Kulutusluottojen tarjontaa rajojen yli aiotaan helpottaa

Kulutusluottojen ja pikavippien hankkiminen ja tarjoaminen rajojen yli helpottuu, jos EU:n jäsenvaltiot saavat vihdoin sovituksi uudesta kulutusluottodirektiivistä.

Komissio on ajanut säännösten täysharmonisointia, jotta kulutusluottomarkkinoilla päästäisiin aitoon kilpailuun. Euroopan parlamentti on jarrutellut hanketta, koska se pelkää kuluttajansuojan heikkenevän täysharmonisoinnissa.

Johtaja Erkki Kontkanen Suomen Pankkiyhdistyksestä puoltaa säännösten yhdenmukaistamista EU:n alueella.

- Eurooppalaisten markkinoiden näkökulmasta ehdottomasti järkevintä ja toimivinta olisi, jos kaikilla olisi samat säännöt. Sehän lisäisi aidosti kilpailua.

Suomessa on ennätysmäärä pikavippiyrityksiä. Meillä myös sähköinen, internetin välityksellä toimiva etäluotonanto on yleisempää kuin monissa muissa jäsenmaissa.

Suomi yrittää omalla

puheenjohtajuuskaudellaan haalia kasaan poliittista sopua direktiivistä.

Parlamentin puristuksessa komissio joutui osittain luopumaan täysharmonisoinnin vaatimuksesta. Se tarjosi jäsenvaltioille niin sanottua vastavuoroisen tunnustamisen periaatetta, jossa kuluttajan eli luotonottajan tiukemmat asuinpaikkasäännökset saisivat tietyissä tilanteissa väistyä ja luottosuhteeseen sovellettaisiin luotonantajan kotivaltion lakia.

Jäsenvaltiot suhtautuivat nihkeästi komission uuteen ehdotukseen ja Itävalta hautasi sen omalla puheenjohtajuuskaudellaan.

Lainsäädäntöneuvos Katri Kummoisen mukaan Suomi jatkaa Itävallan jäljillä. Hänen mukaansa esimerkiksi luottonsa etuajassa pois maksava suomalaiskuluttaja helposti kärsisi siitä, jos takaisinmaksussa noudatettaisiinkin luotonantajan kotivaltion lakia.

Meillä, toisin kuin monessa muussa EU-valtiossa, kuluttaja joutuu vain poikkeustapauksissa maksamaan korvauksia luotonantajalle.

- Tämä vastavuoroisen tunnustamisen periaate olisi merkinnyt meille huononnusta, Kummoinen sanoo.

Täysharmonisointi käy Suomelle, mutta ei ehdoitta.

- Voimme hyväksyä täysharmonisoinnin, jos se ei keskeisissä kysymyksissä heikennä meidän kuluttajansuojaamme. Ja tässä keskeinen on tämä oikeus luoton ennenaikaiseen takaisinmaksuun.

Kummoinen korostaa, että luoton takaisinmaksuoikeus on tärkeää myös kilpailun takia, koska se mahdollistaa luotonantajan vaihtamisen.

Hallitus varoitti omassa kannanotossaan sekä kuluttajan että luotonantajan oikeusvarmuuden kärsivän, jos luottosopimusta tehtäessä on epäselvää, minkä maan lainsäädäntöä luottosuhteeseen sovelletaan.

Direktiiviehdotus ei koske luottoja, joiden vakuutena on kiinteistö tai muu vastaava vakuus eikä vakuussopimuksia. Myöskään yli 50 000 euron suuruiset luotot eivät kuulu direktiiviin soveltamisalaan. Alle 300 euron luottoihin sovelletaan säännöksiä kevennetysti.

Luoton mainonnassa on ilmoitettava luoton todellinen vuosikorko. Vakuutusmaksut on huomioitava korkoa laskettaessa, jos vakuutus on luotonsaannin edellytys.