturva. Se maksetaan pois laina-ajan aluksi. Esimerkkilainassa summaksi tulisi noin 4 000 euroa. Jos ottaa tämän verran lisää lainaa, kannattaa muistaa, että todellisuudessa maksaa summasta jatkuvasti myös korkoja.

Työttömyyden pitää
olla oikeanlaista

Moni pelkää työpaikkansa puolesta, joten pankin on nyt helppo perustella työttömyyden varalta otettavan lainaturvavakuutuksen ottamista. Jotta vakuutuksen ottaja ostaisi sitä, mitä luulee, hänen kannattaa käydä ehdot tarkkaan läpi.

Toisin kuin moni kuvittelee, lainaturvavakuutus ei korvaa mitä tahansa työttömyyttä. Pääosan lainaturvavakuutuksista myöntää amerikkalainen Genworth Financial, mutta silti ehdot vaihtelevat pankeittain.

Pääsääntönä on, että vakuutuksenottajan pitää olla ollut työ- tai virkasuhteessa eli yrittäjät tai freelancerit eivät korvausta saa. Työn pitää olla loppunut työnantajasta johtuvasta syystä. Niinpä esimerkiksi vapaaehtoiseen eropakettiin tarttunut työntekijä ei täytä tätä vaatimusta. Myös kieltäytyminen työnantajan tarjoamasta muusta työstä voi viedä korvauksen.

Lomautusaikaa lainaturvavakuutus ei kata ja vakuutukseen sisältyy kuukauden omavastuu. Korvausmäärät on rajoitettu yleensä yhteen vuoteen kerrallaan ja korvattavat työttömyysjaksot pariin kertaan.

Paitsi työttömyys myös tapaturmat, sairaudet ja työkyvyttömyys on määritelty ehdoissa ja niitä koskeva korvattavuus ja korvausten suuruus vaihtelevat. 

Vertaile
kokonaisuuksia

Lainaturvavakuutusta ei voi ottaa muusta kuin lainapankista. Jos harkitsee tämän vakuutuksen ottamista, kannattaa asuntolainatarjouksia pyytäessään kysyä, mitä laina tulisi vakuutuksen kanssa maksamaan ja verrata kokonaisuuksien hintoja ja sisältöjä. Halvalla lainaa myöntävä pankki voi kompensoida hinnoitteluaan kalliilla lainaturvavakuutuksella. 

Jos lainaturvaviidakko hirvittää, voi ottaa pelkän asuntolainan ja halutessaan ostaa lisäturvaa sairauskulu-, tapaturma- tai henkivakuutuksen avulla.